免费保险到底有没有用？这个问题在网上总能看到大家讨论，有人说“免费的就是香的”，也有人觉得“天下没有免费的午餐”，到底哪种说法对呢？其实这个问题得分情况看，不能一概而论，咱们今天就掰开揉碎了说说，免费保险到底值不值得关注,又有哪些地方需要特别注意。
先说说免费保险的优点，最直接的一点，肯定是“免费”，不用花钱就能获得一份保障，对于预算有限或者刚开始接触保险的人来说，确实是个不错的入门选择，比如很多银行App会赠送一些意外险，或者电商平台在搞活动时会附赠运费险，还有一些企业会给员工团意险、医疗险，这些“免费”的保障，虽然保额可能不高，但关键时刻能帮上忙，比如意外险，要是平时磕了碰了，去医院花个几百块，有免费意外险就能报销，至少能减轻点经济压力；再比如团医疗险，万一得了小病住院，也能报销一部分医药费,总比没有强。
免费保险还能起到“科普”作用，很多人对保险不了解，觉得复杂、坑多，不敢轻易买，通过免费保险，可以先了解保险的基本条款，比如怎么报销、哪些情况能赔、哪些情况不赔，慢慢熟悉保险的逻辑，等以后有经济能力了，再根据自身需求配置更全面的商业保险，心里也有个底,不会盲目跟风或者被忽悠。
免费保险的“坑”也不少，咱们得擦亮眼睛看清楚，第一个要说的就是“保障范围窄”，免费保险通常只保特定场景，比如只保意外，不保疾病；或者只保意外身故/伤残，不保意外医疗；再或者只保住院医疗，不保门诊，而且很多免费医疗险，免赔额设置得特别高，比如1万块，意思是你自己先花1万，超过的部分才能报销，平时感冒发烧住院花不了那么多,基本用不上。
第二个问题是“保额低”，免费保险的保额通常很低，可能意外险就保10万，医疗险每年最多报1万，真遇到大事，比如重大疾病或者严重意外，这点钱根本不够用，比如现在治疗癌症，动辄几十万，免费医疗险报1万，杯水车薪,还是得靠自己或者其他保险来覆盖。
第三个要注意的是“续保问题”，很多免费保险是“一年期”产品，而且不保证续保，今年可能给你免费续，明年保险公司觉得不划算，或者你的健康状况变了，就可能直接停售，或者给你涨价、加除外责任，到时候保障突然中断，要是刚好在这期间生病了，就麻烦了，而且免费保险通常没有“等待期”的概念，但续保的时候可能会重新计算等待期，要是等待期内出险,还是不赔的。
第四个是“健康告知宽松，但限制多”，免费保险因为不用花钱，健康告知可能比较宽松，比如有高血压、糖尿病也能买，但宽松不代表没有限制，很多免费保险会明确“既往症不赔”，或者只保“意外导致的疾病”，要是自己本身有老毛病，还是得仔细看条款,别以为能买就一定能赔。
还有一个容易被忽略的点是“个人信息泄露风险”，有些免费保险需要你填写很多个人信息，比如身份证号、手机号、银行**，甚至还要授权通讯录、位置信息，这些信息如果被保险公司或者合作平台滥用，就可能被骚扰，甚至被精准诈骗，之前就有人反映，领了个免费保险，结果天天接到推销电话，问要不要买其他保险,这就是个人信息被卖了。
那到底要不要领免费保险呢？其实可以领，但别指望它当主力，你可以把它当作“额外福利”，比如银行送的意外险，平时出门骑车、旅游多一份保障；电商平台送的运费险，退货能省点钱；公司团医疗险，能报销一点小病费用，这些都可以拿，但心里要清楚，这只是补充,不是保障的全部。
如果你已经配置了商业保险，比如百万医疗险、重疾险、意外险，那免费保险就可以作为锦上添花，领不领都行；要是你还没买过任何保险，预算又特别紧张，那可以先领一份免费的医疗险或者意外险过渡，但一定要同时开始规划买商业保险,别觉得有免费保险就万事大吉了。
最后提醒一句，领免费保险前一定要仔细看条款！特别是“保障责任”“免责条款”“免赔额”“续保条件”这几块，别只听销售或者平台说“免费保什么”，自己得一条条看明白，要是看不懂，就找懂的人帮忙问，别稀里糊涂就领了，结果真用的时候发现不赔,那就白搭了。
免费保险不是完全没用，但也绝对不是“万能神药”，它能提供基础的、有限的保障，适合作为临时补充或者入门尝试，但想靠它抵御大病、意外等风险，是不现实的，真正靠谱的保障，还是得根据自己的实际情况，配置合适的商业保险，免费保险就当是“小零食”，偶尔尝尝可以，但不能当“主食”。