朋友，你这个问题确实是很多人心里的一个疙瘩，投保十年了，心里踏实了点，但一想到当初那个“小秘密”，又难免犯嘀咕，今天咱就掰开了揉碎了，好好聊聊这个“隐瞒病史投保十年了到底能不能赔”的事儿，这事儿啊，得分好几层来看，不能一概而论，但核心原则就一个：法律和保险合同是怎么规定的。
你得明白一个最根本的道理：保险合同是一份最大诚信合同，什么叫“最大诚信”？就是说，从你签合同那天起，你就有义务把你知道的、或者应该知道的、跟保险公司判断风险有关的所有重要情况，都老老实实、原原本本地告诉保险公司，这个“告知”义务，是整个保险合同的基石，你瞒着，哪怕瞒了十年，从法律上讲，这个“瑕疵”一直都在。
问题来了，到底什么样的情况算“重要情况”需要告知呢？就是那些会影响保险公司决定要不要跟你签合同、或者用什么条件跟你签合同（比如加钱、除外责任）的情况，比如说，你有高血压、糖尿病，或者以前住过院、动过手术，甚至一些家族遗传病史，这些都属于需要告知的范畴，你可能会说：“哎呀，我当时觉得那点小毛病不算啥，或者医生说没事，我就没说。”但在保险公司看来，只要这个情况在健康问卷里被问到，或者属于他们核保时通常会关注的范围，你没说，就可能构成“未如实告知”。
咱们就得说说“两年不可抗辩条款”了，这可能是你心里最大的底气，也是很多人认为“熬过两年就万事大吉”的依据，这个条款是《保险法》里明确规定的，简单说就是，如果保险公司在合同生效之日起两年内，发现你有投保时没如实告知的情况，他们有权解除合同，并且不赔钱，如果两年时间过去了，保险公司再想因为这个理由解除合同，那就不行了，法律不支持他们这么做，这听起来是不是特解气？感觉只要撑过两年,保险公司就得乖乖理赔？
哎，先别高兴得太早，这个“两年不可抗辩条款”用起来，有几个非常关键的前提，你但凡有一个没满足,它就可能保护不了你。
第一个前提，两年”是从哪天开始算？是从你买保险那天开始算，还是从保险公司发现你未如实告的那天开始算？答案很明确，是从合同生效日开始算，你投保十年了，这个时间肯定是远远超过两年的，从时间上看,你占了优势。
第二个前提，也是最最最关键、最容易被忽略的一点：你隐瞒的这个“病史”，到底是不是“故意”不告知的？法律上对“故意”和“过失”的认定是不一样的，如果你是故意隐瞒，比如医生明确告诉你有问题，你也知道这会影响投保，但你就是抱着侥幸心理没说，这种情况一旦被查实，即便过了两年，保险公司还是有机会通过法律途径主张合同无效的，但如果你是“过失”未告知，比如你根本没意识到那个小检查结果是个问题，或者问卷问得太专业你没理解，这种情况，过了两年,保险公司基本就不能再拿这个说事了。
第三个前提，就是你隐瞒的这个“病史”，和你后来申请理赔的这个“事故”，到底有没有因果关系？这才是理赔的核心中的核心！举个例子，你十年前投保的时候，隐瞒了有慢性胃炎的病史，结果十年后，你因为车祸导致骨折去申请理赔，保险公司就算知道了你当年隐瞒了胃炎，他们也没法拒赔，因为胃炎和车祸骨折八竿子打不着，没有因果关系，反过来，如果你当年隐瞒的是高血压，十年后因为高血压引发了脑中风，申请理赔，这时候问题就大了，保险公司一旦查到你当年投保时确实隐瞒了高血压，而且这个高血压和你现在的脑中风有直接的因果关系，他们完全有理由拒赔，并且即便过了两年,这个拒赔的理由依然成立。
所以你看，能不能赔，不单单看你瞒了多久，更要看你瞒的是什么病，以及这个病和你现在要赔的病到底有没有关系，这就是为什么很多理赔**，**最后都会委托司法鉴定机构去做“因果关系鉴定”的原因。
万一你真的属于那种“瞒了十年，而且瞒的病和现在要赔的病有关”的情况，是不是就一点希望都没有了呢？也未必,这里头还有一些例外情况。
比如说，保险公司在承保的时候，是不是尽到了他们的“明确说明”义务？他们给你的健康问卷是不是清晰易懂？有没有明确告知你哪些情况必须告知？如果他们的问卷本身就设计得模棱两可，或者业务员为了拉单子，故意诱导你少说、不说，导致你没有如实告知，那么在这种情况下，保险公司也要承担一部分责任,甚至可能无法完全解除合同。
再比如，你在投保之后，有没有对这个隐瞒的病史进行过复查、治疗，并且把这个情况及时告知了保险公司？如果你在投保后的几年里，因为同样的病去保险公司申请过理赔或者做过保单贷款，并且当时你提供了相关的病历，保险公司也核保通过了，那么这就相当于你用行动“追认”了你的告知义务，保险公司再以十年前的未如实告知为由拒赔,就很难站得住脚了。
还有一种情况，就是保险公司在合同生效两年内，明明有机会通过体检或者其他方式发现你的这个病史，但他们没有发现，也没有提出异议，那么两年之后，他们再想翻旧账，**也可能不会支持，这叫“弃权与禁止反言”原则，意思就是保险公司本来有权利做某件事，但他们明知道或应该知道有这个权利，却保持沉默或者以某种行为表示放弃,之后就不能再主张这个权利了。
回到你最初的问题：“隐瞒病史投保10年了能理赔吗？”我的回答是：有很大概率能赔，但绝对不是百分之百能赔，这就像买彩票，你中了十年，但你买的彩票是不是从正规渠道买的，号码有没有涂改,这些都是决定你能不能最终拿到奖金的关键。
给你的建议是，如果你现在真的需要理赔，别自己瞎琢磨，也别听信网上那些“过了两年就肯定赔”的片面之词，最稳妥的办法，是把你当初投保的所有资料，包括健康问卷、保险合同、缴费记录，还有你现在申请理赔的所有病历、诊断证明，都整理好，找个专业的、靠谱的保险法律师或者懂行的理赔顾问去咨询一下，让他们根据你的具体情况，帮你分析分析，你这个病和当初瞒的病到底有没有关系，保险公司在整个过程中有没有什么可以追究的地方，花点小钱买个安心，总比自己稀里糊涂去申请,被保险公司拒赔了再来打官司要强。
最后再啰嗦一句，保险是为了防范未知的风险，它最大的价值在于“诚信”二字，投保的时候多一分坦诚，理赔的时候才能多一分从容，虽然十年时间是个很有利的因素，但历史遗留问题终究是隐患，希望你的理赔一切顺利，但也真心希望后来者都能引以为戒，买保险，还是清清白白、明明白白最安心。