很多人买了保险之后，手头紧的时候会想到保单贷款这个功能，觉得用保单当抵押借钱挺方便，但要是借了钱还不上，后果可能比你想象的要严重，今天就来好好说道说道保单贷款还不上的具体影响,让你心里有个底。
首先得明白，保单贷款的本质是保险公司基于保单的现金价值给你提供的一笔短期借款，通常能贷到现金价值的80%左右，利息比银行贷款可能高一点，但手续简单，审批快，可一旦逾期不还，保险公司可不会像朋友那样给你留情面，第一步就会从你的保单现金价值里直接扣钱，你借了10万，利息每月5000，要是连续三个月没还，保险公司就会从你的现金价值里把这1.5万利息扣走，这时候你的保单现金价值就少了,相当于你自己的钱被拿去还债了。
要是继续拖着不还，扣的就不只是利息了，本金也会被慢慢抵扣，比如你贷了10万，半年后现金价值里剩下的钱不够覆盖本金和利息了，保险公司就会直接用现金价值来偿还贷款，这时候你的保单就可能出现两种情况：要么是保单的现金价值刚好还清贷款，保单继续有效，但保障额度会降低，因为现金价值相当于保单的“储备金”，被拿走一部分，能提供的保障自然就少了；要么是现金价值还不够还贷款，这时候保单就会直接失效，也就是我们常说的“保单断缴”，保单一旦失效，保险公司就不再承担任何保障责任了，不管是重疾、医疗还是身故,到时候出险一分钱都不会赔。
有人可能觉得“我反正没出险，保单失效就失效呗，反正也没用到”，但这里有个大坑：要是你申请保单贷款的时候，保单已经过了犹豫期，而且你之前交过几年保费，这时候保单失效，你想恢复可没那么容易，根据保险法的规定，保单失效后两年内可以申请复效，但需要补交欠缴的保费、利息，还得重新进行健康告知，要是你在贷款期间身体出了点状况，比如查出了高血压、糖尿病，复效的时候保险公司可能就直接拒保了，到时候钱也没了，保障也没了,两头空。
更麻烦的是，如果你的保单带有分红或者万能账户，贷款不还会直接影响这些收益，分红险的分红是基于现金价值计算的，现金价值被扣了，能分到的钱自然就少了；万能账户的结算利息也会受影响，因为保险公司可能会用万能账户的资金来弥补贷款的缺口，导致你的账户余额增长变慢，甚至出现亏损，本来指望分红和万能账户多赚点钱，结果因为贷款逾期，这些收益全打了水漂,实在得不偿失。
还有一点很多人容易忽略：保单贷款逾期会影响你的个人征信，虽然保单贷款是保险公司和投保人之间的借贷关系，但很多保险公司现在已经对接了征信系统，一旦你逾期超过一定期限，保险公司就会把你的不良记录上报到征信系统，到时候你的征信报告上就会有一笔“保单贷款逾期”的记录，有了这个污点，你想再从银行贷款、办信用卡，甚至买房、买车，都会变得非常困难，银行一看你的征信有问题，直接拒贷都有可能，而且这个不良记录会保留五年,五年内你的金融生活都会受影响。
要是你的保单是那种长期缴费的，比如交20年、30年的，贷款不还还可能导致后续保费交不上，本来你可能交了5年保费，现金价值还够支撑一阵子，但贷款利息越滚越多，现金价值被耗尽后，不仅保单失效，之前交的保费也可能拿不回来，尤其是那种消费型保险，没有满期金，保单失效后，已交保费扣除成本后能返还的钱非常少，相当于你白交了好几年保费,最后什么都没得到。
有人可能会问：“我把保单退了不就行了？用退保的钱来还贷款。”这个想法听起来好像可行，但实际上更亏，保单贷款的额度是现金价值的80%，而退保能拿回来的钱也是现金价值，但这时候你的现金价值已经被贷款占用了，退保拿回来的钱首先要用来还贷款，剩下的可能没多少，而且退保意味着你彻底失去保障，要是这时候刚好需要用保险，比如生病了、出意外了，后悔都来不及，尤其是那种保障期限很长、缴费年限很长的保单，退保损失非常大，可能你交了10万保费，退保只能拿回3万、5万,剩下的钱都变成了保险公司的管理费和佣金。
还有一种情况是，如果你的保单是作为投保人给家人买的，比如父母给子女买的，或者夫妻之间互买的，贷款不还还可能影响投保人和被保险人的关系，比如父母用保单给子女做教育金，结果贷款逾期导致保单失效，子女的教育计划被打乱，家庭矛盾都可能爆发，而且要是被保险人年纪小，保障时间长，一旦保单失效，未来再想买同样的保险，不仅保费更贵，还可能因为年龄增长、身体状况变化而被拒保。
最后提醒大家，保单贷款虽然方便，但本质上还是一笔债务，一定要量力而行，在申请贷款之前，最好先算清楚自己的还款能力，确保能按时还本付息，要是确实遇到困难，可以主动和保险公司沟通，看看能不能协商延期还款或者调整还款计划，千万不要拖着不还，不然最后吃亏的还是自己，保险的核心是保障，别因为一笔小贷款,失去了最重要的风险防护网。