很多朋友在买保险的时候,都会看到“重疾险”保障里包含“中症疾病”和“轻症疾病”，但这两者具体怎么区分，很多人其实是一头雾水，今天就来好好聊一聊，中症和轻症到底有啥不一样，咱们得从好几个方面来说清楚，不然很容易被绕进去。
咱们得明白一个基本概念：不管是重疾、中症还是轻症，它们本质上都是“重大疾病”的不同发展阶段或者不同严重程度的表现，重疾险的设计初衷，就是覆盖从“小毛病”到“大毛病”的整个风险链条，而轻症和中症就是这个链条里“不太严重”和“中等严重”的部分，怎么判断一个病是轻症还是中症呢？最核心的判断标准，就是疾病的严重程度和对身体功能的影响大小。
第一个要看的,就是治疗方式和医疗费用，轻症疾病的治疗通常比较简单，可能不需要复杂的手术，或者住院时间比较短，医疗费用相对较低，比如说，早期的原位癌，就属于典型的轻症之一，原位癌虽然名字里带“癌”，但它还没突破基底膜，没有发生转移，治疗方式可能就是局部切除，配合一些放疗或者化疗，花费不会特别高，治愈率也相当高，再比如，轻微脑中风，这里的“轻微”指的是没有留下明显的后遗症，或者后遗症很轻微，生活基本能自理，治疗和康复的费用也不会太高。
而中症疾病呢,治疗方式就会复杂一些，可能需要做手术，住院时间更长，医疗费用自然也更高，举个例子，中度脑损伤，这就不只是“轻微”了，患者可能会出现一些明显的神经功能障碍，比如肢体活动不便、语言障碍等，需要长期的康复治疗，治疗费用和护理费用都会比轻症高出不少，还有像单眼失明，虽然另一只眼睛还能看，但已经严重影响生活质量，这种情况通常会被划分为中症，治疗可能涉及眼内手术或者后续的康复训练，费用也不是一笔小数目。
第二个区分点,是疾病的严重程度和对身体功能的影响，这个比较专业，就是看这个病发展到什么程度了，会不会对身体造成“看得见”的影响，轻症一般是疾病的早期阶段，或者症状非常轻微，对身体功能的影响很小，甚至没有影响，极早期恶性肿瘤或恶性病变（就是前面说的原位癌），它虽然是癌症，但因为发现早，还没来得及“作恶”，对身体的影响是可控的，还有冠状动脉介入手术（就是心脏支架），虽然也是做手术，但它只是解决了血管狭窄的问题，没有造成心肌坏死，所以算轻症。
中症则比轻症严重一些,疾病已经对身体造成了实质性的损害，并且出现了明显的功能障碍，但还没有达到重疾的标准，单侧肾脏切除，虽然少了一个肾，但另一个肾脏还能正常工作，身体能代偿，所以不算重疾（重疾通常是双肾衰竭），但这种情况已经属于器官缺失，对身体是有影响的，所以划分为中症，再比如，中度烧伤，烧伤面积达到10%但不到20%，这种程度已经需要专业的烧伤科治疗，会留下明显的疤痕，影响外观和功能，比轻症烧伤要严重得多。
第三个方面,是赔付比例不同，这一点是咱们买保险时最关心的实际利益，在重疾险合同里，轻症和中症的赔付比例是明确写出来的，轻症的赔付比例基本保额的20%-30%，而中症的赔付比例通常是基本保额的50%-60%，举个例子，如果你买的重疾险保额是50万，那么得了轻症可能赔10万到15万，得了中症可能赔25万到30万，这个差距还是很明显的，所以中症的保障力度比轻症要大不少。
第四个,是疾病定义和理赔标准，保险公司对每一种轻症和中症都有非常明确的定义和理赔条件，这些条件写在保险合同里，是具有法律效力的，轻症的理赔标准通常比较宽松，确诊即赔”或者“达到某种状态即可赔”，而中症的理赔标准会比轻症严格一些，需要满足更具体的条件，比如说，对于“脑中风后遗症”，轻症可能定义为“没有留下后遗症或后遗症轻微”，而中症则可能定义为“留下了明显的后遗症，比如肢体肌力达到Ⅲ级以下（具体等级以合同为准）”，同一个疾病名称，在不同严重程度下，理赔标准是不一样的。
还有一个很重要的点,就是疾病在轻症、中症、重症之间的“转化”关系，有些疾病是渐进发展的，比如高血压、糖尿病，如果长期控制不好，可能会引发各种并发症，在引发重疾并发症之前，可能会先出现一些“中症”表现，然后再发展到“重症”，保险公司的轻症和中症保障，就是覆盖这些中间阶段的风险，比如说，慢性肝功能衰竭的早期，可能还没有达到重肝的标准，但已经属于中症，这时候就能获得赔付，用于治疗和防止病情进一步恶化。
不同保险公司的产品,对于轻症和中症的定义和划分可能也会略有差异，有的保险公司可能会把某种疾病划分为轻症，而另一家公司可能划分为中症，这取决于他们对疾病风险的评估和产品设计，在买保险的时候，不能只看“保了多少种轻症和中症”，更要仔细看具体包含了哪些高发的疾病，以及这些疾病的定义和赔付标准是否符合自己的需求。
比如说,现在比较高发的轻症有：早期恶性病变（原位癌）、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、视力严重受损（单眼失盲）、听力严重受损（单耳失聪）等，而常见的中症则包括：中度脑损伤、单侧肾脏切除、单个肢体缺失、面部重建手术、中度烧伤等，这些高发疾病是不是都包含在内，并且划分在合适的等级（轻症还是中症），直接关系到保障的实用性。
还有一点需要注意,轻症和中症通常都有“赔付次数”的限制，有的产品轻症可以赔3次，中症可以赔2次，每次赔付之间有90天或180天的间隔期，这意味着，如果第一次得了轻症并获得赔付，之后又得了另一种轻症，在满足间隔期后还能再次获得赔付，但同一疾病或者同一种原因引起的疾病，通常只能赔付一次。
区分中症和轻症,主要就是从“严重程度”、“治疗费用”、“对功能影响”、“赔付比例”这几个核心维度来看，轻症是“小毛病，花费少，影响小”，中症是“中等毛病，花费较多，影响较大”，买重疾险的时候，一定要仔细阅读合同条款，看看轻症和中症的保障范围是否全面，高发疾病有没有包含，赔付比例合不合理，这样才能买到一份真正能保障自己的好保险，别光听销售人员怎么说，自己多花点时间研究合同，才能避免理赔的时候扯皮，毕竟，保险是咱们应对风险的最后一道防线，这道防线牢不牢固，细节很重要。