想知道“平安宝贝守护计划21版”具体保些啥？很多家长给孩子买保险时都会纠结这个问题，毕竟孩子抵抗力弱、活泼好动，磕碰生病难免，一份合适的保险确实能帮家里省不少心，今天就结合条款细节，给大家掰开揉碎了讲讲这个保障内容到底包含哪些部分，看完你就清楚它能不能给孩子撑起保护伞了。
先说说基础保障：意外医疗是“刚需”，这里怎么赔？
孩子长大会跑会跳后,磕了碰了太常见，摔伤、烫伤、被小动物抓伤……去医院缝个针、换药几次，费用不算高但频繁掏钱也肉疼，平安宝贝守护计划21版的意外医疗责任就是针对这种情况的，核心点有三个：
一是报销范围广不广，条款里明确写的是“意外事故导致的医疗费用”，不管是在小区玩滑梯摔伤，还是被铅笔扎到手，只要是意外原因引起的，符合当地医保报销范围的药品、检查费、治疗费（比如X光、CT、缝合费、打破伤风针等）都能报，自费药（比如进口的伤口敷料、特殊材质的缝合线）一般不报，这点和其他意外医疗险一致，家长不用太纠结。
二是报销比例高不高，计划21版区分了“有无社保”两种情况：如果孩子有社保且经过了医保报销，剩余部分能报100%；如果没有用社保（比如急诊时没带医保卡），报销比例是80%，举个例子，孩子意外摔伤花了2000元，医保报了1200元，剩下的800元用这个险报能拿回800元；如果没走医保，2000元能报1600元，比例还算实在。
三是免赔额多少，意外医疗的免赔额是100元，也就是说，单次意外医疗费用超过100元以上的部分才能报销，100元以内自己掏，比如去医院花了80元挂号费+换药费，这80元不报；但如果花了500元，减去100元免赔额，剩下的400元按比例报，有社保的话就是400元全报，很划算。
还有个隐藏福利：意外医疗的报销上限是“按次计算”还是“年度累计”？计划21版是年度累计保额，比如意外医疗保额2万元，一年内不管孩子摔几次、烫几次，只要累计医疗费用没超过2万元，都能按比例报销，不用担心单次花太多不够报。
再说说大病保障：少儿特定疾病怎么保？
除了意外,家长更怕孩子生大病，比如白血病、恶性淋巴瘤这些儿童高发疾病，治疗费用动辄几十万，普通家庭根本扛不住，计划21版包含“少儿特定疾病保障”，这部分是重点，具体分两种情况：
一是“特定疾病保险金”，条款里会列明保障的少儿特定疾病种类，比如常见的“恶性肿瘤（含白血病）、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、双耳失聪、双目失明、重型再生障碍性贫血、脊髓灰质炎后遗症”等（具体以条款列表为准，不同计划版本疾病种类可能略有差异），如果孩子确诊了这些疾病，直接赔一笔钱，比如保额20万元，就赔20万元，这笔钱不限用途，可以用来付医药费、康复费，或者补偿家长照顾孩子期间的收入损失，非常灵活。
二是“特定疾病额外保险金”，这个是计划21版的升级点，很多家长会忽略，简单说，如果孩子确诊的是“特定疾病中的恶性肿瘤（比如白血病）”，在赔了基础保额后，还能再赔一笔“额外保险金”，通常是基础保额的100%，比如基础保额20万元，确诊白血病能赔20万（基础）+20万（额外）=40万元，相当于翻倍了，儿童恶性肿瘤中，白血病占比最高，这个额外保障能大大减轻家庭经济压力。
注意两点：一是特定疾病有“等待期”，一般是合同生效后90天（部分产品是30天，需看具体条款），等待期内确诊不赔，是为了防止带病投保；二是“初次确诊”才有保障，如果孩子投保前已经确诊过，或者等待期内出现症状、等待期后确诊，也不赔，这点投保时要如实告知孩子的健康状况。
住院医疗报销：小病住院也能“兜底”
孩子偶尔会感冒发烧、肺炎、支气管炎，严重了需要住院，床位费、护理费、药费、检查费……医保报销后，自己还要掏一部分，计划21版包含“住院医疗保障”，相当于给医保做了补充，具体怎么报？
保障范围：因疾病或意外住院产生的医疗费用，扣除医保报销后，剩余符合医保报销范围的部分，按比例报销，这里要和“意外医疗”区分开：意外医疗只报意外导致的住院费用，而住院医疗不管是什么原因（比如生病、意外）住院，只要达到住院标准（比如住院天数超过24小时，具体看条款约定），都能报。
报销规则：免赔额100元（和意外医疗共用这个免赔额吗？计划21版是“年度累计免赔额”，即一年内所有医疗费用（含意外医疗和住院医疗）减去100元后，剩余部分才能报销），报销比例90%或100%（和意外医疗一样，有社保且用社保报销报100%，没用社保报90%），比如孩子肺炎住院花了1万元，医保报了6000元，剩下4000元减去100元免赔额，剩3900元，有社保的话能报3900元，自己掏100元；没社保的话报3900×90%=3510元，自己掏1490元。
保额上限：住院医疗的年度保额一般是1万元或2万元（不同计划版本不同），如果一年内多次住院，累计报销金额不能超过这个上限，比如住院医疗保额1万元，第一次住院报了8000元，第二次住院最多只能报2000元，不够的话就得自己承担了。
其他实用保障：这些细节家长容易忽略
除了以上三大块,计划21版还有几个“加分项”保障，虽然用到的概率低，但真遇到能帮大忙：
一是意外住院津贴，孩子因意外住院，除了医疗费用报销，每天还能领一笔“住院津贴”，比如每天100元，单次住院最多领90天（即9000元），一年内累计最多领180天（即18000元），注意：津贴和医疗费用报销不冲突，是额外给的，但住院天数需要“实际住院天数-免赔天数”（比如免赔天数3天，住了7天，只能领4天的津贴），这笔钱能补贴家长陪护期间的伙食费、交通费，挺实在。
二是疫苗意外保障，现在打疫苗是常规操作，虽然疫苗安全性高，但极少数孩子会出现接种异常反应，比如过敏、休克，甚至需要治疗，计划21版包含“疫苗意外医疗”责任，因接种疫苗导致的意外医疗费用（比如抢救费、治疗费），保额一般是5万元，报销比例80%，免赔额100元，比如打疫苗后过敏抢救花了2万元，能报（20000-100）×80%=15920元，这个保障很多儿童险没有，很贴心。
三是身故/全残保障，虽然家长都不想用到，但保险的本质是“风险转移”，计划21版的身故/全残保额一般是10万元或20万元（具体看计划版本），如果孩子因意外或疾病导致身故/全残，一次性赔这笔钱，需要注意的是，10岁以下儿童身故保额有监管限制（最高20万元），所以计划21版的身故保额不会超过这个上限，主要是给孩子留一笔“教育备用金”或“家庭应急金”。
投保时要注意这些“限制条款”还得知道哪些情况不赔，避免理赔时扯皮：
一是“责任免除”，条款里会列明不赔的情况，投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪、拒捕、斗殴；酒驾、吸毒、醉酒后导致的意外；从事高风险运动（比如攀岩、滑雪、赛车）；先天性疾病、遗传性疾病、先天畸形；既往症（投保前已经患过的疾病）等，比如孩子投保前有哮喘，后来哮喘发作住院，住院医疗不赔；孩子去滑雪摔伤，意外医疗也不赔。
二是“投保年龄”，计划21版的投保年龄一般是出生满28天-17周岁（具体看条款），超过17岁就不能买了。
三是“缴费期限”，可以选择年缴或月缴，缴费期限和保障期限挂钩，比如保障到18岁、22岁或25岁，缴费期限可以选择5年、10年或交到18岁，家长可以根据经济情况选，尽量选“缴费期限长一点”的，每年保费压力小。
四是“等待期”，除了特定疾病有等待期（90天），住院医疗一般也有等待期（30天或90天），等待期内因疾病住院不赔，意外导致的住院无等待期，比如投保后第20天