很多家长在给孩子买保险的时候,都会特别关注一个问题：交了这么多年保费，最后能不能拿回来？尤其是像“少儿无忧人生21版重大疾病保险”这种听起来保障期限比较长的产品，很多人心里都会犯嘀咕：这钱交进去，要是孩子平平安安没生病，最后是不是就打水漂了？今天咱们就来好好聊聊这个问题，把这款保险的条款和规则掰开揉碎了说清楚，让你明明白白知道钱到底会不会返还。
首先得明确一点,任何保险产品能不能返钱，关键看它的产品设计类型，目前市面上的重疾险主要分成两大类：消费型重疾险和返还型重疾险，消费型重疾险就是纯保障，保费相对便宜，如果在保障期内没出险，保费就消费掉了，不会返还；而返还型重疾险则带有一定的储蓄性质，要么到期返还保费，要么返还保额，当然保费也会比消费型贵不少，少儿无忧人生21版”到底属于哪一类呢？咱们得从它的产品形态说起。
这款保险的全称是“少儿无忧人生21版重大疾病保险”，从名字里的“重大疾病保险”这几个字就能初步判断，它的核心功能是重疾保障，但具体到返不返钱，不能只看名字，得看合同里的具体条款，带有返还功能的重疾险，通常会有一个“满期保险金”或者“满期返还”的约定，也就是说如果被保险人在某个特定的时间点仍然生存，并且没有发生过重疾理赔，保险公司就会返还一笔钱，这笔钱可能是已交保费，也可能是基本保额。
咱们假设“少儿无忧人生21版”确实有返还功能（具体以实际合同为准），那返还的条件是什么呢？通常这类产品的返还会有几个关键时间节点，比如有的产品是保障到70岁，有的到80岁，还有的是保障到某个特定的年龄，比如60岁或者65岁，如果被保险人在这个年龄之前没有发生过重疾理赔，并且仍然生存，到了这个时间点，保险公司就会按照合同约定返还保费或者保额，这里要注意的是，返还的前提是“没有发生过重疾理赔”，也就是说，如果在返还之前已经因为重疾申请过理赔，那满期返还的权利通常就消失了。
那么返还的钱到底是多少呢？这要看合同的具体约定，有的产品是返还“已交保费”，比如你总共交了10万保费，到期就返还10万；有的产品是返还“基本保额”，比如基本保额是50万，到期就返还50万；还有的产品可能是返还“已交保费的某个比例”或者“现金价值”，这里需要特别提醒大家，现金价值不等于已交保费，尤其是在投保的前几年，现金价值通常会比已交保费低很多，只有到了后期，现金价值才有可能超过已交保费，所以如果合同里写的是返还现金价值，那一定要搞清楚在不同时间点现金价值大概是多少，避免到时候返还的钱远低于自己的预期。
返还型重疾险还有一个特点,就是保费会比消费型重疾险贵不少，多出来的这部分保费，其实相当于你“存”在了保险公司，保险公司用这部分钱进行投资运作，到期后再返还给你，那么问题就来了：如果把多交的保费拿自己去投资，收益会不会比保险公司返还的钱更高呢？这是一个需要家长认真考虑的问题，毕竟保险的本质是保障，如果为了返还功能而支付过高的保费，导致家庭经济压力过大，反而可能影响其他保障的配置。
再回到“少儿无忧人生21版”这款产品本身，咱们来具体分析一下它的返还逻辑（假设它有返还条款），它是一款少儿重疾险，投保年龄通常是出生满28天到17周岁，保障期限可能会选择保30年、保到70岁或者保终身，如果选择的是保30年，那返还的时间点可能就是30年期满；如果选择保到70岁，那返还的时间点就是70岁，需要注意的是，返还的时间点越晚，需要交的保费就越多，因为保障时间更长，保险公司承担的风险也更大。
除了满期返还,还有一种情况可能会导致“返还”，那就是被保险人身故，很多重疾险都包含身故责任，如果被保险人在保障期内身故，保险公司会赔付身故保险金，这笔钱其实也相当于一种“返还”，但这里要注意，如果已经赔付了身故保险金，那通常就不会再有满期返还了，所以身故返还和满期返还一般是二选一，不会同时获得。
还有一点需要特别提醒家长,那就是返还型重疾险的现金价值增长速度，在投保的前几年，现金价值通常会比较低，如果这时候退保，能拿回来的钱会比已交保费少很多，所以如果买了返还型重疾险，一定要做好长期持有的准备，不要轻易中途退保，否则可能会造成比较大的损失。
到底该不该为了“返还”功能而选择“少儿无忧人生21版”呢？这其实没有绝对的答案，需要根据家庭的实际情况和需求来决定，如果你的家庭预算比较充足，希望给孩子一个长期的保障，同时又希望能在孩子成年或者自己年老的时候拿回一部分钱，那返还型重疾险可能是一个选择，但如果你的预算有限，或者更看重保障的杠杆作用，那消费型重疾险可能更合适，因为同样的保费，在消费型重疾险上能买到更高的保额，保障也会更充分。
再给大家强调几个关键点：第一，买保险一定要仔细阅读合同条款，特别是关于“满期保险金”、“身故保险金”、“现金价值”这些部分，把返还的条件、时间、金额都搞清楚；第二，不要被“返还”这两个字冲昏头脑，一定要算清楚账，看看多交的保费是否值得；第三，保险的核心是保障，如果为了返还功能而牺牲了保障的充足性，那就本末倒置了，希望这些内容能帮到各位家长，让你在给孩子买保险的时候能做出更明智的选择。