自己不小心把车刮了,这事儿搁谁身上都得心疼半天，辛辛苦苦买的刚蹭掉一块漆，看着就闹心，不过别慌，先别急着自责或者觉得破财消灾，这事儿保险公司到底管不管，怎么管，这里面门道可不少，得好好说道说道。
首先得明确一个最核心的问题：你买车的时候买保险了吗？买的什么保险？这可不是废话，保险公司的理赔，完全取决于你保单上写了啥，如果连交强险都没买，那不好意思，所有损失都得自己扛，保险公司一分钱都不会赔，不过现在新车上路基本都交强险，咱们就默认大家都有交强险，重点说说商业险里的那些“关键先生”。
说到商业险,跟车辆刮蹭最直接相关的险种有两个：一个是“车辆损失险”，简称“车损险”；另一个是“无法找到特约险”，这个比较特殊，后面细说，咱们先从头捋捋。
第一种情况：你的车被自己刮了，比如倒车时蹭了自家墙，或者开门时旁边车没注意把你自己的车门给蹭了，甚至是在自家地库里，方向盘没打好，蹭到了水泥柱子，这种“自家人不认自家人”的情况，保险公司赔不赔？
答案是：如果你买了“车损险”，那大概率是赔的，车损险的保障范围，简单说就是“自己车自己撞了、自己刮了，只要是意外事故造成的车辆损失，保险公司就负责赔”，这里的“意外事故”并没有限定必须是跟第三方车辆或物体发生碰撞，只要是不可预见的、非故意的、突然发生的情况，导致了车辆受损，都在保障范围内。
比如你倒车,脑子一短路，油门当刹车了，哐当一下怼到了自家**的墙上，车尾保险杠瘪了，后叶子板也刮花了，这种情况，明显不是你故意的，属于意外操作失误造成的车辆损失，只要有车损险，报案后，保险公司会派人来定损，然后根据定损金额给你修车，你只需要承担一个“免赔额”就行了，这个免赔额是啥意思呢？就是你自己需要掏的那部分钱，一般是几百到一千不等，具体看你保单怎么约定的，剩下的钱，保险公司走保险流程给你付修理厂。
再比如,你开车去商场，停车后开门，旁边没人，结果风太大，车门一下被风吹开，蹭到了旁边一辆停着的车，把你自己车的车门给蹭掉漆了，这种情况，虽然是跟第三方车辆发生了接触，但损失方是你自己的车，责任方虽然可能是你没注意观察，但对你自己的车损来说，依然属于车损险的赔付范围，保险公司会先赔付你修自己车的钱，至于你蹭到的那辆别人的车，那属于你的第三者责任，走“第三者责任险”来赔付，这是两码事。
那如果没有买“车损险”呢？那就只能自认倒霉了，交强险是不赔自己车辆的损失的，它的赔付对象是“本车以外的人员伤亡和财产损失”，如果你没买车损险，自己不小心刮了自己的车，修理费就得全部自己掏，这也是为啥现在很多车主都会建议，新车或者价值比较高的车，最好还是上个车损险，买个安心。
第二种情况：你把车刮了，但是当时没找到肇事方，或者干脆就是自己不小心刮了，但是现场没监控，也找不到人，这种“找不到责任人”的情况，保险公司怎么赔？
这种情况就比较典型了,比如你在地库里停车，第二天早上发现车门被刮了，一圈划痕，贼明显，但地库里没摄像头，周围也没人看见，也不知道是谁干的，这时候你该怎么办？
别慌,先报警，打122或者去当地的交警队报案，让交警出个事故证明，上面写清楚“某某年某月某某时某分，在某地点，车辆被他人刮擦，肇事方逃逸，现场未找到肇事方”之类的证明，这个证明非常重要，是保险公司理赔的关键材料之一。
赶紧给你的保险公司打电话报案,说清楚情况，这时候，你就需要看你的保单里有没有买一个叫做“无法找到特约险”的附加险了，这个险种全称叫“机动车损失险无法找到第三方特约险”，是附加在车损险上的。
如果你买了这个“无法找到特约险”，那恭喜你，保险公司会按照车损险的保额（也就是你车辆的实际价值）的一定比例来进行赔付，通常是70%到80%左右，具体比例看保单约定，也就是说，本来车损险可以100%赔付你的损失（扣除免赔额后），但因为找不到第三方，保险公司会有一个绝对免赔率，比如20%，你自己承担这20%，剩下的80%由保险公司出，但是如果你买了“无法找到特约险”，那保险公司就会把这20%的绝对免赔额也给你赔付了，相当于你最终能拿到接近100%的赔付（扣除你自己的常规免赔额）。
如果你没买这个“无法找到特约险”，那对不起，即使你报了警，有交警证明，保险公司也只能按照车损险保额的80%来赔付，剩下的20%绝对免赔额需要你自己承担，这20%可不是小数目，尤其对于一些高端车型来说，可能就是几千上万块钱，这个“无法找到特约险”虽然小众，但在特定情况下还是很有用的，经常在复杂环境下停车的车主可以考虑加上。
第三种情况：你把车刮了，但是刮蹭的痕迹非常轻微，比如只是掉了点漆，或者有非常浅的划痕，不仔细看都看不出来，这种“小伤小痛”，到底要不要报保险？
这里就涉及到一个“出险次数”的问题了，现在保险公司的理赔记录都是联网的，只要你报案理赔了，不管钱多钱少，都会算作一次“出险记录”，而次年的保费，跟你上一年的出险次数直接挂钩。
一个年度内,如果你出险一次，次年保费可能不会变化，或者只是微涨；如果你出险两次，保费可能就会明显上涨；出险三次及以上，那保费可能就得翻倍了，甚至有些保险公司会直接拒保或者提高免赔额。
对于一些非常轻微的刮蹭,比如只是保险杠上有一道两厘米长的划痕，修理费可能也就两三百块钱，这种情况下，你就得权衡一下：是现在掏这两三百块修了，还是明年可能因此多交几百甚至上千块的保费？很多人会选择“私了”，就是不报保险，自己找个修理厂花点钱搞定，或者干脆不管它，反正不影响使用，也不影响年检（除非划痕很深，伤到车身结构）。
这个决定也要看你车辆的价值和刮蹭的严重程度,如果你的车是几十万的车，一道划痕不处理，时间长了可能会生锈，影响车身结构，那肯定还是得修，而且现在很多修理厂可以做“无损修复”，比如小划痕可以点漆修复，费用不高，效果也好，这种情况下，自己花钱修可能比报保险更划算。
还有一种情况,就是刮蹭比较严重，修理费要上千甚至几千块，这种情况下，如果报保险，次年保费可能会上涨个几百块，但自己掏钱可能要花一两千，那显然还是报保险更划算，这个“划不划算”的界限，需要你自己根据修理费和可能上涨的保费来计算一下。
第四种情况：你把车刮了，但是刮蹭之后，你心里有点虚，或者觉得保险公司理赔麻烦，就想自己偷偷修了，不告诉保险公司，这种“隐瞒不报”的行为，可行吗？
答案是：绝对不行！而且风险非常大。
保险合同里都有明确规定,发生保险事故后，被保险人应当在48小时内（具体时间看保单约定）通知保险公司，如果你故意不报案，保险公司有权不承担赔偿责任，也就是说，如果你自己偷偷修了，花了五千块，到时候保险公司完全有理由拒绝你的理赔申请，因为这属于“未及时通知，导致损失无法确定”或者“故意隐瞒事故真相”。
就算你修好了,以后卖车或者过户的时候，车辆的保险理赔记录是查得到的，如果有过理赔记录，虽然这次是你自己刮的，但记录上只会显示“某年某月某某出险，赔付金额XXX”，不会显示具体事故原因，潜在的买家可能会觉得你这车事故多，影响车辆价值和售价。
更严重的是,如果你这次刮蹭比较严重，比如车身结构受损，你却自己找个小修理厂随便焊一下，开在路上存在安全隐患，万一以后再发生事故，保险公司查到你之前有过未报案的重大损伤记录，同样会拒赔，到时候损失就更大了。
刮蹭之后,最正确的做法就是：第一时间停车，检查损失，如果损失较大，立即报警（如果需要）并通知保险公司，按照保险公司的指引流程来处理，千万不要抱有侥幸心理，觉得不报保险公司就没事了，到时候吃亏的还是自己。
再补充几个小细节，也是大家在理赔过程中经常遇到的疑问：
- 定损和修理的问题：保险公司派人来定损之后，会给你一个定损单，上面列明了需要更换的配件和维修的项目，你可以选择去保险公司合作的4S店或者修理厂维修，也可以自己选择有资质的修理