最近好多朋友都在问我,说招行的增额终身寿险到底靠不靠谱啊？这玩意儿现在火得不行，到处都能看到宣传，但心里还是没底，毕竟买保险是大事，尤其是这种要跟一辈子的产品，选错了可不是闹着玩的，今天我就以一个普通用户的视角，结合自己查的一些资料和了解的情况，跟大家好好聊聊招商银行的增额终身寿险这个事儿，希望能帮大家理理思路。
咱们得明确一点,说一个保险产品靠不靠谱，不能一概而论，它得从好几个方面来看，比如卖这个产品的保险公司靠不靠谱，这个产品本身的设计怎么样，销售过程规不规范，还有它到底适不适合你，咱们一个一个来捋。
先说第一个,也是最根本的，保险公司本身靠不靠谱，招商银行它自己不是保险公司，它只是一个销售渠道，也就是我们常说的“中介”，那这款增额终身寿险是哪家保险公司承保的呢？我了解了一下，招商银行代销的增额终身寿险，通常是由它旗下的招商信诺人寿保险公司承保的，那招商信诺人寿怎么样呢？这得看它的“家底”厚不厚。
查资料就知道,招商信诺人寿股东背景还挺强的，招商局集团和信诺集团都是大股东，一个是中国历史悠久的央企，一个是国际知名的保险金融服务集团，这种“强强联合”的背景，至少在资本实力上是有保障的，保险公司不是随便就能开的，国家管得特别严，注册资本金要求很高，动辄几十上百亿，招商信诺人寿的注册资本金也有几十亿，这算是行业里一个比较常规的水平。
除了资本金,衡量保险公司靠谱不靠谱，还有一个非常重要的指标，就是它的偿付能力，这个词听起来专业，其实说白了，就是保险公司有没有足够的钱来赔你，如果发生了大的理赔事件，或者遇到了什么经济波动，保险公司能不能拿得出钱来，国家对这个有硬性规定，银保监会会定期考核，要求保险公司的偿付能力充足率不能低于100%，而且还有多个层级的监管指标，招商信诺人寿的偿付能力怎么样呢？根据它公开披露的季度报告，近期的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率都远高于监管要求，风险综合评级也保持在不错的水平，这说明它的财务状况是比较稳健的，赔付能力是有保障的，从承保公司这个角度看，招商信诺人寿应该是靠谱的。
咱们再看看产品本身,也就是增额终身寿险这个“增额”和“终身寿险”到底意味着什么，以及它在招商银行这边具体表现怎么样。
“增额终身寿险”，顾名思义，有两个核心特点：“终身”和“增额”。“终身”意味着它的保障期限是终身，人活着就在，不像定期寿险那样到了一定年龄就结束了。“增额”则是指它的保额会随着时间增长而不断增加，这个“增额”是怎么实现的呢？它是通过一个“年度有效保额”的增长率来体现的，通常会在保险合同里写一个固定的利率，比如3.0%或者3.5%，然后以这个复利的形式逐年递增。
这个“增额”功能有什么好处呢？最直接的就是，时间越长，保额越高，万一将来发生理赔（比如身故或全残），能拿到的保险金就越多，很多增额终身寿险还允许投保人在一定条件下通过“减保”的方式，从保单的现金价值里取出一部分钱来用，这样一来，它就不仅有保障功能，还带有一点储蓄和理财的属性，灵活性比较高，你可以在孩子上大学、自己退休或者急需用钱的时候，通过减保取出一笔钱，相当于给自己准备了一个“金融小金库”。
招商银行代售的这款增额终身寿险,它的“增额”利率高不高呢？我了解到的市场情况是，目前监管规定增额终身寿险的定价利率不能超过3.0%，所以市面上主流产品都在这个水平附近，招商信诺的那款产品，它的年度有效保额增长率也是按照这个上限来设计的，具体是多少还是要看具体的保险条款，这个利率在当前低利率环境下，还是有竞争力的，而且它是白纸黑字写进合同的，不受市场利率波动的影响，这一点比很多投资产品要稳定。
除了“增额”，它的保费缴纳方式、保障责任这些也得看，你可以选择一次**清，也可以分几年交，比如10年、20年，甚至更长时间，根据自己的经济情况来定，保障方面，主要是身故或全残保险金，赔付的金额会根据你保单的年度有效保额和已交保费来计算，不同年龄段有不同的赔付比例，具体也得看条款，这些细节虽然听起来有点枯燥，但非常重要，买之前一定要搞清楚。
还有一个非常关键的问题,就是销售过程规不规范，咱们都知道，银行卖保险，有时候为了业绩，会不会存在一些夸大宣传或者误导销售的情况？这也是很多人担心的一点。
从我个人的体验和一些朋友的反馈来看,招商银行作为一家大银行，在销售规范方面还是相对有保障的，你去银行咨询，理财经理通常会先了解你的基本情况，比如年龄、收入、家庭状况、保险需求等等，然后才会推荐产品，他们会给你讲清楚产品的保障内容、收益情况（注意，这里的“收益”是指保单的现金价值增长，而不是投资收益）、缴费方式、可能的费用（比如初始费用、退保损失等），而不是一味地说这个产品多好多好，能赚多少钱。
这也不是说完全没有一点问题,有时候个别理财经理为了完成任务，可能会强调产品的“收益性”，而对一些限制条件，比如早期退保损失较大、减保可能有限制等，说得不够清楚，大家在银行买保险的时候，一定要自己多长个心眼，拿到产品条款后，一定要自己仔细看，特别是那些加粗、加黑的小字部分，关于现金价值、减保规则、免责条款这些，一定要弄明白，有不懂的地方，一定要当场问清楚，不要不好意思，如果觉得理财经理讲得不清楚或者有误导嫌疑，可以直接要求换人，或者考虑其他渠道。
也是最重要的一点,就是这款产品到底适不适合你，再好的产品，如果不符合你的需求，那对你来说也不是好产品，增额终身寿险这种产品，它更适合哪些人呢？
我觉得,首先是有中长期储蓄需求的人，你有一笔闲钱，在5-10年内都用不上，想找个安全、稳定的地方放起来，又能比银行定期存款收益高一点，那么增额终身寿险可以考虑，它的现金价值增长是确定的，不受市场影响，这一点对于风险偏好比较低的人来说很有吸引力。
是想给孩子准备教育金或者自己准备养老金的人,通过长期缴费和复利增长，增额终身寿险可以在未来某个时间点积累一笔可观的资金，通过减保的方式取出来，作为教育金或养老金的补充，这需要你提前规划，并且坚持缴纳保费。
是看重资产传承功能的人,增额终身寿险的受益人是由投保人指定的，将来身故后，保险金可以直接给付给受益人，这个过程比较简单，而且有一定的私密性，也可以起到一定的资产隔离和传承作用。
如果你短期内可能需要用到大笔资金,或者风险承受能力比较高，追求高收益，那么增额终身寿险可能就不太适合你了，因为它的流动性相对较差，早期退保会有比较大的损失，而且收益是固定的，不会像股票、基金那样有很高的回报。
招商银行的增额终身寿险,由招商信诺人寿承保，公司实力和偿付能力都是有保障的，产品设计也比较符合当前市场的需求，带有储蓄和理财属性，在银行购买，渠道相对正规，销售过程也相对规范，这并不意味着它就适合每一个人。
大家在考虑购买之前,一定要想清楚自己的真实需求是什么，自己的经济状况如何，能不能承受长期的保费缴纳，一定要仔细阅读保险条款，特别是关于现金价值、减保、退保这些关键内容，不要只听销售的一面之词，如果条件允许，也可以多咨询几家不同公司的产品，对比一下，选择最适合自己的。
买保险是一件很严肃的事情,关系到自己和家庭的未来，所以千万不能马虎，希望我说的这些，能给大家一些参考，帮助大家做出更明智的选择，没有绝对完美的产品，只有最适合你的产品。