很多人在了解保险产品的时候，都会先关注“保什么”，毕竟这是保险最核心的功能，今天咱们就来详细说说光大永明至尊增额终身寿险这款产品到底保什么，用大白话给大家讲清楚,让大家看完就知道自己买到的保障到底值不值。
首先得明确一点，增额终身寿险和咱们平时说的消费型保险不太一样，它既有“寿险”的保障功能，又有“增额”的储蓄属性，保什么”得从这两大块来看，先说保障内容，再讲它的特色功能,这样大家就能全面理解了。
基础保障：身故/全残保险金
作为一款终身寿险，最核心的保障肯定是身故或全残情况下的赔付，至尊增额终身寿险在这个基础上，采用的是“增额”设计，也就是说，保额不是固定不变的，而是会随着时间增长，具体怎么赔付，得看被保人是在哪个年龄段出险,这里会分几种情况：
18岁前身故/全残：如果被保人在18岁前身故或全残，保险公司会赔付“已交保费”和“现金价值的较大值”，这个阶段因为保额还没开始大幅增长，所以主要看已交保费和现金价值哪个高，一般来说是已交保费更多,相当于给孩子的早期保障上了双保险。
18岁后身故/全残：这时候赔付规则就复杂一点，会分三个阶段,每个阶段赔付的金额不同：
- 交费期间内出险：赔付“已交保费×给付比例”和“现金价值的较大值”，这个“给付比例”是关键，不同年龄段的比例不一样，比如18-40岁赔付160%，41-60岁赔付140%，61岁以上赔付120%，具体比例以合同为准，这个设计其实是对年轻被保人的一个倾斜，年纪越小,赔付比例越高。
- 交费期满后出险：赔付“已交保费×给付比例”和“有效保额”的较大值，这里要注意，“有效保额”不是固定数，它是会逐年递增的，通常是以合同约定的利率（比如3.0%）复利增长，时间越长，有效保额越高,对应的赔付金额也就越多。
- 特别约定情况：有些产品可能会对特定情况（比如航空意外）有额外赔付，至尊增额终身寿险如果有这类约定，会在合同里写清楚，一般是额外赔付一定比例的有效保额,相当于给高风险出行多一层保障。
核心特色：“增额”怎么体现？
既然叫“增额”终身寿险，那“增额”肯定是它最大的卖点，这里的“增额”主要体现在两个方面：一是保额增长,二是现金价值增长。
保额逐年递增：合同里会明确约定一个“基本保额”，然后每年以固定利率（比如3.0%）复利递增，举个例子，如果基本保额是10万，每年增长3%，那第二年的有效保额就是10.3万，第三年是10.3万×1.03，依此类推，而且是利滚利，时间越长效果越明显，这个增长是写入合同的，不管保险公司经营情况怎么样，这个增长利率是确定的，所以特别适合想长期储蓄、追求稳定增值的人。
现金价值增长快：现金价值就是退保时能拿回来的钱，增额终身寿险的现金价值增长速度很快，通常在交费期满后就能超过已交保费，之后继续按照接近保额增长的速度复利增长，而且现金价值是白纸黑字写在合同里的，什么时候能到多少，清清楚楚，不会像有些理财型产品那样收益浮动，很多人买这款产品，其实是看中了它的现金价值，既能当寿险保障，又能当“储蓄账户”，需要用钱的时候可以通过减保取现，或者用保单贷款应急,非常灵活。
其他实用功能：不止“保身故”
除了基础的身故/全残保障和增额功能，至尊增额终身寿险还有一些实用的附加功能，这些功能让保险的用途更广,也更灵活：
减保取现：这是增额终身寿险最常用的功能之一，如果以后急需用钱，或者想领一笔钱出来（比如孩子上学、自己养老），可以向保险公司申请减保，也就是减少一部分保额，保险公司会把对应的现金价值取出来，减保后保单依然有效，剩下的保额和现金价值继续增长，相当于“活期存钱”,用的时候随时取一部分。
保单贷款：如果暂时不想减保，又需要短期****，可以用保单做贷款，一般可以贷出现金价值的80%，手续简单，利率比银行信用贷低，而且不影响保单的保障和增值，用一段时间还上就行,适合应急。
第二投保人：如果投保人和被保人不是同一个人（比如父母给孩子买），可以设置第二投保人，万一投保人先于被保人身故，第二投保人可以自动成为新的投保人，避免保单成为遗产引发**,也能保证保单的延续性。
财富传承：因为增额终身寿险的保额和现金价值会一直增长，而且指定受益人后，理赔金直接给受益人，不需要经过遗产继承程序，私密性强，也能避免遗产税（如果以后有的话），所以很多人用它来做财富传承,把钱留给想给的人。
哪些人适合买？可能有人会问，这款产品到底适合哪些人呢？其实它的适用人群挺广的：
- 想给孩子存教育金的家长：通过减保功能，可以在孩子上大学、读研的时候取钱出来,专款专用。
- 规划自己养老的人：年轻时候存钱，年纪大了通过减保补充养老金,或者用保单贷款增加养老收入。
- 有财富传承需求的人：高净值人群可以用它来定向传承资产,避免**。
- 追求稳定储蓄的人：不喜欢高风险理财，又想让钱保值增值,增额终身寿险的固定利率和写入合同的现金价值很合适。
最后再提醒一句，买保险一定要仔细看合同条款，特别是“保障责任”“责任免除”“现金价值表”“减保规则”这些部分，确保自己清楚保障什么、不保什么、什么时候能取钱、能取多少钱，光大永明至尊增额终身寿险作为一款兼具保障和储蓄的产品，确实有不少优势，但具体适不适合自己，还得根据实际情况来决定，如果有不清楚的地方，最好找专业的保险顾问详细咨询,结合自己的需求和经济状况再做选择。