装修贷款10万，35厘3年，利息到底要多少？月供怎么算？很多朋友一听到“厘”这个字就犯迷糊，不知道这到底是月利率还是年利率，更不知道最后要还多少钱，别着急，今天就用大白话给你算得明明白白，让你清清楚楚知道自己每个月要还多少钱,总共要还多少利息。
咱们得把“35厘”这个利率单位搞明白，在民间借贷或者一些金融机构的宣传里，“厘”通常指的是“月利率千分之几”。“35厘”就是指月利率为3.5%，这个利率可不低啊，大家心里要有个数，咱们先把这个关键数字确定下来：月利率3.5%，贷款金额10万元，贷款期限3年,也就是36个月。
知道了这些基本信息，接下来就是怎么计算利息和月供了，贷款的还款方式主要有两种：一种是“等额本息”，另一种是“等额本金”，这两种方式计算出来的利息和月供都不一样，咱们就分别来算一算,让你看看区别到底在哪儿。
先说“等额本息”还款方式。这种方式的特点是，每个月还的钱都是固定的，包含一部分本金和一部分利息，在贷款初期，你欠银行的钱多，所以利息占比高，本金占比少；随着时间推移，你欠的钱越来越少，利息占比就降下来了，本金占比就升高了，每个月还的钱都一样，对很多朋友来说，感觉压力比较均衡,好规划。
计算等额本息的月供，有一个固定的公式：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 - 1]
咱们把数字代入进去：贷款本金 = 100000元月利率 = 3.5% = 0.035还款月数 = 36个月
先算分子部分：100000 × 0.035 × (1 + 0.035)^36(1 + 0.035)^36 这个数，咱们得用计算器好好算一下，大概是 2.898278。所以分子就是：100000 × 0.035 × 2.898278 ≈ 100000 × 0.10143973 ≈ 10143.973
再算分母部分：(1 + 0.035)^36 - 1 ≈ 2.898278 - 1 = 1.898278
然后月供 = 10143.973 ÷ 1.898278 ≈ 5344.67元等额本息的情况下，每个月的月供大约是5344.67元。
3年（36个月）总共要还多少钱呢？就是每个月的月供乘以还款月数：5344.67 × 36 ≈ 192408.12元
贷款本金是10万元，所以总共支付的利息就是：192408.12 - 100000 = 92408.12元我的天，这个利息快赶上本金了！这就是高利率的代价啊，大家看看，10万块钱，3年光利息就要还9万多，每个月固定还5300多,压力确实不小。
咱们再看看“等额本金”还款方式。这种方式的特点是，每个月还的“本金”是固定的，利息是随着剩余本金的减少而减少的，第一个月还的钱最多，往后每个月还的钱都会比上一个月少一点，这种方式的优点是，总利息会比等额本息少一些,但前期的还款压力会比较大。
计算等额本金，每个月的“本金”部分很简单，就是贷款总金额除以还款月数：每月归还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数 = 100000 ÷ 36 ≈ 2777.78元（这个数每个月都是固定的）
然后是每个月的“利息”部分，利息是按照你当月还剩下没还的本金来计算的，公式是：每月利息 = (贷款本金 - 已归还本金累计额) × 月利率
第一个月的利息：(100000 - 0) × 0.035 = 3500元第一个月总共还的钱 = 本金2777.78 + 利息3500 = 6277.78元
第二个月的利息：(100000 - 2777.78) × 0.035 ≈ 97222.22 × 0.035 ≈ 3402.78元第二个月总共还的钱 = 2777.78 + 3402.78 = 6180.56元
第三个月的利息：(100000 - 2777.78 × 2) × 0.035 ≈ (100000 - 5555.56) × 0.035 ≈ 94444.44 × 0.035 ≈ 3305.56元第三个月总共还的钱 = 2777.78 + 3305.56 = 6083.34元
大家可以看到，每个月还的总钱数在逐月递减，那每个月到底还多少，利息多少，本金多少，咱们可以列一个详细的表格出来，让你看得更清楚，因为36个月都列出来太占地方，我这里就列前几个月和最后几个月的,让你感受一下这个变化趋势。
等额本金还款月供明细（部分展示）：
| 还款月份 | 月初剩余本金 (元) | 当月归还本金 (元) | 当月利息 (元) | 当月还款总额 (元) | 累计还款利息 (元) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 100,000.00 | 2,777.78 | 3,500.00 | 6,277.78 | 3,500.00 |
| 2 | 97,222.22 | 2,777.78 | 3,402.78 | 6,180.56 | 6,902.78 |
| 3 | 94,444.44 | 2,777.78 | 3,305.56 | 6,083.34 | 10,208.34 |
| 4 | 91,666.66 | 2,777.78 | 3,208.33 | 5,986.11 | 13,416.67 |
| 5 | 88,888.88 | 2,777.78 | 3,111.11 | 5,888.89 | 16,527.78 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 34 | 8,333.34 | 2,777.78 | 67 | 3,069.45 | 87,083.33 |
| 35 | 5,555.56 | 2,777.78 | 44 | 2,972.22 | 87,277.77 |
| 36 | 2,777.78 | 2,777.78 | 22 | 2,875.00 | 87,375.00 |
（注：表格中的数字为近似值，计算过程中可能会有微小的四舍五入误差，最终以贷款机构实际计算为准。）
从表格里可以看出来，第一个月要还6277.78元，到了最后一个月，只需要还2875元,压力确实是从大到小变化的。
那等额本金方式下，总共要还多少利息呢？我们可以把每个月的利息加起来，或者用更简单的方法计算：总利息 = (贷款本金 + 贷款本金 ÷ 还款月数 × (还款月数 + 1) ÷ 2) × 月利率不过更直观的就是看表格最后一行的“累计还款利息”,大概是87375元。
等额本金方式下，3年总共还款金额是：100000（本金） + 87375（利息） = 187375元每个月的平均还款额大概是187375 ÷ 36 ≈ 5204.86元，虽然比等额本息的月供数字小,但第一个月的压力确实大不少。
对比一下两种方式：等额本息：总还款约192408元，总利息约92408元，月供固定5344.67元。等额本金：总还款约187375元，总利息约87375元，月供从6277.78元逐月递减至2875元。
可以看到，等额本金的总利息比等额本息要少大约5033元，这是因为等额本金方式让你每个月都在多还本金，占用银行资金的时间短了,所以利息就少了。
但是