好多朋友都在问，惠蓉保和百万医疗险能不能一起买，买了是不是就能赔两次？这确实是个挺实际的问题，毕竟大家都想多一份保障，今天就来好好聊聊这个事儿,把里面的门道给大家讲清楚。
首先得明确一点，惠蓉保和百万医疗险它们俩“能”不能同时买？答案是：能，从保险合同的角度来看，这两种产品并不冲突，只要你符合各自的投保条件，比如惠蓉保通常要求是成都市基本医保参保人，百万医疗险要求年龄、健康告知通过等，你就可以同时拥有这两份保险。“能买”和“买了有用”是两回事，关键在于它们赔不赔、怎么赔、赔多少。
咱们先分别看看这两款保险是啥性质的。
惠蓉保，它属于城市定制型商业医疗保险，简单说，是政府指导、保险公司承保的一种普惠型保险，它的特点很明显：投保门槛低，一般没有年龄限制，不用健康告知，哪怕你得过高血压、糖尿病，甚至得过癌症，都能买；保费便宜，一年可能就几十块钱；保障责任主要是针对医保内住院医疗费用的报销，有些版本也包含医保外住院医疗费用和特定药品费用，但通常有较高的免赔额，比如医保内2万，医保外1.5万之类的，而且它报销的时候，是先经过基本医保报销，剩下的部分扣除免赔额，再按一定比例报销，通常不会100%报销完。
百万医疗险呢，它是商业保险里的医疗险，属于报销型保险，特点是保额高，一般有几百万的保额；保障范围广，通常包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，还有质子重离子医疗、外购药、就医绿通等等增值服务；但是它的投保门槛相对高一些，有年龄限制，更重要的是有严格的健康告知，如果你有过往病史，比如某些慢性病、住院记录，可能就买不了，或者需要除外责任；保费也比惠蓉保贵不少，根据年龄不同，一年可能几百到几千块钱不等，百万医疗险报销的时候，也是先经过基本医保，剩下的扣除免赔额（通常1万），然后按比例报销，好的产品能做到100%报销。
好了，了解了它们各自的特点，咱们再来看“重复买”到底有没有用。
第一种情况：费用报销会不会重复赔？
答案是：不会重复报销同一笔医疗费用，保险的基本原则是“损失补偿原则”，就是你花了多少钱，最多报销你实际花费的费用，不可能因为买了多份保险就赚一笔钱，举个例子，假设你生病住院，总共花了10万块钱，基本医保报销了6万,剩下4万自费。
如果你只买了惠蓉保，假设惠蓉保的免赔额是2万（医保内），那么这4万里，如果有3万是医保内费用，1万是医保外费用，医保内的3万扣除2万免赔额，剩下1万按80%报销，就是报销8000块，医保外的1万，如果惠蓉保包含医保外责任且免赔额是1万，那可能就不够免赔额，报不了,总共报销8000块。
如果你只买了百万医疗险，假设免赔额1万，那剩下的4万扣除1万免赔额，剩下3万按100%报销,就是报销3万。
如果你两个都买了，那报销流程是这样的：先通过基本医保报销6万，剩下4万，这4万可以同时向惠蓉保和百万医疗险申请报销，但不是两份都给你报4万，而是按照各自的规则来,但报销总额不能超过你实际的自费金额4万。
具体怎么操作呢？通常是用一份保险报销后，剩下的部分再用另一份保险报销，比如先用百万医疗险报：4万扣除1万免赔额，剩下3万，百万医疗险100%报销，这3万就报完了，这时候惠蓉保那边，你自费的部分已经通过百万医疗险全额报销了，没有剩余费用可以给惠蓉保报了，所以惠蓉保这边就报不到钱，反过来，如果先用惠蓉保报：假设医保内3万扣除2万免赔额，报8000，剩下2万自费（1万医保外+1万医保内未报完），然后这2万再给百万医疗险，百万医疗险的免赔额已经用过了（因为之前惠蓉保扣除的免赔额，在报销顺序中可能会被抵扣，具体看保险条款和保险公司操作），所以这2万可能按比例报销，比如报1.5万，这样总共报销8000+1.5万=2.3万,比单独买百万医疗险的3万要少。
从报销金额来看，两份医疗险叠加，并不能让你获得超过实际医疗费用的报销，反而可能因为报销顺序和免赔额的问题，导致报销总额不如单独买一份保障好的百万医疗险，报销的时候需要向两家保险公司提交理赔资料,流程会更麻烦一些。
第二种情况：保障责任会不会叠加？
这里主要是指一些特定责任，比如外购药、质子重离子治疗等，如果惠蓉保和百万医疗险都包含这些责任，那在使用这些服务时,是不是可以同时报销？
理论上，这些责任也是医疗费用的一部分，同样遵循损失补偿原则，比如惠蓉保能报某种外购药，百万医疗险也能报，但你买了药花了1万，不可能两家各报1万，还是只能报这1万，如果惠蓉保的外购药报销比例低，或者有用药限制，而百万医疗险的外购药保障更好（比如涵盖更多药品、100%报销、0免赔）,那么用百万医疗险报会更划算。
第三种情况：免赔额怎么算？
这是很多人关心的点，两份保险都有免赔额，是不是可以叠加计算,降低理赔门槛？
惠蓉保免赔额2万，百万医疗险免赔额1万,总共是不是3万免赔额？
不是的，免赔额的计算是针对“被保险人”在“保险期间内”的“医疗费用”，而不是简单相加，还是刚才那个例子，总自费4万，如果先用百万医疗险，它的1万免赔额用掉，报3万；惠蓉保的2万免赔额因为剩余费用不够，就用不上了，如果反过来，惠蓉保的2万免赔额先扣除，报8000，剩余2万给百万医疗险，百万医疗险的1万免赔额可能已经“消耗”了一部分（因为惠蓉保扣除的2万里，有1万是符合百万医疗险报销范围的，所以这部分可以抵扣百万医疗险的免赔额），这样百万医疗险可能再报1万左右，所以免赔额不能简单叠加,而是看实际报销顺序和剩余费用。
那有没有可能两份保险的免赔额“互补”呢？比如一笔费用，惠蓉保不够免赔额，百万医疗险够了,或者反过来？
有这种可能，但实际中很难占到便宜，总自费1.5万，惠蓉保免赔额2万，不够报；百万医疗险免赔额1万，扣除1万，剩下5000按比例报，比如报3000，这时候确实用到了百万医疗险的免赔额，但如果反过来，总自费1.5万，惠蓉保如果免赔额是1万，那它能报5000，百万医疗险因为剩余费用不够免赔额，就报不了了，所以哪种保险先报，会影响最终的报销结果，还是以实际报销金额为准，不会让你“双重获利”。
第四种情况：健康告知和续保问题
惠蓉保没有健康告知，续保相对稳定（一般保证续保几年或者不因健康状况变化拒绝续保，但产品可能会停售），百万医疗险有健康告知，如果买的时候不符合就买不了；续保方面，大部分百万医疗险不保证终身续保，如果产品停售或者身体状况变差,可能续保不了。
如果你买了两份，其中一份百万医疗险因为停售或者健康问题续保不了，那你就只剩下惠蓉保了，这时候惠蓉保的作用就凸显出来了，它至少还能提供一份基础保障，对于身体有一些小毛病，买不了普通百万医疗险，或者担心未来续保问题的人来说，先买一份惠蓉保打底，再努力尝试买一份百万医疗险，这种“组合”是有一定道理的，但如果你身体很健康，能买到保证续保20年甚至更久的百万医疗险，那惠蓉保的作用就不大了，因为百万医疗险的保障范围、保额、报销比例通常都比惠蓉保好得多。
再说说保费的问题，两份保险一起买，保费肯定是叠加的，比如惠蓉保一年100块，百万医疗险一年500块，总共600块，如果你只买百万医疗险，500块就能搞定，保障可能还更好，所以从“性价比”角度看，如果百万医疗险已经能满足你的保障需求,再买惠蓉保就有点浪费钱了。
还有一种情况，就是年龄特别大的人，比如60岁以上，买百万医疗险保费会非常贵，而且健康告知可能也通不过，这时候惠蓉保的优势就很明显了，保费便宜，还能买，可以作为老年人