很多人在买保险的时候，都会接触到人身意外伤害保险，简称意外险，但具体说到意外险有哪些种类，可能不少人就有点懵了，其实意外险的分类方式还挺多的，不同分类下有不同的险种，每种险种的保障范围和适合人群也不一样，今天就来详细说说人身意外伤害保险到底都有哪些种类,让你搞清楚自己到底需要哪种。
从保障期限来看，意外险可以分为短期意外险和长期意外险，短期意外险的保障期限一般比较灵活，有保几天的，比如旅游意外险；有保几个月的，比如针对某个特定活动或季节的意外险；也有保一年的，这是最常见的短期意外险，短期意外险的特点是保费便宜，杠杆高，适合临时需要保障的人群，比如旅游出差、参加高风险运动等，长期意外险的保障期限就比较长了，有保10年、20年的，甚至保到70岁、80岁的，长期意外险通常都是消费型的，到期如果没有出险，保费不会返还，但因为保障期限长，所以每年的保费会比短期意外险贵一些，长期意外险适合那些需要长期意外保障，但又不想每年都操心续保的人群,比如经常出差的人或者工作性质有一定风险的人。
从保障范围来看，意外险可以分为综合意外险和特定意外险，综合意外险的保障范围最广，只要是意外事故导致的身故、伤残，以及意外医疗费用，都在保障范围内，这里的“意外”是有严格定义的，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，比如交通事故、摔伤、烫伤、被动物咬伤等，都属于意外，综合意外险是大多数人的首选，因为它覆盖了日常生活中的大部分意外风险，特定意外险则是只保障特定原因或特定场景下的意外，比如交通意外险、航空意外险、旅游意外险、驾乘意外险等，交通意外险只保障乘坐或驾驶交通工具时发生的意外；航空意外险只保障飞机出行时的意外；旅游意外险则主要针对旅游期间发生的意外，有些还会包含紧急救援服务；驾乘意外险则是保障驾驶或乘坐私家车时发生的意外，特定意外险的保费通常比综合意外险便宜，但保障范围比较窄，适合已经有综合意外险,但想在某些特定方面增加保障的人。
再来说说从给付方式来看，意外险可以分为意外伤害险和意外医疗险，这两者经常被混淆，但其实保障的内容完全不同，意外伤害险主要是给付型的，当被保险人因为意外导致身故或伤残时，保险公司会按照合同约定的金额给付保险金，身故一般是给付100%的基本保额，伤残则是根据伤残等级按比例给付，比如一级伤残给付100%，二级伤残给付90%，以此类推，意外伤害险的保额可以根据自己的需求来定，比如对于家庭经济支柱，保额可以高一些，以确保在发生不幸时能给家人留下足够的保障，意外医疗险则是报销型的，当被保险人因为意外产生医疗费用时，保险公司会对实际发生的、合理的医疗费用进行报销，报销范围通常包括门诊、住院的医疗费，药品费，检查费等，有些还会包含住院津贴，意外医疗险通常会有免赔额和报销比例的限制，比如免赔额100元，报销比例80%，意味着超过100元的部分，保险公司报销80%，剩下的20%自己承担，意外医疗险的保额一般不会太高，通常是几万元到几十万元不等，主要用来覆盖意外的医疗费用，减轻经济负担，需要注意的是，意外伤害险和意外医疗险可以单独购买，也可以组合购买,很多综合意外险就是两者都包含的。
还有一种分类方式是根据被保险人的职业来划分，意外险可以分为职业意外险和综合意外险（这里的综合意外险是指不区分职业或职业类别较广的险种），职业意外险是专门针对特定职业人群设计的，比如高风险职业，如建筑工人、矿工、消防员、飞行员等，这些职业发生意外的风险比较高，普通意外险可能不承保或者保费非常贵，职业意外险会根据不同职业的风险等级来制定保费和保障范围，高风险职业的保费会高一些，但保障也更到位，综合意外险通常承保的职业类别比较广，1-4类职业基本都可以投保，5类及以上职业可能需要专门购买职业意外险或者拒保，所以在购买意外险时，一定要如实告知自己的职业，否则如果发生意外,保险公司可能会拒赔。
还有一些特殊类型的意外险，比如母婴意外险、老年人意外险、少儿意外险等，母婴意外险是专门为孕妇设计的，保障孕期和分娩期间可能发生的意外，比如妊娠意外、新生儿意外等，老年人意外险则主要针对老年人容易发生的意外，比如摔倒、骨折等，保障范围通常包括意外医疗和意外伤残，有些还会包含住院津贴，少儿意外险是专门为儿童设计的，保障范围包括意外身故、伤残、意外医疗，有些还会包含少儿特定疾病、疫苗接种意外等，这些特殊类型的意外险会根据不同人群的特点来设计保障内容,更具针对性。
还有一种叫做返还型意外险，这种险种在保障期限内如果没有发生意外，到期后会返还已交保费或者一定比例的保费，返还型意外险看起来好像很划算，既有保障又能返钱，但实际上它的保费会比消费型意外险高很多，而且返还的金额通常也不高，资金利用效率比较低，对于大多数人来说，消费型意外险的性价比更高,可以用更少的保费买到更高的保额。
购买意外险的时候，还需要注意一些细节，比如意外医疗险的报销范围，是否限社保内用药，有没有免赔额和报销比例的限制，意外伤害险的保额是否足够，特别是对于家庭经济支柱，保额最好能覆盖未来3-5年的家庭开支和负债，保险条款中的“除外责任”也要仔细看，哪些情况是不赔的，比如酒驾、吸毒、**、故意犯罪、从事高风险运动（除非特别约定）等，这些情况导致的意外,保险公司是不承担赔偿责任的。
人身意外伤害保险的种类有很多，每种都有其特点和适用人群，在选择意外险的时候，要根据自己的实际情况，比如年龄、职业、生活习惯、家庭责任等，来选择合适的险种和保额，如果经常出差，可以买一份综合意外险，再附加一份交通意外险；如果有孩子，可以买一份少儿意外险；如果是老年人，可以买一份老年人意外险，重点关注意外医疗和住院津贴，要仔细阅读保险条款，了解保障范围和除外责任，确保自己买到的保险能真正发挥作用，保险不是买得越多越好，而是要买得合适，买得实用，根据自己的需求来选择,才能用最少的钱买到最需要的保障。