最近总有人问我，给自己买保险到底选哪个险种好？这个问题确实让人头疼，毕竟市面上保险种类五花八门，代理人说的天花乱坠，自己看条款又像看天书，其实买保险这事儿，跟吃饭穿衣一样，得先搞清楚自己最需要什么，不能盲目跟风，今天就以一个过来人的经验，跟大家好好聊聊不同险种到底该怎么选,希望能帮大家少走弯路。
先说说最基础的医疗保险，很多人觉得我有社保就够了，其实社保只是基础保障，真正生病住院，很多进口药、自费项目社保都不报，这时候百万医疗险就该出场了，这种保险每年保费也就几百块，但保额有几百万，能报销住院医疗费、特殊门诊费、住院前后门急诊费，有的还包含质子重离子治疗，买的时候要注意看免赔额，一般是一万，意思是社保报销后自费超过一万的部分才能报，另外续保条件很重要，有些产品不保证续保，万一停售了就麻烦了，还有既往症免责条款,得仔细看看哪些病是不保的。
重疾险和医疗险经常被搞混，其实它们完全是两码事，医疗险是报销型，花多少报多少；重疾险是给付型，确诊符合条款的疾病就直接赔一笔钱，这笔钱你想怎么用都行，可以用来治疗，也可以作为康复期间的生活费，甚至还能弥补收入损失，买重疾险要重点看保额，一般建议至少买30万，一线城市最好50万以上，保障期限选终身比较稳妥，毕竟年龄越大患病风险越高，缴费方式选20年或30年，每年压力小一点，而且杠杆高，轻症和中症保障也不能少，现在很多疾病还没到重疾的程度，但治疗费用也不便宜,有轻症中症赔付能更早拿到钱。
意外险是最容易被忽视，但其实性价比最高的险种，每天几毛钱就能买到几十万保额，还包含意外医疗和意外伤残，特别是经常出差、开车的人，一定要买一份，意外医疗最好选择不限社保范围的，有些产品只报社保内用药，自费药就得自己掏腰包，意外伤残的赔付标准要看清楚，按伤残等级比例赔付，10级赔10%，1级赔100%，另外猝死责任现在很多意外险也包含了,对于经常加班的年轻人来说挺实用的。
寿险这个险种比较特殊，主要保障的是家庭责任，如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，那一定要买一份寿险，万一发生不幸，寿险赔的钱可以用来还房贷、养孩子、赡养老人，确保家人生活不受影响，买寿险要先确定保额，一般建议是年收入的5-10倍，至少要覆盖房贷、子女教育、父母赡养这些费用，保障期限选到60岁或70岁就行，这时候孩子已经成年，房贷也还完了，家庭责任就轻了，定期寿险比终身寿险便宜很多,预算有限的话选定期更划算。
说完这些主要险种，再提醒大家几个常见的误区，有人觉得买保险就要买返还型的，交多少年到期还本金，其实这种保险保费比消费型贵很多，保障反而缩水了，还有人觉得只要买一种保险就够了，其实不同险种保障的是不同风险，医疗险管看病钱，重疾险管收入损失，意外险管意外事故，寿险管家庭责任，最好合理搭配，还有的人喜欢给孩子买一堆保险，自己却裸奔，这完全搞错了，大人才是家庭的经济支柱,应该先给自己配足保障。
买保险前一定要做好健康告知，不要隐瞒病史，否则将来理赔的时候容易产生**，保险公司问什么就答什么，没问的不用主动说，对于体检异常、既往病史这些，一定要如实告知，最好保留好病历资料，还有犹豫期这个权利，一般是10-15天，在这期间退保可以全额退还保费,过了犹豫期再退就会有损失。
最后说句实在话，保险没有最好的，只有最适合的，每个人的家庭情况、收入水平、风险承受能力都不一样，保险方案也要量身定制，刚开始预算有限的话，可以先配齐医疗险、重疾险、意外险这三项基础保障，等经济宽裕了再考虑寿险和其他附加险，买保险不是消费，而是对自己和家人的一份责任，关键时刻能救命的钱,花再多都值。