很多人在买保险的时候都会担心一些常见病能不能赔,尤其是颈椎病这种现代人高发的毛病，今天就详细说说，颈椎病在保险里到底算不算重大疾病，不同险种怎么赔，需要注意哪些坑。
首先得明确,重大疾病险（重疾险）里的“重大疾病”是有明确定义的，不是随便哪个严重病都能算，目前国内重疾险都统一使用《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，里面规定了28种必保重疾和3种必保轻症，颈椎病要进重疾列表，得满足非常严格的条件，单纯说“颈椎病”三个字，肯定是不够的。
那颈椎病在什么情况下可能达到重疾标准呢？主要看它有没有引发更严重的并发症，比如最常见的“颈椎病导致瘫痪”，这里的瘫痪必须符合重疾险对“瘫痪”的定义：指因疾病或意外导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失，肢体机能永久完全丧失指疾病确诊或意外伤害发生之日起180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动，也就是说，颈椎病压迫神经到手臂腿脚完全动不了，而且180天后还恢复不了，才可能按“瘫痪”赔，这种情况其实非常少见，大多数颈椎病引起的肢体麻木、无力，通过治疗都能恢复。
还有一种可能是“颈椎病进行性肌萎缩”，这个病属于罕见病，是运动神经元病的一种，虽然名字里有“颈椎病”，但本质上和普通颈椎病不是一回事，重疾险里单独列在“严重运动神经元病”里，按这个病赔才对，很多人容易把这两个搞混，以为颈椎病严重了就是运动神经元病，其实诊断标准完全不同。
再说说医疗险,医疗险是报销型保险，不管是不是重疾，只要住院治疗了，符合条款就能报销，但这里要注意两点：一是颈椎病治疗能不能赔，得看是不是“既往症”，比如投保前就有颈椎病，医生让保守治疗，没住院，后来严重了需要手术，医疗险可能会说这是投保前就有的病，不赔，但如果是投保后新确诊的颈椎病，需要住院手术，那医疗险正常报销，扣除免赔额（比如百万医疗险1万）后，剩下的合理费用都能报，二是颈椎病如果引发了其他问题，比如椎动脉型颈椎病导致脑供血不足住院，或者脊髓型颈椎病导致大小便失禁需要手术，这些都算并发症，医疗险肯定赔，因为属于本次疾病治疗的范围。
意外险呢？意外险保的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”客观事件，颈椎病本身是疾病，不是意外，所以单纯因为颈椎病发作去看病，意外险不赔，但如果是因为意外导致的颈椎受伤，比如车祸撞到脖子、从高处摔下来伤了颈椎，这种情况就属于意外伤害，意外险会报销治疗费用，如果达到伤残等级，还能按比例赔伤残保险金。
很多人还关心,体检发现颈椎生理曲度变直、骨质增生，但没症状，能不能买保险？这种情况健康告知要如实说，一般医疗险和重疾险可能会除外承保（就是以后因为这个颈椎病治疗不赔），或者加费承保，如果严重到需要手术了，可能会被拒保，所以别觉得体检没事就隐瞒，万一将来真出险，保险公司查到病历，直接拒赔还可能解除合同。
还有一点要注意,现在有些保险产品会把“颈椎病手术”作为轻症或中症保障，比如某个重疾险条款写“微创手术治疗颈椎病”，指实际接受了针对颈椎病病灶的微创手术（如椎间盘切除术、椎管扩大术等），这种情况下赔20%-30%保额，这种保障其实挺实用的，毕竟现在很多人颈椎病严重到需要做微创手术，虽然不算重疾，但也能赔一笔钱。
最后提醒大家,买保险时别只看“保什么”，更要看“不保什么”，仔细看健康告知和条款里的免责条款，比如有没有写“颈椎病及其并发症不赔”，如果自己有颈椎病史，投保时一定要如实告知，让保险公司核保，别等理赔时扯皮，真想保障全面，最好是重疾险+医疗险+意外险组合，这样不管颈椎病是发展成重疾、需要住院手术，还是意外受伤，都能有对应的保障。