重疾险要是买了之后一直都没出险,最后会不会退钱？这个问题确实挺多人关心的，毕竟谁也不希望自己交了这么多年保费，最后啥都没捞着，其实啊，这得分情况来看，因为重疾险的形态不一样，最终的结局也可能完全不同，今天就给大家掰扯掰扯，到底哪些重疾险能返钱，哪些不能，以及背后的门道是啥。
首先得明白,重疾险的本质是“保障杠杆”，你每年交一笔钱，万一得了合同里约定的重大疾病，保险公司就一次性赔给你一笔钱，比如50万、100万，这笔钱你想怎么花就怎么花，用来治病、还房贷、弥补收入损失都行，那如果一直没生病，钱是不是就没了呢？这要看你买的是“消费型”还是“返还型”重疾险。
先说说最常见的“消费型重疾险”，这种保险的特点就是“纯消费”，保费相对便宜，保障期限可选定期（比如保到70岁、80岁）或终身，如果你买的是消费型重疾险，而且保障期满了，确实一分钱都不会退回来，比如你买了个保到70岁的重疾险，交了20年保费，结果70岁前平平安安，合同到期就终止了，保费就相当于“消费”掉了，有人可能会觉得亏，但其实换个角度想，这20年你花小钱买了个大保障，万一真用上了，保险公司赔的钱可能比你交的总保费多得多，没用到就当花钱买心安了，而且消费型重疾险保费低，同样的预算能买到更高的保额，杠杆作用明显，对预算有限的人来说特别友好。
那有没有“不消费”的重疾险呢？有，返还型重疾险”，这种保险打着“有病赔钱，没病返钱”的旗号，听起来特别诱人，返还型重疾险通常分为两种：一种是“到期返还保费”，另一种是“返还保额”。
“到期返还保费”的，一般保障期限是固定的，比如保20年、30年，或者保到某个年龄（比如60岁），如果在保障期内没出险，到期后保险公司会把你交的所有保费（有的产品可能会扣除一些已赔付的轻症/中症保费，或者只返还主险保费）一分不少还给你，比如你每年交5000元，交了30年，总共交了15万，保障期内没出险，到期就返15万，表面看好像没亏，但保费比同款消费型重疾险贵不少，可能贵一倍甚至更多，相当于你用多交的钱，买了一个“返还承诺”，其实这部分多交的钱也被保险公司拿去投资了，到期再“还”给你，所以这种产品适合那些特别不能接受“钱白交”的人，但性价比确实不高。
“返还保额”的，通常保障到终身，如果在某个约定的时间点（比如70岁、80岁）没出险，保险公司会把合同的基本保额返还给你，比如你买了50万保额的返还型重疾险，约定80岁返还，如果活到80岁没出险，保险公司就赔你50万，合同终止，这种产品的保费就更贵了，因为相当于同时买了“重疾保障”和“生存金领取”两份功能，返还保额的重疾险，前期交的保费可能比消费型贵好几倍，而且返还的保额其实是你自己交的钱“变”出来的，本质上还是自己的钱，只是保险公司帮你“保管”了一段时间。
除了消费型和返还型,还有一种“两全险附加重疾险”的组合形态，两全险就是“生死都赔”，保障期内身故赔钱，到期没身故也返钱，在这种组合里，重疾险通常作为附加险，如果得了重疾，赔付后两全险的保额可能会相应减少，或者两全险合同终止，这种组合的保费更高，因为两全险本身的保费就不便宜，再加上重疾险的保费，适合预算非常充足，想要“保障+储蓄”双功能的人，但普通人没必要买，因为同样的钱分开买消费型重疾险和定期寿险、年金险，可能保障更全面，收益也可能更高。
到底该选哪种呢？这得看你的需求和预算，如果预算有限，优先选消费型重疾险，把保额做足，保障才够用，比如一个30岁的上班族，每年花5000块就能买到50万保额的消费型重疾险，如果买返还型，可能每年要交1万多甚至更多，预算紧张的话，要么降低保额，要么要么就得牺牲其他保障。
如果你预算特别充足,就是不能接受“钱白交”，那可以考虑返还型，但一定要算清楚账，看看多交的保费和返还的金额哪个更划算，比如消费型每年交5000，返还型每年交1万，多交的5000元，如果你自己拿去理财，几十年后能不能超过返还的保费？很多时候，自己理财的收益可能比返还型保险的“返还”更高。
另外还要注意,返还型重疾险通常有比较严格的条件，到期返还”可能要求保障期内没有发生过重疾理赔，也没有退过保；“返还保额”的，如果中途得了轻症或中症，可能影响返还金额，或者直接失去返还资格，所以买返还型之前，一定要把合同条款看清楚，别被“返钱”两个字冲昏了头脑。
还有一点,重疾险的核心功能是“风险转移”，而不是“储蓄理财”，它的作用是帮你应对“万一发生重大疾病”这个极端风险，用一笔小钱撬动大额保障，如果你把重疾险当成理财工具，期望通过它赚钱或者返钱，那可能选错产品了，理财有专门的理财险、基金、股票等工具，收益可能更高，灵活性也更好。
最后提醒大家,买保险一定要先保障后理财，先配齐意外险、医疗险、重疾险、定期寿险这些基础保障，预算有剩余再考虑储蓄型或返还型保险，别为了追求“返钱”而买了保额不足的返还型重疾险，到时候真出险了，返的钱可能都不够赔的，那就本末倒置了。
重疾险一直没出险会不会退钱,关键看你买的是哪种类型，消费型不退，返还型可能退，但保费贵很多，根据自己的实际情况，理性选择，别被“返钱”的宣传迷惑了，保障才是重疾险最重要的价值。