到底该选哪种保险？有人听说分红型保险既能分红又能保障，觉得特别划算，就想问问，这种保险能不能保大病呢？要弄清楚这个问题，咱们得先搞明白几个概念：什么是分红型保险？什么是大病保险？它们之间到底有没有关系？
先说说分红型保险到底是个啥,分红型保险就是保险公司把经营成果的一部分拿出来，分配给投保人的一种保险产品，你买这种保险，除了能得到合同里约定的保障（比如身故、全残保障），还有可能拿到分红，分红主要来自保险公司的“三差”：死差（实际发生的理赔比预期少）、利差（实际投资收益比预期高）、费差（实际运营成本比预期低），不过要注意，分红是不保证的，可能高也可能低，甚至没有，具体能分多少，得看保险公司的经营情况。
再来说说大病保险,这里的大病保险其实分两种，一种是社保里的城乡居民大病保险，这是政府主导的，属于基本医疗保障的补充；另一种是商业保险里的重大疾病保险，也就是咱们常说的“重疾险”，这是保险公司开发的，属于商业健康保险范畴，咱们今天讨论的“保大病”，主要是指商业重疾险，因为它能直接覆盖大病治疗带来的经济风险。
分红型保险能不能像重疾险那样保大病呢？这得分情况看，市面上常见的分红型保险主要有两种类型：一种是分红型寿险，一种是分红型重疾险，这两种保险保障的大病能力可不一样。
先说分红型寿险,这种保险的主要保障是身故或全残，如果被保险人在保障期内身故或全残，保险公司会赔付一笔保险金，有些分红型寿险也会附加“重大疾病提前给付”责任，简单说就是，如果得了合同里约定的重大疾病，保险公司会提前把寿险的保额赔付一部分出来，用来治病，但要注意，这种附加的重疾保障通常有几个特点：一是保额不高，可能只有几万块，跟真正的大病治疗费用比起来远远不够；二是保障范围有限，可能只保几种高发重疾，不像专门的重疾险那样覆盖几十种疾病；三是赔付后，寿险的保额会相应减少，比如寿险保额50万，附加重疾保额10万，得了重疾后赔10万，身故时就只能赔40万了，如果只买了分红型寿险，想靠它来覆盖大病风险，基本是不现实的，它只能算是一种“锦上添花”的补充，根本“雪中送炭”的能力都没有。
再说说分红型重疾险,这种保险就完全不一样了，它本质上是一款重疾险，只是带有分红功能，也就是说，它首先具备重疾险的核心保障：如果得了合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔保险金（比如50万），这笔钱你想怎么用就怎么用，可以用来治病、康复，也可以作为收入损失补偿，因为它带有分红功能，你每年还有可能拿到分红，分红可以用来交保费，也可以直接取出来用，这种分红型重疾险，确实是能保大病的，而且保障能力跟普通重疾险差不多，该有的重疾保障、中症保障、轻症保障、豁免责任等，它都有，分红只是额外的一个“福利”，不是保障的核心。
这里要重点提醒大家：买保险的时候，千万别被“分红”两个字冲昏头脑！分红型保险的本质还是保险，保障才是第一位的，如果你买分红型保险，主要目的是为了保大病，那一定要看清楚它到底是不是重疾险，有没有重疾保障责任，保障范围有多广，保额够不够，有些朋友可能会觉得，分红型保险既能保障又能赚钱，比纯消费型重疾险划算，但实际情况可能并非如此，分红型重疾险的保费通常会比纯消费型重疾险贵不少，因为你多交的那部分保费，其实是用来购买“分红”这个权利的，如果保险公司的经营情况不好，分红可能很少，甚至没有，那多交的保费就相当于“白交”了，而纯消费型重疾险虽然没有分红，但保费便宜，保障杠杆高，同样的钱能买到更高的保额，对于预算有限的人来说，可能更合适。
关于大病保障,还有几个点需要注意，一是重疾险的“重疾”定义是有严格标准的，不是所有的大病都能赔，必须是合同里约定的疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，而且还要达到约定的状态（比如恶性肿瘤必须是病理学检查确认的），二是有些重疾险会有“多次赔付”功能，比如得了一种重疾赔了之后，过了几年得了另一种重疾还能再赔，这种保险通常会更贵，但保障也更全面，三是医疗险和重疾险的区别，医疗险是报销型，实报实销，花多少报多少（有报销限额），而重疾险是给付型，确诊就赔一笔钱，两者可以搭配着买，这样保障更全面。
回到最初的问题：分红型保险能保大病吗？答案是：有些能，有些不能，分红型重疾险能保大病，而且保障能力不错；分红型寿险（不带重疾附加险）基本不能保大病，带重疾附加险的也只能提供有限的保障，如果你买保险的主要目的是为了应对大病风险，那么首选应该是重疾险，不管是分红型重疾险还是纯消费型重疾险，都至少要有重疾保障责任，至于要不要选分红型，可以根据自己的预算和需求来决定：如果预算充足，希望保险既有保障又有可能获得收益，可以考虑分红型重疾险；如果预算有限，或者更看重保障杠杆，那么纯消费型重疾险可能是更好的选择。
最后再强调一下,买保险一定要根据自己的实际情况来，不要盲目跟风，在买任何保险之前，一定要仔细阅读保险合同，看清楚保障范围、免责条款、理赔条件等重要内容，有不懂的地方一定要问清楚，最好能找专业的保险顾问咨询一下，毕竟，保险是关系到未来几十年的保障，马虎不得。