最近好多朋友都在问支付宝花呗停息挂账到底靠不靠谱，说自己欠了点钱，每个月最低还款越滚越多，实在撑不住了，听说可以申请停息挂账，但又怕是骗子，或者有啥坑，今天我就结合自己了解的一些情况和身边人的经历，跟大家好好聊聊这个事儿，希望能帮大家理清楚里面的门道,也提醒大家注意那些可能踩到的雷。
首先得明确一点，支付宝花呗本身并没有一个公开叫“停息挂账”的功能，这个说法其实是从信用卡那边过来的，信用卡持卡人如果遇到特殊情况无力偿还，可以向银行申请“个性化分期”，也就是停息挂账，把欠款分成更长的时间还，期间不再产生新的利息和违约金，花呗作为蚂蚁集团旗下的消费信贷产品，在处理逾期用户的协商上，虽然逻辑上有点类似，但具体操作和规则跟信用卡差别还挺大的，所以很多人找花呗客服说“我要申请停息挂账”，客服大概率会告诉你“没有这个业务”，这就让很多人懵了，到底能不能谈？怎么谈？
花呗对于确实无力偿还的用户，是有协商空间的，只是不直接叫这个名字，你如果逾期了，暂时还不上，主动联系花呗客服说明情况，是有可能申请到“延期还款”或者“分期还款”的，有的朋友成功了，协商成功后，确实不会再涨利息，违约金也可能减免，然后分期慢慢还，压力一下子小很多，但也有人失败了，客服要么直接拒绝，要么说只能延期一两个月，到期还是得一次性还清，这说明啥？说明花呗的协商不是板上钉钉的事儿，能不能成,跟很多因素有关系。
哪些情况下协商成功的可能性会大一点呢？我了解到的，首先你得是真的“困难”，不是单纯想占便宜，比如你突然失业了，或者家人生了大病需要用钱，或者遇到什么天灾人祸导致失去了收入来源，这种有明确、真实客观原因的，客服更容易相信你是真的暂时还不上，如果你自己花钱大手大脚，明明有收入就是不想还，那客服肯定不搭理你，你得主动联系，而不是等催收电话打爆了才想起来，逾期后越早联系越好，说明你有解决问题的意愿，而不是想跑路，协商的时候态度要好，别跟客服吵架，好好把自己的困难说清楚，表达出强烈的还款意愿，只是希望对方能给点时间，可能还需要你提供一些证明材料，比如失业证明、医院的诊断证明什么的，虽然不是每次都要,但有备无患。
说到这里，就得提醒大家注意第一个大风险：虚假协商和诈骗，现在网上有好多自称是“债务规划师”、“法务”的人，说你付点手续费，就能帮你搞定花呗停息挂账，百分百成功，大家千万当心！这里面骗子太多了，他们可能就是把你已有的信息重复一遍给你，或者根本不办事，收了钱就拉黑你，正规的协商，是你自己主动联系花呗官方客服去谈，不需要通过任何第三方，更不用提前交什么“手续费”、“保证金”，所有让你先给钱的，99.9%都是骗子！别因为一时心急，被骗了钱，还把个人信息泄露出去,得不偿失。
第二个风险，就是协商不成，反而导致逾期时间变长，影响征信，你联系客服协商，如果客服没同意，或者给你一个你接受不了的方案，你可能会觉得“反正谈不好，干脆不还了”，这就错了！逾期一天，你的征信报告上可能就会有一次记录，而且逾期时间越长，影响越严重，以后想申请信用卡、房贷、车贷都会非常困难，甚至有些公司招聘都会查征信，在协商之前，最好先了解一下自己的征信情况，也知道逾期可能带来的后果，别因为想解决问题,反而把问题搞大了。
第三个风险，是关于催收的问题，如果你逾期了，不管有没有协商，花呗那边可能会委托第三方催收公司来联系你，正规的催收会注意方式方法，但有些不规范的催收可能会用一些骚扰手段，比如不停地打电话给你、你的家人、朋友，甚至威胁恐吓，遇到这种情况，你一定要保留好证据，比如通话录音、短信截图，可以向银保监会投诉，或者报警，但无论如何，催收归催收，你还是要想办法解决欠款的问题,逃避不是办法。
第四个风险，就是你可能对“停息挂账”的理解有偏差，有些人以为协商成功了，就啥事儿没有了，不用再管了，其实不是，协商成功后，你严格按照新的还款计划还款，每个月按时足额还上，才能避免再次逾期和产生新的费用，如果你中间又逾期了，那之前协商好的协议可能就作废了，花呗有权要求你一次性还清所有欠款，甚至可能会采取更严厉的措施，协商成功不是终点，而是新的起点，一定要有自律性,把欠款还清。
还有一点，很多人担心协商会不会坐牢，花呗是民事借贷，不是刑事案件，只要你不是以非法占有为目的，比如一开始就没打算还，或者通过虚假手段骗取花呗额度，单纯的逾期和协商，是不会坐牢的，但如果金额特别大，而且长期恶意拖欠，银行或平台可能会**你，**判决后你拒不执行，那可能会构成“拒不执行判决、裁定罪”，这就严重了，即使协商，也要有基本的法律意识,别把事情闹到不可收拾的地步。
如果你真的需要协商，具体该怎么做呢？我给几点建议：第一，先整理好自己的债务情况，欠了多少钱，逾期多久了，自己每个月大概有多少收入能用来还款，第二，主动拨打花呗的官方客服电话，通过正规渠道联系，第三，跟客服沟通时，坦诚说明自己的困难，提供真实的情况，表达强烈的还款意愿，提出自己希望的还款方案，比如希望分多少期，每期能还多少，第四，客服可能会需要你提交一些材料，你要积极配合，第五，协商成功后，一定要确认好新的还款计划，包括每期还款金额、还款日期、是否还有其他费用等,最好能有书面记录或者录音留存。
最后再强调一遍，花呗协商这件事，没有绝对的“安全可靠”，它本身就是一个双向选择的过程，平台看你的情况，你也要看清平台的风险，不要抱有不切实际的幻想，以为欠了钱就能轻易赖掉，最关键的还是，平时要理性消费，别超出自己的承受能力，如果真的遇到了困难，要积极面对，主动沟通，寻找解决办法，任何试图走捷径、钻空子的想法，都可能让你陷入更大的麻烦，希望这些话能帮到正在为花呗欠款发愁的朋友们，也提醒大家，珍惜自己的信用，量入为出,才是最根本的解决之道。