很多家长在给孩子规划保障的时候，都会纠结一个问题：小孩到底需不需要买重疾险？毕竟孩子年纪小，身体好，平时感冒发烧都少见，万一真得了什么大病，家庭能不能承受？今天咱们就来掰扯掰扯，从几个实实在在的角度说说,重疾险到底是不是孩子必需品。
先搞清楚：孩子会得“重疾”吗？
可能有人觉得，重疾是“老年病”，孩子怎么会得？其实不然，重疾险保障的“重大疾病”，并不是只有癌症、心梗这些“老年病”,还有很多是儿童高发的疾病。
恶性肿瘤：儿童恶性肿瘤发病率其实不低，比如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等，其中白血病是儿童最常见的恶性肿瘤，占儿童肿瘤总数的30%以上，虽然治疗手段进步很快，但费用也不便宜，骨髓移植、靶向药、化疗等,随便一项都是几十万上百万。
重大器官移植：像儿童肾移植、肝移植，手术费用加上术后抗排异治疗，少说也得七八十万，而且后续还要长期吃药复查,是一笔不小的开支。
脑炎后遗症、脑膜炎后遗症：孩子免疫力还没发育完全，容易感染病毒性脑炎、细菌性脑膜炎，虽然大部分能治好，但严重的可能会留下肢体瘫痪、智力障碍、癫痫等后遗症，需要长期康复治疗,费用和精力消耗都很大。
再生障碍性贫血：这是一种骨髓造血功能衰竭的疾病，孩子可能突然脸色苍白、出血、发烧，治疗需要输血、骨髓移植,长期下来费用很高。
严重川崎病：多见于婴幼儿，如果治疗不及时，可能会损伤冠状动脉，导致冠状动脉瘤，甚至引发心肌梗死,严重时需要心脏手术。
这些疾病听起来就让人心疼，但它们确实可能在孩子身上发生，而且孩子生病和大人不一样，大人可能还能撑着工作赚钱，孩子一旦生病，全家都得围着转，至少得有一个人辞职照顾，收入直接减半，同时还要承担高昂的医疗费，这时候重疾险的作用就体现出来了——它不是“治病”的钱（那是医疗险的活儿），而是“养病”的钱，弥补收入损失，覆盖康复费用,让家庭不会因为孩子生病就陷入经济困境。
给孩子买重疾险，到底好在哪？
很多人说“有医保就够了”，医保确实能报销一部分医疗费，但它有“三大限制”，而这三大限制,恰恰是重疾险能补上的：
报销范围有限，自费药、进口药报不了
医保是“保基本”的，很多效果好的进口药、靶向药、免疫疗法（比如治疗白血病的CAR-T疗法，一针就要120万），还有康复用的器械、特殊护理项目，医保都不报，这些自费药往往才是治疗的关键，孩子生病了，家长肯定想用最好的药，这时候如果没有重疾险兜底,就得自己掏腰包。
有起付线和封顶线
医保报销有起付线（低于这个数不报），比如住院可能要先花1000-2000元才能开始报；还有封顶线（超过这个数不报），大部分地区每年最多报几十万，大病一场下来，几十万可能根本不够用，重疾险是“确诊即赔”（达到合同约定的疾病状态就给钱），不管你花了多少钱，赔的钱可以随便用,刚好能补上医保报销后的缺口。
无法弥补收入损失和康复费用
孩子生病，家长可能要辞职照顾，家里少了一份收入；康复期可能需要买营养品、请护工、做康复训练，这些都是额外开销，重疾险赔的钱，不仅能覆盖这些，还能让家庭正常运转,不用为了治病到处借钱。
孩子买重疾险，比大人还有这些“优势”
很多人优先考虑给大人买保险，觉得“大人倒了，家就倒了”，其实孩子买重疾险,有几个大人比不上的优势：
保费便宜，杠杆高
重疾险的保费和年龄、健康状况挂钩，孩子年纪小，身体好，买同样的保额，保费可能只有大人的1/3甚至1/4，比如50万保额，30岁大人可能要年交七八千，孩子可能年交两三千，杠杆很高,花小钱办大事。
容易通过健康告知
大人买保险，可能因为有过往病史（比如甲状腺结节、高血压、乙肝）被加保费、除外责任，甚至直接拒保，孩子一般都比较健康，健康告知很容易通过，能买到“标准体承保”的产品,保障更全面。
锁定长期保障，避免“未来买不了”
现在孩子健康，但未来会不会生病？比如小时候得过肺炎，长大了买重疾险可能会被除外呼吸道疾病，现在给孩子买一份长期重疾险（保到30岁、60岁甚至终身），就能锁定现在的健康状态，不管未来身体有什么变化，保障都在，不用担心“想买却买不了”的问题。
提前获得保障，对抗“儿童高发病”
有些疾病在儿童期高发，比如白血病、神经母细胞瘤，现在买重疾险，就能立刻获得保障，万一不幸发生，能第一时间拿到钱治疗,不用等凑钱。
给孩子买重疾险，要注意这几点
给孩子买重疾险也不是随便买，得根据家庭情况和孩子需求来选,重点看这几点：
保额要买够
重疾险的保额，建议至少30万起步，50万比较合适，因为儿童重疾治疗费用高，加上康复期、收入损失，30万可能只够治疗，50万才能覆盖后续康复和家庭开支，如果预算充足，可以买更高，比如80万-100万,保障更充足。
保障期限选“长期”
不建议买一年期重疾险，虽然便宜，但每年都要续保，万一孩子生病了，下一年可能就买不了了，或者保费大涨，建议选保20年、30年，或者保到终身的产品，保障稳定,不用担心续保问题。
疾病保障要全面
重点看有没有覆盖儿童高发疾病，白血病、重症手足口病、严重川崎病、脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿关节炎”等，现在很多少儿重疾险都有“儿童特定疾病额外赔”，比如白血病赔150%-200%,保障更给力。
附加险按需选
医疗险”（补充医保报销外的自费药）、“意外险”（孩子活泼好动，容易摔伤烫伤）、“豁免险”（大人出事了，孩子的保费不用交，保障继续），这些附加险可以根据预算选，但不是必须的,优先把重疾险本身买够。
别只看“返还”或“理财”
有些家长喜欢买“到期返还保费”的重疾险，觉得“既保障了钱又没花”，但这类产品保费贵很多，保障反而缩水了，给孩子买保险，核心是“保障”，优先选纯消费型重疾险，保额高、保费低,把钱花在刀刃上。
哪些家庭可以“先不买”？
虽然大部分孩子都适合买重疾险，但也不是绝对的，如果家庭情况特殊,可以暂时缓一缓：
家庭预算非常紧张
如果家里连基本生活费、房贷都紧张，确实可以先把大人的保障（医疗险、意外险、定期寿险）配齐，因为大人是家庭的经济支柱，大人倒了，孩子更没保障，等预算宽松了,再给孩子加重疾险也不迟。
孩子已有其他保障
比如有些地方的“少儿医保”报销比例高，或者单位给孩子买了补充医疗险，能覆盖大部分医疗费用，这种情况可以暂时不买，但最好还是配一份基础的重疾险，保额不用太高，20万-30万也行,至少有个兜底。
最后说句实在话
给孩子买重疾险，不是为了“赚钱”，而是为了“防万一”，谁都不希望孩子生病，但万一真的发生，有重疾险打底，至少能让孩子用最好的药，得到最好的治疗，家长不用为了钱发愁，能安心陪孩子度过难关，这就像给孩子撑一把伞，平时可能用不上，但下雨的时候,能遮风挡雨。
保险的本质是“未雨绸缪”，孩子还小，未来的路还长，早点规划一份保障，就是给孩子的未来多一份安心，给家庭多一份底气，毕竟，孩子的健康，是家长最不能“赌”的事情。