最近好多朋友都在问,说买了百万医疗险，万一以后得了癌症，像那些很贵的靶向药能不能报销啊？这确实是个大问题，毕竟现在靶向药价格不便宜，有的药一盒就要好几万，要是能报了，那能减轻不少负担，那到底能不能报呢？咱们今天就好好说道说道。
首先得明确一点,不是所有的百万医疗险都能报销靶向药，这得看具体买的保险条款里是怎么写的，百万医疗险主要报销的是住院医疗费、特殊门诊医疗费、门诊手术费、住院前后门急诊医疗费这些，但靶向药属于“药品费用”里的一个特殊类别，很多产品会对它做单独的规定。
第一种情况,如果买的百万医疗险条款里明确写了“报销靶向药”，那恭喜你，只要符合条件就能报，但这里面还有讲究，比如有的药得是“国产药”才能报，进口的不行；有的要求得是“医保目录内”的靶向药，目录外的自费药不报；还有的可能要求得在“指定的医院”购买，或者经过“医生处方”才能报销，所以买的时候一定要仔细看条款，最好让保险公司业务员把关于药品报销的部分，特别是靶向药的部分，一条一条给你讲清楚，自己心里也有个数。
第二种情况,就是买的百万医疗险没明确说报不报靶向药，这种就比较麻烦了，如果条款里没写，那很可能就不报，因为保险合同是“最大诚信合同”，条款里没约定的，保险公司就不会承担，不过也有例外，比如有些产品虽然没直接写“靶向药”，但写的是“合理且必要的药品费用”，那如果医生根据你的病情，认为必须用某种靶向药，而且这种药是治疗所必需的，理论上可以尝试申请报销，但能不能成功得看保险公司的审核，可能会有**，所以这种情况下，最好提前和保险公司沟通，问清楚具体怎么操作。
还有一种情况,就是买了百万医疗险，但用的是“外购靶向药”，现在很多医院因为药占比、药品供应等问题，会让患者自己去医院外面买靶向药，这种情况能不能报销呢？这得看产品的具体约定，有些产品会规定“外购药不报销”，不管是不是靶向药；有些产品可能会报销，但需要满足一定条件，比如必须是在保险公司指定的药店购买，有医生开具的处方，并且提供购药发票、费用明细等材料，所以如果以后需要外购药，一定要提前和保险公司确认好，免得花了钱不给报。
就算百万医疗险能报销靶向药,也不是所有情况都能100%报，一般会有几个限制：一是“免赔额”，百万医疗险通常都有1万的免赔额，也就是说自己先花1万，超过的部分才能报销；二是“报销比例”，一般是80%-100%，具体看产品条款；三是“药品清单”，有些产品会列一个“靶向药清单”，只有清单里的药才能报，清单外的就不行；四是“适应症”，靶向药必须符合药品说明书规定的适应症，不能超适应症使用，比如某种药只批准用于治疗肺癌，你用来治疗胃癌，那肯定不给报。
再说说“质子重离子医疗”和“CAR-T疗法”这些比较特殊的治疗方式，它们和靶向药类似，也需要看具体条款，有些百万医疗险会把这些治疗方式作为“附加责任”单独售卖，需要额外加钱买；有些产品可能会包含在主险责任里，但同样会有用药范围、医院限制等要求。
如果想买一份能报销靶向药的百万医疗险,应该注意什么呢？一定要仔细看条款，特别是“保险责任”、“责任免除”、“药品报销范围”这些部分，最好把条款里的每一个字都看明白，有不懂的地方及时问保险公司或者专业的保险顾问，尽量选择“保证续保”的产品，因为癌症治疗可能需要很长时间，万一第二年保险公司不给你续保了，那后续的费用就没法报销了，现在很多百万医疗险都提供6年、20年甚至保证续保到终身的选项，可以根据自己的需求选择，关注“外购药报销”和“靶向药清单”，如果经常需要外购药，就选明确写明可以报销外购药的产品；如果担心未来有新的靶向药上市，就选那些“药品清单定期更新”的产品。
最后提醒大家一点,买保险一定要根据自己的实际情况来，不要盲目跟风，如果家里有癌症病史，或者比较担心高额医疗费用，那一份包含靶向药报销的百万医疗险还是很有必要的，但买之前一定要做好功课，把条款研究清楚，确保买的产品真正能解决自己的问题，毕竟保险是用来“保风险”的，不是用来“交智商税”的，花出去的每一分钱都要花在刀刃上。