很多人在买保险的时候都会遇到一个困惑，主险和附加险的保额到底是不是共用的？有的说附加险赔了主险保额会减少，有的说两者各赔各的，听着都挺有道理，但到底哪个对呢？其实这个问题得分情况看，因为主险和附加险的关系不一样，保额共用的情况也不同，今天咱们就掰开揉碎了讲讲,让你彻底明白这事儿。
先说说啥是主险，啥是附加险，简单说，主险就是你单独买的一份保险，比如重疾险、寿险、医疗险，这些都能单独存在，保障内容也比较独立，附加险呢，就得依附在主险上才能买，不能单独投保，比如常见的“附加住院医疗险”“附加意外医疗险”“附加投保人豁免”之类的，你买了一份重疾险（主险），再买个附加医疗险，这附加医疗险就是“挂”在重疾险下面的，两者算是“捆绑销售”的关系。
那保额共用的问题，关键要看附加险和主险是不是“共享同一个保额池”，这里分几种情况,咱们挨个说。
第一种情况：主险和附加险保障的是“同一件事”，保额可能共用，这种情况最典型的就是“主险寿险+附加险长期意外险”，比如你买了一份终身寿险，保额50万，然后附加了一份长期意外险，保额也是50万，这时候如果因为意外身故了，保险公司怎么赔？答案是赔50万，不是100万，因为寿险的保障责任是“身故”，附加意外险的保障责任也是“意外身故”，两者保障的是同一个保险事故（意外导致的身故），所以共用保额，赔了附加险的，主险的保额就要相应减少，这就好比你买了一份50万的意外险，又在这个保险基础上加了一份“意外身故额外赔付”的附加险，保额20万，结果意外身故了，总共就赔50万，不是70万，因为附加险的“额外赔付”是建立在主险赔付基础上的,两者不叠加。
第二种情况：主险和附加险保障的是“不同的事”，保额不共用，这种情况最常见的是“主险重疾险+附加险医疗险”，比如你买了重疾险，保额30万，确诊癌症赔30万；然后附加了一份百万医疗险，保额600万（这是报销额度，不是赔30万那种），这时候如果得了癌症，重疾险赔30万，医疗险再根据你的医疗费用报销（扣除免赔额后，最高报600万），这两者不冲突，因为重疾险是“确诊即赔”一笔钱，不管你治病花多少钱，这笔钱可以随便花；医疗险是“报销型”，实报实销，花多少报多少（不超过保额），所以这里保额不共用，重疾险赔30万，医疗险该报销多少报销多少，两者可以同时拿，再比如“主险重疾险+附加险意外医疗险”，得了重疾赔重疾保额，不小心摔伤去医院，意外医疗险报销医疗费，这也是各赔各的,不共用保额。
第三种情况：主险和附加险有“赔付顺序”，但保额不一定完全共用，这种情况比如“主险两全险+附加重疾险”，两全险就是到期生存返保费，期间身故赔保额；附加重疾险是确诊重疾赔保额，如果先确诊重疾，附加重疾险赔了保额（比如20万），那么之后如果身故了，主险两全险的身故保额会不会减少？这要看合同约定，有些合同会约定“附加重疾险赔付后，主险身故保额等额减少”，也就是说重疾赔了20万，之后身故就只赔（主险保额-20万）；但也有些合同不会减少，身故还是赔主险全额保额，所以这种情况下，必须仔细看合同条款,里面会明确写清楚赔付顺序和保额扣减规则。
第四种情况：附加险是“费用补偿型”的，和主险报销共用额度，这里主要指医疗险类的附加险，主险高端医疗险+附加门诊医疗险”，如果主险已经包含了门诊责任，保额是5万/年，你又附加了一个门诊医疗险，保额2万/年，那么你一年内看门诊花的钱，是在这两个保额里一起报销，总共最多报5万（以主险保额为上限），而不是5万+2万=7万，因为都是报销医疗费用，不能重复报销，所以属于“共用报销额度”，而不是“共用保额”,但本质上也是共享同一个赔付池。
为啥会有这些区别呢？其实跟保险的“损失补偿原则”有关，损失补偿原则就是你不能通过保险赚钱，赔的钱不能超过你的实际损失，比如医疗费用，你花了1万，最多报1万，不能因为有两个保险就报2万，所以对于报销型的保险，不管是主险还是附加险，都是实报实销，共用报销额度，而对于给付型的保险（比如重疾险、寿险），如果保障责任重叠，就可能共用保额,避免被保险人因为同一个事故获得超额赔付。
怎么判断自己的主险和附加险保额是不是共用呢？最靠谱的方法就是看保险合同！合同里“保险责任”“赔偿处理”“条款释义”这些部分，会写清楚赔付规则，若被保险人因意外伤害导致身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止”；“若被保险人因意外伤害导致医疗费用支出，本公司对符合本合同约定的医疗费用，在扣除免赔额后按比例给付医疗保险金”，如果主险和附加险都有“身故保险金”责任，那大概率是共用的；如果一个是“重疾保险金”，一个是“医疗保险金”,那就不共用。
还有一点要注意，有些附加险会有“独立保额”，附加意外伤害保险”会明确写“意外身故/伤残保险金额XX元，意外医疗保险金额XX元”，这个保额是独立的，和主险的身故保额不冲突，比如主险寿险保额50万，附加意外险写明“意外身故保险金额50万”，那意外身故就赔50万（附加险的），不是从主险50万里扣，这时候就不算共用保额，所以关键还是看附加险有没有“独立”的保障责任和保额约定。
举个实际的例子：老王买了“平安福2025”（主险，终身寿险，保额50万）+“附加提前给付重疾险”（保额30万）+“附加意外医疗险”（保额5万，报销型），假设老王因为意外导致骨折，住院花了3万，这时候：附加意外医疗险报销3万（符合报销规则的话），主险寿险和附加重疾险不赔，因为没达到身故或重疾的条件，如果老王后来不幸确诊肺癌，附加提前给付重疾险赔30万，主险寿险的保额会减少30万，变成20万（因为提前给付重疾险是从寿险保额里“拆”出来的，本质是寿险责任的细分）；如果老王是因为意外身故，附加意外医疗险不赔（因为没医疗费用），附加提前给付重疾险也不赔（没达到重疾条件），主险寿险赔50万，但如果老王是因疾病身故，主险寿险赔50万，附加险都不赔，这个例子里的“附加提前给付重疾险”就是和主险寿险共用保额的，而“附加意外医疗险”是独立的，报销型,不和其他保额冲突。
再举个反例：小李买了“国寿福”（主险，重疾险，保额40万）+“附加康悦医疗险”（保额600万，报销型），小李甲状腺癌，重疾险赔40万，同时住院花了15万，康悦医疗险报销15万（扣除免赔额后），这里40万和15万都能拿到，因为重疾险是给付型，医疗险是报销型，保障责任不重叠,保额不共用。
所以说，主险和附加险保额是不是共用，真的不能一概而论，你得先搞清楚自己的主险和附加险分别保什么，是给付型还是报销型，合同里有没有写“共用保额”“保额扣减”“独立保额”这些关键词，如果实在看不懂，就直接打电话给保险公司客服，让他们根据你的保单条款解释清楚，别自己瞎猜，买保险就是为了安心，把这些问题搞明白了，以后出险了才不会闹**，该赔多少心里也有数，保险合同才是最权威的依据，别听别人说“都是这么赔的”,以白纸黑字的条款为准！