好多车主朋友在给车险的时候，都会纠结一个问题：到底要不要买驾意险？座位险是不是就够了？这两个险听着都跟车上的人有关，但具体保啥、有啥区别，好多人还真是一头雾水，今天咱就掰开了揉碎了，好好聊聊驾意险和座位险到底有啥不一样,看完你就知道该怎么选了。
先说说这两个险都是啥，驾意险，全名叫“驾驶员意外伤害保险”，简单说就是专门保开车那个人的，座位险呢，全称“车上人员责任险”，这个是保车上的其他人的，包括司机座位和乘客座位，你看，光从名字就能看出个大概：驾意险只保司机，座位险保司机和乘客，但具体到保障内容、赔付方式,差别可就大了去了。
先从保障对象说起，驾意险的保障对象很明确，驾驶员”，不管你是开自己的车还是借别人的车，只要你是驾驶员，出了意外就能赔，但这里有个小细节，有些驾意险会限制“驾驶合法有效的机动车”，要是你无证驾驶、酒驾，或者开的车没年检，那可能就不赔了，买的时候得看清条款，座位险就不一样了，它保的是“车上人员”，也就是事故发生时在车里的人，包括司机和乘客，司机座位和乘客座位通常是分开保的，你可以只保乘客座位，也可以司机乘客都保，保额也能自己定，比如每个座位1万、5万、10万、20万不等。
然后是保障范围，驾意险保的是“意外伤害”，啥是意外伤害？得满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，比如开车的时候跟别的车撞了，自己受伤了；或者路上爆胎，方向盘失控，人被甩出去受伤了，这些都算意外，驾意险一般保意外身故、意外伤残，还有意外医疗，意外身故就是人没了，赔保额；意外伤残是根据伤残等级来赔，一级伤残赔100%保额，十级赔10%，中间有等级划分；意外医疗就是看病花的钱，实报实销，有些产品会有免赔额和赔付比例，比如0免赔100%赔付，或者100元免赔90%赔付，有些好点的驾意险还会包含意外住院津贴，比如住院一天赔100块,最多赔180天之类的。
座位险保的是“责任”，啥意思呢？就是因为你开车出了事故，导致车上的司机或乘客受伤了，保险公司要替你赔给他们钱，它保的也是身故、伤残和医疗费用，但跟驾意险的逻辑不一样，驾意险是你自己受伤了，直接找保险公司赔；座位险是你车上的人受伤了，你作为车主或驾驶员，要承担赔偿责任，然后保险公司把这个钱赔给你（或者直接赔给受伤的人），所以座位险本质上是一种“责任险”，保障的是你的“赔偿责任”，举个例子，你开车把副驾驶的亲戚撞伤了，花了2万医药费，如果你买了座位险（乘客座位保额5万），那保险公司就会把这2万赔给你的亲戚，或者先赔给你，你再给亲戚，但要是你没买座位险,这2万就得你自己掏腰包了。
再说说保额和保费，驾意险的保额一般选择比较多，从几万到几百万都有，普通车主买50万到100万保额的比较多，保费呢，跟保额、年龄、职业有关，职业越危险保费越高，比如货车司机比私家车司机贵，驾意险一年也就几百块钱，就能买到50万保额，性价比还算不错，座位险的保额是按座位算的，每个座位单独设定保额，比如司机座10万，乘客座每个5万，总共就是10万+5万+5万（假设两个乘客）=20万保额，座位险的保费跟保额、车辆使用性质有关，家用车保费比较便宜，每个座位1万保额一年大概几十块钱，10万保额也就两三百块,营运车就会贵不少。
赔付方式也很关键，驾意险是“个人险”，跟你的车没关系，不管你在哪开车，开谁的车，只要是驾驶员身份出了意外，都能赔，比如你开自己的车出事了，找驾意险赔；你借朋友的车出事了，只要驾意险条款没说“不能驾驶非本人车辆”，也能赔，而且驾意险的赔付跟事故责任没关系，就算你是全责，只要有意外伤害，就能赔，座位险就不一样了，它是“跟车”的，必须是在你投保的这辆车上出的事故，才能赔，而且座位险的赔付跟事故责任有关系，只有你作为驾驶员有责任，座位险才赔，要是对方全责，那受伤的车上人员应该找对方的保险公司赔，座位险就不用赔了，如果对方没买保险，或者赔的钱不够,座位险可以补充赔付。
还有一个区别是保障时间，驾意险是“期间险”，比如你买了一年期的驾意险，只要在这一年期间，你以驾驶员身份开车出意外，都能赔，不管你开多久车，开多少次车，座位险是“每次事故险”，只有在你开车发生事故的那一刻，车上的司机和乘客才受保障，比如你开车去上班，路上没事，到了公司停车场下车后被车撞了，这时候你不是“车上人员”了，座位险就不赔了，但驾意险可能还赔（看你是不是在驾驶员身份刚结束后的合理时间内）。
哪些人更需要驾意险呢？如果你经常开车，不管是开自己的车还是公司的车，或者有时候需要借别人的车，那驾意险就很有必要，它专门保障驾驶员这个“风险最高”的人，而且保费不贵，保额还高，尤其是职业司机，或者经常跑长途的司机,驾意险基本是必买的。
哪些人更需要座位险呢？只要你车上经常坐人，比如家人、朋友、同事，那座位险就很有用，它能帮你承担因为自己开车失误导致车上人员受伤的赔偿责任，避免你掏一大笔钱，座位险保费便宜，保额不高，但关键时刻能救急，比如你经常载着老婆孩子出门，花个一两百块钱，给每个座位买10万保额,心里踏实很多。
这两个险也不是完全冲突的，可以一起买，比如你买了驾意险保自己，再买座位险保车上的乘客，这样不管是自己受伤还是乘客受伤，都有保障，或者你驾意险买高一点，座位险买个基础保额,双重保障更安心。
最后提醒一下，买保险的时候一定要看清条款，驾意险要看清楚“责任免除”部分，哪些情况不赔；座位险要看清楚“保障座位”数量，每个座位的保额，还有“免赔额”和“赔付比例”，有些座位险会有绝对免赔额，比如每次事故有100元免赔额，超过100元才赔；还有些会按比例赔付，比如80%赔付，你自己要承担20%，这些细节都会影响最终的赔付金额，买之前一定要问清楚,别等到出事了才发现有坑。
驾意险和座位险都是车上人员险，但保障的对象和逻辑完全不同，驾意险是“驾驶员专属意外险”，保的是驾驶员本人，不管事故责任，只要出意外就能赔；座位险是“车上人员责任险”，保的是你的赔偿责任，必须是在你车上出事，且你有责任才赔，根据自己的开车习惯和车上经常坐的人，合理搭配这两个险,才能给车上的人和自己最全面的保障。