花呗是很多人都在用的消费信贷工具，方便提前消费，但用不好就可能产生高额利息，很多人其实不太清楚花呗的利息到底怎么算，更不知道怎么才能避免多花钱，今天就详细说说花呗贷款利息的那些事儿，还有实用避坑技巧，看完你就能明明白白用花呗,少花冤枉钱。
先搞清楚花呗的利息规则，花呗本质上是一种信用消费产品，正常按时还款（一般是出账日后还款期限内）是免息的，这跟信用卡的免息期类似，但如果你没按时全额还款，比如只还了最低还款额，或者干脆没还，那就会产生费用，这里的关键是要区分“花呗分期”和“花呗逾期/最低还款”两种情况,它们的费用计算方式完全不同。
先说花呗逾期和最低还款的情况，很多人以为花呗逾期了才收利息，其实只要没全额还款，从消费那天起就会按日计息，这个利息是按“日利率”计算的，具体多少呢？花呗的日利率不是固定的，会根据用户的信用情况、使用记录等有所差异，大概在0.04%-0.05%左右，换算成年化利率就是14.6%到18.25%，这个水平其实比很多信用卡的现金分期利率要低一些，但绝对不算便宜，举个例子，你1号用花呗消费了1000元，账单日是10号，还款日是30号，如果你在30号只还了最低还款额（比如100元），或者一分没还，那么从1号到30号这30天，每天都会产生利息，按0.05%的日利率算，1000元一天的利息是5毛，30天就是15元，下个月的账单上，这15元会作为利息 charge 给你，而且如果你还没还清本金，下个月会继续对未还本金计息,利滚利下来就不少了。
再说花呗分期，这是很多人容易踩坑的地方，当你用花呗买大件商品时，商家可能会推荐你分期，说“免息分期”，听着很诱人，但其实“免息”不等于“免费”，花呗分期会收取“手续费”，这笔钱虽然不叫利息，但实际成本和利息差不多，分期的手续费率也是分档的，分3期、6期、12期，每期的手续费率不同，3期每期手续费在0.7%左右，6期在1.2%-1.5%左右，12期在2%-2.5%左右，比如你分12期买6000元的手机，每期手续费率2.5%，那么每期手续费是6000×2.5%=150元，12期总共要交150×12=1800元手续费，实际你每个月还的本金是6000÷12=500元，加上150元手续费，每月还650元，虽然看起来每月压力小，但1800元的手续费相当于多付了30%的钱,折算成年化利率也不低。
知道了利息怎么算，重点来了，怎么避免这些高额费用呢？记住下面这几招,基本就能避开大部分坑。
第一招也是最重要的一招：按时全额还款，这是避免产生利息的根本方法，花呗有免息期，一般是20-50天不等，只要在还款日之前把当期账单的全额都还上，一分钱利息都不用，所以一定要记好自己的花呗账单日和还款日，可以在支付宝里设置还款提醒，或者绑定银行卡自动还款，避免因为忘记还款而产生利息，很多人就是因为手头紧先还个最低还款额，结果后面越滚越多，一定要记住，最低还款额只是“最低”，不是“全部”,没还清的部分照样计息。
第二招：慎用花呗分期，尤其是长期分期，商家说的“免息分期”其实暗藏手续费，而且分期越长，总手续费越高，如果确实需要分期，优先选短期数，比如3期，总手续费会少很多，可以自己算一下实际成本，比如分12期总手续费18%，相当于年化利率18%左右，如果这个时候你手里有其他利率更低的贷款方式，比如银行消费贷（年化利率4%-8%），其实不如先借钱还花呗，再慢慢还银行贷款，这样能省不少钱，最好的办法还是提前攒钱,避免不必要的分期消费。
第三招：合理规划消费，别让花呗变成“负债工具”，花呗的本质是“先消费后付款”，不是“免费借钱”，很多人用花呗买一些非必需品、冲动消费的东西，结果还不上钱，最后利息越滚越多，用花呗前先问问自己：这个东西是“必须”还是“想要”？如果是必须买的，比如交学费、买急用药品，那用花呗没问题，但一定要确保下个月能还上，如果是想买的衣服、化妆品、电子产品，就尽量忍一忍，等有钱了再买，别为了一时的爽快,后面还一堆利息。
第四招：关注花呗的“最低还款额”陷阱，账单上会显示“最低还款额”，一般是账单金额的10%左右，很多人觉得还个几百元压力小，就选了最低还款，但前面说了，没还清的部分从消费当天就开始按日计息，而且这个利息是复利计算，比银行贷款的利息可怕多了，如果实在暂时还不上全额，可以考虑其他方式，比如找家人朋友临时周转，或者看看有没有其他低息的贷款产品来置换花呗的欠款，但一定要记得按时还新贷款,别拆东墙补西墙。
第五招：了解花呗的“延期还款”和“账单分期”区别，有时候手头紧，可能会看到支付宝里有“延期还款”或“账单分期”的选项，延期还款是把还款日往后推几天，但延期期间也会产生利息；账单分期就是把当期账单分成若干期还，收的是手续费，这两种方式都会产生额外费用，只是形式不同，如果不是万不得已，尽量别用，如果用了，一定要提前算清楚总共要还多少钱，避免被“低月供”迷惑,忽略总成本。
第六招：保持良好的信用记录，争取更低的利率，花呗的利率不是一成不变的，如果你一直按时还款，信用记录良好，支付宝可能会给你“提额”或者降低利率，相反，如果你经常逾期、最低还款，不仅利率可能上调，还会影响你在支付宝体系内的其他信用服务，比如借呗的额度，所以维护好信用记录，不仅能避免高额利息,还能获得更好的金融服务。
最后提醒一下，花呗虽然方便，但一定要理性使用，把它当作一个临时的消费工具，而不是长期的资金来源，如果每个月都需要用花呗来维持生活，甚至需要分期、最低还款，那就说明你的财务状况可能出了问题，需要好好规划收入和支出了，别让花呗的利息拖垮你的钱包，钱是自己的，利息是别人的，能不花的利息,坚决不花！