你有没有遇到过这种情况,感冒发烧去医院门诊，花了小几百块钱，医保报销完自己还要掏一部分，或者买点常用药花个百八十块，虽然钱不多，但也是一笔开销，这时候要是有个保险能把这些“小钱”给报了，是不是就省心多了？今天咱们要聊的“小额医疗险”，就是干这个的，可能有人会问，小额医疗险是个啥？和医保、百万医疗险有啥区别？到底值不值得买？别着急，这篇笔记给你从头到尾讲明白，看完你就知道自己到底需不需要它了。
先搞懂：小额医疗险到底保啥？
简单说,小额医疗险就是专门报销“小病小痛”医疗费用的保险，它保的范围一般包括两种：一是“住院医疗”，因为生病、意外住院花的钱，比如床位费、检查费、药品费、手术费这些；二是“门诊医疗”，平时感冒发烧看门诊、买急诊药、甚至做小门诊手术花的钱，也能报，不过具体保哪些，得看产品条款，不是所有门诊费用都能报。
它和咱们常说的“医保”有啥不一样呢？医保是国家给的基础保障，报销有起付线（低于这个线不报）、封顶线（超过这个线不报），而且很多进口药、特效药不在报销范围内，自己还得掏不少钱，小额医疗险呢，就可以弥补医保报销的“缺口”，比如医保不报的部分，或者超过起付线的小额费用，它都能报上，相当于给医保“打补丁”。
那和“百万医疗险”有啥区别？这个得重点说说，百万医疗险大家可能更熟悉，它主要是保“大病大灾”的，比如住院花了十几万、几十万，它能报销大部分，免赔额（自己先掏的钱）一般1万左右，但问题是，如果只是住院花了几千块，或者门诊花了几百块，根本达不到百万医疗险的免赔额，它就报不了，而小额医疗险的免赔额就很低，有的甚至没有免赔额，住院花个几百块、门诊花个几十块都能报，刚好能覆盖这些“小钱”缺口，所以简单说：医保是基础，百万医疗险保大病，小额医疗险管小钱，三者搭配，保障才更全面。
保什么？看这3点就知道
小额医疗险虽然名字带“小额”，但保障内容可不少，但也不是啥都保，买之前得看清楚这3点，别被坑了。
第一，保哪些医疗费用？主要就两大块：住院医疗和门诊医疗。住院医疗比较好理解，因为生病或意外住院产生的合理且必要的费用，比如床位费、膳食费（有的产品会限制）、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、材料费等，只要在报销范围内，都能按比例报销，需要注意的是，有些产品对“住院天数”有要求，比如每次住院至少得住满3天才给报，门诊手术可能不算住院，得看条款有没有单独写。门诊医疗的话，不同产品差异比较大，有的只保“意外门诊”，比如被猫抓狗咬打破伤风、小外伤缝合这些；有的能保“疾病门诊”，比如感冒发烧看门诊、支气管炎开药、甚至拔牙、洗牙（这种比较少，属于拓展责任），但不管是哪种，门诊一般都有“年度限额”，比如一年最多报2000块或5000块，单次门诊也可能有限额，比如每次最多报500块，不是无限报销的。
第二，报销范围是啥？这点非常重要！很多坑都藏在这里，小额医疗险的报销范围一般分两种：“社保内”和“不限社保”。“社保内”的，就是只能报销医保目录内的费用，比如甲类药、部分乙类药（自付一部分），医保不报的进口药、自费项目、高端检查（比如PET-CT）就不给报。“不限社保”的，就友好多了，不管是不是医保目录内的，只要合理且 necessary，都能报，比如进口钢钉、自费疫苗（部分产品包含）、特殊医用材料等，买的时候尽量选“不限社保”的，保障更全，不然真用的时候发现自费药不给报，就亏大了。
第三，免赔额和报销比例怎么算？免赔额就是“自己先掏的钱”，超过这个部分才能报销，小额医疗险的免赔额一般很低，常见的有0元免赔（只要花就能报，但可能有单次限额）、100元、300元、500元、1000元这些，比如免赔额500块，你住院花了3000块，医保报了1500，剩下的1500里，自己先掏500，剩下的1000块按比例报销。报销比例一般50%-100%不等，和年龄、产品有关，小孩和老人可能比例低一点，中青年比例高一点，如果社保报销后，剩下的费用经过免赔额，按80%比例报，那上面例子里的1000块就能报800块，自己再掏200，免赔额越低、报销比例越高，对自己越有利，但保费也会贵一点，得根据自己的需求选。
不保什么？这几种情况一分钱都报不了
保险都有“免责条款”，小额医疗险也一样，以下几种情况，不管花多少钱，保险公司都不会赔，买之前一定要看清楚，别以为买了啥都能报。
违反健康告知的情况这是最常见的一个“拒赔坑”，买小额医疗险时，健康告知会问你过去有没有生过什么病、住过院、有没有体检异常，如果你隐瞒了，比如之前有甲状腺结节没说，后来因为这个结节住院了，保险公司查到会直接拒赔，保费也不退，所以一定要如实告知，哪怕觉得小问题，也得写上，让保险公司核保决定能不能买、怎么买（可能加费、除外责任）。
非必要且合理的医疗费用挂床住院”（没达到住院标准，为了报销住院）、“过度医疗”（做不必要的检查、开不必要的药）、“整形美容”类的费用（割双眼皮、打瘦脸针、祛斑这些，除非是意外导致的修复，否则不报）、“生育相关”费用（怀孕、分娩、流产、避孕这些都不报）。
特定时间和特定原因既往症”（买之前就有的病，比如高血压、糖尿病，这些买之前没治过，买之后因为它们住院也不报）、“等待期内”生病（小额医疗险一般有30-90天等待期，等待期内生病住院不给报，等待期后生病才保）、“非指定医院”看病（有的产品要求二级及以上公立医院，你去私立医院、诊所可能就不报）、“故意行为”（自己故意受伤、酒驾吸毒导致的医疗费用，肯定不报）。
其他免责条款第三方责任”导致的医疗费用（比如被人打伤，应该找肇事方赔，保险公司不赔，除非肇事方跑了你才报）、“实验性治疗”（还没批准的临床试验）、“康复治疗”（比如出院后的理疗、康复训练，除非条款特别写了，否则不报），这些条款虽然细，但关系到能不能赔，一定要逐字看清楚。
谁最需要买？这3类人别犹豫
小额医疗险不是“人人都必须买”，但对这几类人来说，作用特别大，买了能省不少事和钱。
第一：小孩子小孩子免疫力低，感冒发烧、支气管炎、肺炎、手足口病这些特别常见，一年跑个三五次门诊很正常，每次门诊少则一两百，多则大几百，一年下来光门诊费就可能花一两千，如果买了小额医疗险，这些门诊费就能报销一大半，相当于给孩子的健康上了个“小保险”，家长也省心，而且小孩的小额医疗险保费不贵，一年也就两三百块，每天一块钱左右，就能换来几万块的门诊+住院保障，性价比很高。
第二：老年人老年人身体机能下降，难免有些老年病，比如高血压、糖尿病并发症，或者不小心摔伤骨折，住院的概率比年轻人高，老年人买百万医疗险，一是健康告知难通过（有慢性病史可能被拒保），二是保费贵（60岁可能要一两千一年），而小额医疗险对健康要求宽松一些，保费也便宜，50-60岁一年也就四五百块，免赔额低，住院花个几千块就能报，特别适合老年人作为基础医疗保障的补充。
第三：经常生病、体质差的人不管是年轻人还是中年人，如果天生体质差，换季就感冒，或者有慢性病（比如慢性胃炎、哮喘），容易小病不断，一年住个一两次院很常见，这种情况下，医保报销后自己还要掏不少钱，小额医疗险就能把这些“小钱”覆盖掉，减轻经济压力，而且百万医疗险的免赔额是1万，如果一年住院总费用才1万多，医保报完剩几千，达不到百万医疗险的报销门槛，小额医疗险就能派上用场。
买之前要注意这4点，别花冤枉钱
小额医疗险看起来简单,但里面也有不少“门道”，买之前注意这4点，