医疗险和重疾险都是咱们老百姓在配置保险时会重点考虑的产品，但很多人对这两者的区别不太清楚，甚至觉得买了其中一种就够了，其实不然，它们就像咱们生活中的“雨伞”和“羽绒服”，虽然都能应对风险，但作用场景、保障内容完全不同，今天就用大白话给大家掰扯清楚，到底啥是医疗险，啥是重疾险，它们有啥不一样,又该怎么搭配着买。
先搞懂：医疗险是啥？干啥用的？
医疗险，顾名思义，是跟“医疗费用”直接挂钩的保险，简单说，就是当你生病住院了，保险公司按照合同约定，报销你实际花掉的医疗费，它更像一个“报销型”的工具，花多少报多少（不超过保额和报销范围）。
常见的医疗险主要有两种：小额医疗险和百万医疗险，小额医疗险保额低，一般1-5万，主要覆盖感冒发烧、肺炎这类小病住院的费用，免赔额也低，有的甚至0免赔，百万医疗险保额高，通常几百万，主要应对大病住院的高额医疗费，但免赔额也高，一般1万，意思是1万以下的费用自己掏,超过1万的部分才能报销。
不管是哪种医疗险，报销都有前提：必须是“合理且必需”的医疗费用，比如床位费、药品费、手术费、检查费这些，都在报销范围内，但有些费用不报，比如整形美容、非疾病治疗的费用，还有医保目录外的进口药、特效药（除非买了特定责任附加险），医疗险有严格的“报销原则”，花多少报多少，不会让你赚钱，比如你住院花了5万，医保报了2万，商业医疗险最多再报剩下的3万（扣除免赔额后）,不可能给你报5万。
医疗险的核心作用是“解决医疗费问题”，让你生病住院时不用因为钱发愁，不至于因为一场病掏空家底，但它只管“治病”的费用，不补偿生病期间的收入损失,也不管病后康复要花多少钱。
再搞懂：重疾险是啥？干啥用的？
重疾险，全称“重大疾病保险”，跟医疗险完全不同，它不是报销医疗费，而是“确诊即赔”的给付型保险，啥意思？就是你合同约定的重大疾病（比如癌症、心梗、脑中风后遗症等），一旦达到理赔标准，保险公司直接给你一笔钱，比如买50万保额，就赔50万，这笔钱你想怎么花都行——用来治病、还房贷、作为康复费用，或者补偿生病期间没法工作的收入损失,都行。
重疾险保障的“重大疾病”，不是所有病，而是合同里列明的几十上百种，这些疾病通常有三个特点：病情严重、治疗费用高、会对生活产生重大影响，比如恶性肿瘤（癌症、白血病等），需要几十万甚至上百万的治疗费，术后还要长期康复；再比如脑中风后遗症，可能导致瘫痪，需要长期护理和康复训练,这些都不是一笔小数目。
重疾险的核心作用是“解决收入损失和后续康复费用”，人一旦得了重病，不仅医疗费要花一大笔，可能还会失去工作能力，收入中断，家里房贷车贷、孩子上学、老人赡养的开销一分都不会少，重疾险赔的这笔钱，就是帮你弥补这些“间接损失”，让你安心养病,不用为生计发愁。
重疾险也有“理赔门槛”，不是有点不舒服就能赔，比如癌症，必须是病理检查确诊；脑中风后遗症，必须确诊后180天仍留下某些功能障碍（比如肢体机能、语言能力等），这些条款在合同里写得清清楚楚,买的时候一定要看清楚。
重点来了：医疗险和重疾险的5大核心区别
说完各自是啥、干啥用的，咱们再对比一下,看看它们到底有啥不一样。
赔付方式不同：报销型 vs 给付型
这是最根本的区别，医疗险是“报销型”，你花了多少医疗费，凭发票报销，报销总额不会超过你实际花的钱，也不会超过保额，比如你买了一份百万医疗险，保额300万，免赔额1万，结果生病住院花了8万，医保报了3万，那商业医疗险最多报剩下的5万（8万-3万-1万=4万？不对，应该是总费用8万减去医保已报3万，剩下5万，再减去免赔额1万，报4万，具体看报销规则，有的是“医保报销后剩余部分减免赔额”，有的是“总费用减免赔额再按比例报销”），花多少报多少,不会多给。
重疾险是“给付型”，只要达到理赔条件，保险公司直接赔一笔钱，跟你看病花了多少钱没关系，比如你买了50万重疾险，确诊癌症，不管你治病花了10万还是30万，保险公司直接赔50万，这50万你可以自由支配，这就是为啥很多人会同时买医疗险和重疾险——医疗险报销医疗费，重疾险赔一笔钱作为生活费和康复费,双重保障。
不同：只管“治病钱” vs 兼顾“养病钱”
医疗险保障的是“医疗费用”，也就是治病过程中直接产生的开销：住院费、手术费、药品费、检查费这些，它的责任相对单一，就是报销这些“合理且必需”的费用，有些医疗险还会包含住院津贴（比如每天住院补200元），但这只是附加责任,核心还是医疗费报销。
重疾险保障的是“重大疾病”带来的连锁反应，除了确诊即赔一笔钱，现在很多重疾险还包含“中症”和“轻症”保障，比如早期癌症、原位癌属于轻症，赔30%-50%保额；中度脑损伤、中度脑中风属于中症，赔60%-70%保额，这些钱虽然不如重疾赔的多，但也能帮你覆盖早期治疗的费用，避免小病拖成大病，更重要的是，重疾险赔的钱不限制用途，你可以用来买营养品、请护工、还房贷，甚至出去旅游养病,只要你觉得对恢复有帮助就行。
赔付条件不同：花够钱/治了病 vs 确诊即符条件
医疗险的赔付条件相对“宽松”，但需要“花钱治病”，比如百万医疗险，一般是住院花了超过免赔额的钱，就能报销；小额医疗险可能连门诊手术都能报，但前提是，你必须去医院治疗，并且产生了医疗费用,没有治疗就不赔。
重疾险的赔付条件更“严格”，但不需要“先花钱治病”，它的赔付是看“疾病状态”是否符合合同约定，比如癌症，只要病理报告显示是恶性肿瘤，不管你有没有开始治疗，有没有花钱，就能赔；比如冠状动脉搭桥术，必须实施了开胸手术（注意，不是微创手术），才能赔，也就是说，重疾险赔的是“确诊得了某种大病”或者“达到了某种疾病的治疗状态”，而不是“花了多少钱治病”。
保额和免赔额不同：小额免赔 vs 高额保额
医疗险的保额一般不高，小额医疗险可能就1-5万，百万医疗险虽然保额几百万，但那是“累计保额”，而且有免赔额（通常1万，有些产品有6年共享免赔额），也就是说，一年内你住院花的钱，医保报销后超过1万的部分才能报，而且报销总额不会超过几百万的保额（实际上很少有人能花到几百万医疗费）。
重疾险的保额是“一次性给付”的，没有免赔额，买多少赔多少，保额多少合适？一般建议至少30万，因为重疾治疗+康复费用，再加上3-5年的收入损失，30万是基础，50万会更充足，比如癌症，治疗费可能就要20-30万，术后康复、营养费、收入损失,加起来没有50万可能不够。
续保条件不同：可能不保 vs 长期锁定
医疗险大多是“一年期”产品，买一年保一年，下一年能不能续保，要看保险公司的规定，有些产品保证续保（比如保证续保5年、6年、20年），保证续保期间，即使你生病了、理赔过，或者产品停售，也能继续买，不用健康告知，但保证续保期结束后，还是需要重新审核，如果不保证续保，一旦你生病理赔过，或者产品停售，下一年可能就买不了了，这时候年龄大了、身体有毛病,再想买其他医疗险就难了。
重疾险大多是“长期”产品，保20年、30年，或者保到70岁、80岁，甚至终身，一旦买了，保障期间内，不管你生没生病、理赔过，只要按时交保费，保障一直有效，不会因为产品停售、身体变差而拒绝续保，而且重疾险的保费是“锁定”的，年轻时买，保费是固定的，不会随着年龄增长而涨价，这也是为啥建议趁早买重疾险，越年轻保费越便宜,身体也更容易通过健康告知。