很多人搞不清私家车驾乘险到底保啥,跟座位险有啥区别，今天就来掰扯明白，先说结论：私家车驾乘险是保障车上人员（司机和乘客）的人身安全的保险，不管事故是谁的责任，只要在车里的人受伤了，保险公司就能赔，但具体能赔多少、保哪些情况，这里面门道不少，得一条条说清楚。
先搞懂：驾乘险到底保谁？
驾乘险的核心是“驾乘”，也就是说，保障的是在特定车辆上的人，不管这人是谁，也不管事故发生在哪，这里分两种情况：
- 按人投保：不管你坐哪辆车，只要你是被保险人，出了事就能赔，比如你自己买了驾乘险，不管开自己的车、借朋友的车，甚至坐陌生人的车，只要在车上受伤，都能按合同赔，这种适合经常换车坐的人，或者家里有几辆车想统一保障司机的情况。
- 按车投保：保障的是这辆车上的所有人，不管开车的人是谁，只要坐在这辆车里，出事了就能赔，比如你的车买了驾乘险，你自己开、家人开、朋友借去开，只要车上的人受伤，都能赔，这种适合私家车固定，经常载家人朋友的情况。
注意：驾乘险和座位险不一样！座位险（车上人员责任险）是跟车走的，但只赔本车责任造成的人伤，而且赔的是对方（比如你开车撞了别人，赔的是对方车上的人；别人撞你，你座位险不赔），驾乘险不管谁的责任，只要在车上受伤就能赔，这才是最大的区别。
驾乘险保哪些情况？不保哪些？
（一）保的情况（核心保障）
交通事故造成的身故/伤残
这是最核心的保障，不管是两车相撞、撞到行人、撞到护栏，还是单方事故（比如翻车、掉沟里），只要在车里的人因为事故导致身故或伤残，驾乘险就能赔，伤残是按《人身保险伤残评定标准》来的，一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%，中间按等级比例算，比如买了50万保额的驾乘险，一级伤残赔50万，十级赔5万。交通事故造成的医疗费用
除了大伤残，医疗费用也能赔，比如事故中受伤了，去医院看病花的钱，包括挂号费、检查费、药费、住院费，甚至必要的后续康复治疗费，只要符合合同约定的报销范围（一般是社保内用药），就能报销，有些产品会免赔额，比如每次事故免赔100元，剩下部分按80%赔，具体看合同条款。意外医疗费用
有些驾乘险还扩展了非交通事故的意外医疗，比如在车里被车门夹手、被车上掉落的物品砸伤，或者下车后被车碰倒（只要事故发生时还在车上附近），这些意外导致的医疗费用也能赔，不过这种情况相对少，大部分驾乘险还是以交通事故为主。意外住院津贴
如果因为事故住院了，有些驾乘险会按天给住院津贴，比如每天100元，每年最多赔180天，这个属于额外福利，能补贴点住院期间的误工费和营养费。
（二）不保的情况（免责条款，重点看！）
驾乘险不是啥都保,以下情况保险公司不赔，买的时候一定要看清合同：
违法驾驶情况
酒驾、醉驾、毒驾、无证驾驶、驾驶证件被扣期间开车、开报废车、开与准驾车型不符的车，这些情况下出事，驾乘险一分不赔，而且如果是因为这些情况导致事故，造成第三方伤亡，保险公司还会向你追偿，到时候自己掏钱赔别人，驾乘险也不管。故意行为或犯罪活动
比如车上的人为了骗保，故意制造事故（自己撞自己），或者车上的人有违法犯罪行为（比如在车里打架导致受伤），这些情况不赔。战争、军事冲突、暴乱、核爆炸
这种极端情况，保险公司一般不保，属于不可抗力。非交通事故导致的伤亡
比如突发疾病（心脏病、脑溢血）导致的死亡或伤残，虽然人在车上，但不是事故造成的，驾乘险不赔，还有**、自伤、故意犯罪导致的伤亡，也不赔。车上人员未系安全带
有些驾乘险会规定，如果事故发生时车上人员未系安全带，可能会减少赔付比例，比如只赔80%，具体看合同条款，现在很多车都强制要求系安全带，这条主要是提醒大家安全驾驶。超出保障期限或区域
比如保单到期了没续保，或者事故发生在保障区域外（比如只保中国大陆，结果在港澳台出事），这些情况不赔。
驾乘险和座位险、意外险有啥区别？
很多人会混淆这三个险,这里简单对比一下：
驾乘险 vs 座位险
座位险是车险里的附加险，跟车走，只赔本车责任造成的人伤，赔的是对方（比如你开车撞了别人，赔的是对方车上的人；别人撞你，你座位险不赔），驾乘险不管谁的责任，只要在车上受伤就能赔，而且可以按人投保（跟人走）或按车投保（跟车走）。
举个例子：你开车被别人追尾，你自己受伤了，座位险不赔（因为不是你的责任），但驾乘险能赔（只要在车上受伤），如果你买了按人投保的驾乘险，就算你坐别人的车被追尾，也能赔。驾乘险 vs 意外险
意外险是个人买的，保障范围更广，不管在哪（不限于车上），只要是意外导致的身故/伤残/医疗都能赔，但意外险的保额一般不高，比如50万保额的意外险，医疗费用报销可能有限额（比如1万），而且免赔额和报销比例可能不如驾乘险宽松。
驾乘险的优势是专门针对车上人员，保障更聚焦，尤其是交通事故的医疗费用报销比例可能更高；意外险的优势是覆盖范围广，不管在哪出意外都能赔。
所以建议：驾乘险+意外险一起买，一个保车上，一个保车上车下，保障更全面。
买驾乘险要注意啥？
按人投保还是按车投保？
如果你经常换车开（比如开公司车、朋友的车），或者家里有几辆车，自己经常开不同车，选“按人投保”的驾乘险，这样不管坐哪辆车都能保。
如果你的车固定自己开，经常载家人朋友（比如接送孩子、带父母出门），选“按车投保”的驾乘险，这样不管谁开你的车，车上的人都能保。保额买多少合适？
驾乘险的保额一般从10万到100万不等，建议至少买50万保额，现在医疗费用高，万一发生严重事故，伤残赔偿金、医疗费可能几十万，保额太低不够用，如果有家庭经济责任（比如养家、还房贷），建议买100万保额。看清免责条款
前面说的免责条款一定要仔细看，尤其是“违法驾驶不赔”“故意行为不赔”这些，避免买了用不上，比如酒驾、毒驾，不仅驾乘险不赔，还可能面临法律处罚，千万别抱侥幸心理。医疗费用报销范围
有些驾乘险只报销社保内用药，有些可以报销自费药（比如进口药、特效药），如果经常跑长途、或者家人有基础疾病（比如高血压、糖尿病），建议选能报销自费药的产品，这样医疗费用报销更全面。是否包含住院津贴
住院津贴是额外福利，虽然钱不多，但能补贴住院期间的损失，如果有条件，尽量选带住院津贴的产品，每天100-200元，一年最多赔180天，积少成多也是一笔钱。
常见问题解答
Q1：驾乘险必须买吗？车险里有座位险了还要买吗？
A：座位险是车险附加险，保额一般不高（司机座1万，乘客座1万），而且只赔本车责任，驾乘险保额高，不管谁的责任都能赔，建议补充买一份，尤其是经常载家人朋友的人。
Q2：驾乘险能赔自己撞自己吗？比如开车时突发疾病撞树，自己受伤了能赔吗？
A：如果是突发疾病导致的撞车，属于意外事故，驾乘险能赔；但如果是因为疾病直接导致死亡/伤残（比如心脏病发作去世），不是事故造成的，驾乘险不赔。
Q3：我买了按人投保的驾乘险，坐公交车出事了能赔吗？
A：不能！驾乘险只保障私家车、营运客车（比如出租车、网约车）上的乘客，公交车属于公共交通工具，不在驾乘险保障范围内，公共交通意外得买专门的