“出险一次影响三年保费”这句话，其实很多车主在买保险的时候都会听业务员提起，但具体是怎么影响的、影响有多大，很多人可能并不清楚，今天就用大白话给大家好好说道说道，让你彻底明白这事儿到底是个什么情况。
首先得搞明白,“出险”到底指什么，简单说，就是你买的这份保险（比如车险），在保障期内发生了保险责任范围内的事故，然后你向保险公司申请理赔了，这个行为就算“出险”，比如开车刮了蹭了走保险修车，或者不小心撞了别人走保险赔对方钱，这些都算出险，如果只是小剐蹭自己掏钱修了，没找保险，那就不算出险，记录上不会有事儿。
然后是“影响三年保费”，这里的关键是“保费”会怎么变，保费就是你买保险要交的钱，影响三年，不是说这三年保费都涨得特别多，而是说这次出险记录会留在你的保险历史里，保险公司会根据这个记录来调整接下来几年的保费价格，具体怎么调整，得看你买的险种、出险的次数、事故的大小，还有你所在地区的政策，甚至不同保险公司的规定都不太一样。
咱们以最常见的车险为例,因为车险的出险记录对保费的影响最直接，大家也最关心，车险里的商业险（比如车损险、三者险这些）保费计算，和“无赔优待系数”有关系，这个系数简称NCD系数，简单说，就是你没出险，系数就低，保费就便宜；出险了，系数就高，保费就贵，这个系数是全国统一的，但有浮动范围，而且会看你连续几年没出险，或者出险了几次。
比如你第一年买车险,没出险，第二年续保的时候，NCD系数可能是0.7（不同险种系数不一样，这里只是举例），意味着保费能打七折，要是第一年出了一次险，那第二年续保可能系数就变成1，保费恢复到原价，甚至有些公司会涨个10%-20%，那“影响三年”是咋来的呢？因为NCD系数一般会看你过去三年的出险记录，如果你今年出险了，接下来三年的NCD系数都会受到影响，保费就不会有优惠，甚至可能上浮。
举个例子：假设你是个新手司机，第一年买车险，交了5000块，这一年你没出险，第二年续保的时候，NCD系数打7折，保费大概3500块，省了不少，但要是第一年你不小心追尾了，修车花了5000块，走了保险理赔，那第二年续保的时候，NCD系数可能就变成1，保费恢复到5000块，甚至因为出险次数多，保险公司觉得你风险高，可能再加个10%，变成5500块，更关键的是，这次出险记录会保留三年，也就是说，第二年和第三年续保时，只要没有新的出险，NCD系数会慢慢降（比如第二年1，第三年0.9，第四年0.8），但第一年出险的那次记录，在第三年续保时可能还在系统里，所以保费还是比没出险过的人贵，直到第四年，这次出险记录“过期”了，NCD系数才能完全恢复到优惠水平，保费才能降到最低。
除了NCD系数,还有“自主定价系数”也会影响保费，这个系数是保险公司自己定的，根据你的驾驶习惯、出险记录、车型、年龄这些因素来调整，如果你出险次数多，保险公司会觉得你驾驶风险高，自主定价系数可能就会往高了调，保费自然就更贵了，比如同样出险一次，有的公司可能给你系数1.1，有的可能1.2，这就看你买保险的公司具体怎么算了。
再说说不同险种的影响,车险里的交强险是国家强制的，它也有“无责任道路交通事故率”的影响，但和商业险不太一样，交强险第一年没出险，保费是950块（家用6座以下）；如果出险了，没涉及死亡，保费会涨10%，变成1045块；如果涉及死亡，保费涨30%，变成1235块，连续两年没出险，保费降10%，连续三年没出险，才降到最低665块，要是出险次数多，比如一年出险两次，那保费可能直接上浮30%，而且连续三年没出险才能把优惠涨回来，所以交强险的出险影响也是持续的，只不过计算方式和商业险不一样。
除了车险,其他险种比如家财险、意外险，也可能有类似的规定，比如家财险，如果你家里漏水走了一次保险理赔，第二年续保的时候，保费可能会涨，或者保险公司觉得你风险高，直接给你加钱，甚至有些公司可能会在接下来的几年里提高你的保费，或者限制某些保障的额度，意外险的话，如果是个人意外险，出险一次可能影响不大，但如果是团体意外险，如果员工出险次数多，公司整体续保时保费可能会上浮。
那为什么保险公司要搞“出险影响三年保费”这一套呢？其实很简单，保险公司是经营风险的，它通过保费来收取钱，再通过理赔来付钱，如果你经常出险，就意味着你给保险公司带来了更多的理赔支出，风险高，那保险公司自然要多收你的保费，来平衡成本，反过来，如果你很少出险，说明你驾驶习惯好，风险低，保险公司就给你优惠，鼓励你少出险，这就是“风险与保费对等”的原则。
从数据统计来看,出过险的人，再次出险的概率确实比没出过险的人要高，比如一年出险一次的人，第二年继续出险的概率可能是20%，而没出过险的人，第二年出险概率可能只有5%，所以保险公司根据历史出险记录来调整保费，也是基于大数据的精算结果，不是随便乱定的。
那如果真的出险了,怎么办？是走保险还是自己掏钱？这里有个小技巧可以参考，比如小剐蹭，修车花了500块，如果你走保险，第二年保费可能涨500-1000块（不同地区、不同公司不一样），那就不如自己掏钱修了，还能保住保费优惠，但要是事故比较严重，比如修车要上万块，或者撞了别人要赔大钱，那肯定得走保险，不然自己掏钱更亏，所以出险后别慌，先算一笔账：走保险多交的保费 VS 自己掏钱修车的费用，哪个更划算，再决定要不要理赔。
还有一点要注意,有些小事故，比如刮了别人的车，对方没在意，让你走了，这种情况虽然没找保险公司理赔，但如果你报了警，或者有事故认定书，保险系统里可能还是会留有记录（单方事故”记录），可能会影响保费，所以遇到这种情况，最好和对方确认好，如果不报警、不保险，就私下解决，避免留下记录。
不同地区、不同保险公司的“影响三年”具体执行起来也不一样，比如有些大城市，车险竞争激烈，保险公司可能对出险一次的保费上浮幅度小一些，或者给的优惠多一点；而小城市可能上浮幅度就大一些，有的公司规定一年出险一次，第二年保费不打折也不上浮；有的公司规定只要出险，第二年保费就上浮10%-20%，所以在买保险的时候，最好问清楚业务员，你们公司具体的出险记录对保费的影响规则，心里有个数。
还有一种情况是“脱险”，就是没出险的意思，如果你连续几年没出险，保费优惠会越来越多，比如第一年没出险，第二年打7折；第二年还没出险，第三年可能打5折；第三年还没出险，第四年可能打3折，甚至更低，但要是中间某一年出险了，之前的优惠就清零了，重新开始计算，三年”其实是一个优惠积累的周期，只要三年内没出险，就能享受到最高优惠，一旦出险，这个周期就得重新来过。
再说说“影响三年”具体是哪三年，比如你2025年出了一次险，那这次出险记录会记录在2025年的保单里，那么2025年、2025年、2026年续保的时候，保费都会受到影响（因为保险公司会看你过去三年的出险记录，2025-2025年、2025-2026年，都包含2025年的这次出险），等到2027年续保的时候，这次出险记录就“过期”了，系统里只显示2025-2026年的记录，如果这三年没再出险，保费就能恢复到优惠水平了，影响三年”是从出险那一年开始算，接下来的三个续保年度都会受影响。
还有一点,如果你第一年出险了，第二年换了保险公司，会不会影响保费？答案是会，因为现在保险行业有“车险信息共享平台”，你的出险记录、理赔记录都是全国联网的，不管你在哪家公司买的保险，出险记录都能查到，所以就算你换了公司，新公司也会看到你之前的出险记录，照样会调整保费，所以想通过换保险公司来躲出险记录，是行不通的。
最后提醒大家,买保险是为了防范风险，不是绝对不能出险，遇到