很多人在买保险的时候都会担心自己的乙肝情况会影响投保,尤其是乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳这些情况，到底能不能买保险？保险公司又是怎么查乙肝的呢？今天就给大家详细说说这个问题，让你心里有个底。
首先得明确一点,保险公司不是“查”你有没有乙肝，而是通过你主动提供的信息和他们的调查渠道来了解你的健康状况，这个过程主要分几个环节，从你投保开始到保险公司承保，每个环节都可能涉及到对乙肝情况的核实。
第一个环节就是投保时的健康告知,这是最直接也是最重要的一步，不管你买的是医疗险、重疾险还是寿险，投保单上都会有健康告知问卷，里面肯定会问到关于肝脏的问题，是否患有肝炎、肝硬化、肝功能异常？”“是否是乙肝病毒携带者？”“乙肝五项结果是否异常？”之类的，这里一定要如实填写，不要隐瞒，如果你隐瞒了，将来万一出险，保险公司查出来是可以拒赔的，而且保费可能也不会退，有人可能会想，“我就随便选个‘否’，反正保险公司也查不到”，这种想法很危险，后面会说保险公司怎么核实。
如实告知之后,如果你填了有乙肝相关的情况，保险公司下一步就会要求你提交体检报告，这个体检报告可以是近半年的，也可以是保险公司指定的医院做的，体检项目里肯定会包含肝功能（ALT、AST等）和乙肝五项（HBsAg、HBsAb、HBeAg、HBeAb、HBcAb），如果你的肝功能异常或者乙肝五项有问题，保险公司会根据具体情况判断怎么处理，比如有的乙肝病毒携带者，肝功能一直正常，可能只是加费承保；如果是大三阳，肝功能也不正常，可能会延期承保，也就是让你先治疗，等肝功能正常了再投保；如果是肝硬化，那直接拒保的可能性就很大了。
除了你自己提交的体检报告,保险公司还有自己的核保渠道，他们可能会通过第三方体检机构，比如平安、人寿这些大保险公司都有自己的合作体检医院，或者用第三方体检公司的服务，对你的健康状况进行复核，如果你之前在其他医院做过体检，保险公司有时候也会要求你授权他们去调取这些报告，尤其是你投保前几年内的体检记录。
更厉害的是,保险公司还有一个“行业共享的体检记录数据库”，这个数据库里记录了很多人历年的体检异常情况，包括乙肝、高血压、糖尿病这些常见病，如果你之前在其他公司投保时体检出过乙肝，或者在某个体检机构做过乙肝相关检查，这些信息可能会被记录在这个数据库里，保险公司核保的时候一查，就能知道你之前的健康状况，所以别想着“换个保险公司就查不到了”。
还有一点,如果你之前买过保险，尤其是医疗险，可能会有理赔记录，如果你因为肝病住过院，或者因为乙肝相关疾病申请过理赔，这些记录保险公司都能查到，理赔记录是核保的重要参考，比体检报告更直接，因为已经证明你确实因为健康问题产生过医疗支出或者理赔。
现在很多保险公司都会做“契调”，也就是契约调查，对于一些保额比较高，或者健康告知情况比较复杂的客户，保险公司可能会派专人去了解你的情况，比如去你居住的小区附近打听，或者去你工作单位了解（这个是有法律规定的，不能侵犯隐私），看看你是不是真的像告知的那样健康，虽然契调主要是核实职业、收入等信息，但如果之前有住院记录或者体检异常，也可能被顺藤摸瓜查出来。
还有一种情况,就是医保记录，现在很多地区都实现了医保联网，你的就医记录、买药记录都会在医保系统里留痕，如果你因为乙肝买过抗病毒药物，或者因为肝病住过院，医保系统里会有记录，保险公司虽然不能直接查所有医保记录，但在需要的时候，可以申请相关部门协助调查，尤其是涉及到理赔**的时候。
如果查出乙肝,保险公司会怎么处理呢？这要看具体情况，如果是乙肝病毒携带者，肝功能一直正常，没有肝炎病史，很多公司可以标准体承保，或者加一点点费；如果是小三阳，肝功能偶尔异常，但经过治疗能恢复正常，可能会加费或者除外责任（比如肝病相关的医疗费不赔）；如果是大三阳，或者肝功能持续异常，治疗时间长，可能会延期；如果是肝硬化、肝癌，那基本就是拒保了。
对于有乙肝的朋友来说,投保的时候一定要如实告知，不要抱有侥幸心理，现在很多保险公司对乙肝的核保政策其实比以前宽松了，只要肝功能正常，病毒量不高，还是有机会买到合适的保险的，如果担心自己告知不准确，或者不知道怎么选产品，可以找专业的保险经纪人咨询，他们更了解不同保险公司的核保政策，能帮你找到更适合的产品。