重疾险包含耳聋吗？这是很多朋友在配置保险时会关心的问题，尤其是家里有老人、小孩，或者自己从事听力高风险职业的人群，要弄清楚这个问题，不能简单用“包含”或“不包含”来回答，得从重疾险的条款、耳聋的类型、行业规范等多个维度来看，今天咱们就来详细掰扯掰扯，让你彻底明白里面的门道。
首先得明确,重疾险保障的是“重大疾病”，而“耳聋”本身不是一个疾病的名称，它是一种症状或体征，可能由多种原因导致，医学上通常按听力损失程度分为轻度、中度、重度、极重度耳聋，按发病时间分为先天性耳聋和后天性耳聋，按病因又分为传导性耳聋、感音神经性耳聋、混合性耳聋等，重疾险会不会赔，关键看这种耳聋是否符合合同中约定的某种重大疾病定义。
目前市面上主流的重疾险产品,主要参考的是《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“规范”），这是中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的行业标准，绝大多数产品都会遵循这个规范，在这个规范里，并没有单独列出一个“耳聋”疾病，但有几个疾病和耳聋密切相关，双耳失聪”、“严重阿尔茨海默病”、“严重脑损伤”等，其中最直接相关的就是“双耳失聪”。
咱们重点看看“双耳失聪”在规范里的定义：指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹、2000赫兹和4000赫兹四个频率的平均听力阈值大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听性脑干反应检测等证实，这里有几个关键词需要特别注意，任何一个不满足，保险公司都可能拒赔：
第一,“双耳”失聪，不是单耳，很多人可能以为一只耳朵听不见了就算，但条款明确要求是双耳，所以如果只是单耳耳聋，无论多严重，重疾险都是不赔的。
第二,“永久不可逆性丧失”，这是重疾险理赔的核心原则之一，意味着听力损失必须是长期的、无法恢复的，如果是急性中耳炎、突发性耳聋等经过治疗能够恢复的，或者通过助听器、人工耳蜗等器械能够改善听力的，通常不符合“永久不可逆”的条件，这里需要提醒，医学上对“永久不可逆”的认定可能和保险公司的理解存在差异，理赔时可能需要提供长期的随访记录，证明听力确实没有恢复的可能。
第三,“听力阈值大于90分贝”，这个是硬性指标，相当于医学上的极重度听力损失，通俗点说，就是听不到普通说话的声音，甚至可能只能感受到很大的震动，如果是中度或重度耳聋（比如听力阈值在41-90分贝之间），即使双耳，也不符合“双耳失聪”的理赔条件。
第四,“特定的检测方法证实”，条款里明确列出了纯音听力测试、声导抗检测、听性脑干反应检测这三种方法，而且必须是合格的医疗机构出具的、符合医学规范的检测报告，自己在家随便买个听力计测的数据，或者社区医院的简单检查，保险公司是不会认可的。
除了“双耳失聪”这个明确的疾病，还有一些其他情况下的耳聋可能符合其他重疾的定义，如果耳聋是由“严重脑损伤”引起的，而脑损伤本身又符合重疾险中“严重脑损伤”的定义（比如颅脑损伤导致神经系统永久性功能障碍），那么即使耳聋本身不满足“双耳失聪”的条件，也可能按“严重脑损伤”理赔，再比如，“严重阿尔茨海默病”可能导致患者认知功能下降，虽然不一定直接表现为听力丧失，但可能因无法理解和沟通，间接影响听力评估，这种情况比较复杂，需要具体分析。
很多重疾险产品在“规范”的基础上，还会增加一些“扩展责任”或“自定义疾病”，比如有的产品会把“单耳失聪”纳入轻症保障，或者对“双耳失聪”的理赔条件稍微放宽（比如降低听力阈值要求），不同产品的条款可能会有差异，不能一概而论，这就要求我们在买保险时，一定要仔细阅读条款中的“疾病定义”部分，特别是关于“双耳失聪”的具体描述，不要只听业务员口头介绍。
还有一点需要考虑的是“等待期”，重疾险一般都有90天或180天的等待期（部分产品对意外导致的疾病没有等待期），如果在等待期内确诊耳聋，保险公司通常不承担赔偿责任，只会退还保费，如果已经出现听力下降的症状，建议先去医院检查治疗，等稳定后再考虑投保，避免在等待期内出险。
说到这里,可能有人会问：“我买的重疾险是老版的（2007年规范），和现在有啥区别？”确实，2007版的规范中，“双耳失聪”的定义和2020版略有不同，比如对听力阈值的要求是大于85分贝，且没有明确列出检测方法，即使是老版产品，理赔的核心逻辑也是“永久不可逆”和“达到严重程度”，只是具体数值和细节上可能有差异，如果你持有的是老保单，建议找出来仔细看看条款，或者咨询保险公司客服。
再说说理赔的实际操作,假设一个人因药物中毒导致双耳听力永久丧失，且听力测试结果符合条款中的“大于90分贝”，想要理赔，需要准备哪些材料呢？通常包括：理赔申请书、保险合同、被保险人身份证明、医院的诊断证明（需要有明确的耳聋诊断，以及病因说明）、听力测试报告（必须是条款中认可的三种检测方法之一，且报告上有医院公章和医生签名）、病历记录（包括住院记录、门诊记录、治疗经过等），如果涉及到“永久不可逆性”，可能还需要提供长期的随访记录，比如半年或一年内的多次听力测试结果，证明听力没有恢复趋势。
这里有一个常见的误区：很多人认为只要耳朵听不见了，就能拿到重疾险的赔付，但实际上，保险理赔是“严格依照条款”来执行的，不是凭感觉，有的患者可能因为突发性耳聋住院，经过激素治疗、高压氧舱治疗后，听力部分恢复，虽然可能还有残留的听力损失，但不符合“永久不可逆”的条件，理赔时就会被拒，还有的人可能单耳耳聋，而且听力损失很严重，但因为条款要求“双耳”，也无法获得赔付。
为了避免理赔**,建议大家在投保时做好以下几点：一是如实告知，如果在投保前已经存在听力问题，一定要在健康告知环节如实填写，不要隐瞒，否则即使承保，后期出险也可能被拒赔；二是仔细阅读条款，特别是“疾病定义”和“责任免除”部分，搞清楚哪些情况能赔，哪些情况不能赔；三是保留好完整的医疗记录，包括诊断证明、检查报告、病历等，这些都是理赔时的重要证据；四是如有疑问，及时向保险公司客服或专业的保险顾问咨询，不要想当然。
从保障需求来看,如果担心耳聋风险，除了重疾险，还可以考虑配置“医疗险”和“意外险”，医疗险可以报销因耳聋产生的住院医疗费用，比如治疗中耳炎、突发性耳聋等的开销；意外险则可以保障因意外事故（如头部受伤、爆炸等）导致的耳聋，而且意外险通常没有等待期，生效后就能保障，对于儿童来说，新生儿听力筛查现在已经很普及，如果发现听力异常，早干预、早治疗，很多情况下可以避免发展成严重的听力损失。
最后再强调一遍,重疾险是否包含耳聋，核心在于耳聋是否符合合同中“双耳失聪”或其他相关疾病的定义，不同产品、不同条款可能有不同约定，所以没有统一的答案，大家在投保时一定要擦亮眼睛，仔细研究条款，确保自己清楚保障范围，这样才能在真正需要的时候，让保险发挥应有的作用，如果对条款理解有困难，不妨多花点时间咨询专业人士，或者让业务员逐条解释清楚，不要留下任何模糊的地方，避免日后产生不必要的麻烦，毕竟，买保险买的是一份安心，只有保障清晰、责任明确，才能真正达到风险转移的目的。