最近很多人在问增额终身寿险到底好不好,这个产品确实这几年挺火的，但到底适不适合自己，得先搞清楚它到底是啥，有啥特点，有啥坑，今天就用大白话给大家好好说道说道，看完你就明白自己到底该不该买了。
首先得明白,增额终身寿险本质上是一款“寿险”，但它和传统的定期寿险、终身寿险不太一样，传统寿险主要是保障身故或全残，保额是固定的，比如买100万保额，不管过了多少年，出险了就赔100万，而增额终身寿险的“寿险”属性是基础，它的核心特点是“增额”——就是保额会随着时间增长，而且这个增长是写进合同里的，白纸黑字，板上钉钉，比如合同里约定年化增长率3.0%，那你保单的现金价值就会按照这个复利逐年滚存，越往后钱越多。
很多人冲着“增额”两个字买，其实是看中了它的储蓄和理财功能，因为它的现金价值增长比较稳定，不受市场波动影响，相当于锁定了一个长期利率，现在银行存款利率一降再降，大额存单也不那么好买了，很多人就想找个安全的地方放钱，增额终身寿险就成了一个选项，但这里要提醒一句，它的“理财”功能是次要的，保障才是根本，别本末倒置了。
再说说它的优点到底在哪,第一个优点就是“安全”，它的现金价值增长、保额增长都是白纸黑字写进合同的，不管保险公司经营怎么样，哪怕破产了，你的保单也会转到其他保险公司手上，利益不受影响，这点比很多理财产品踏实，毕竟现在暴雷的理财也不少，第二个优点是“灵活”，虽然它是终身寿险，但急用钱的时候可以通过“减保”取出现金价值，相当于每年/每月从保单里领钱，可以当养老金、教育金，或者生意周转用，有些产品还支持保单贷款，能贷出现金价值的80%，手续也方便，第三个优点是“传承”，万一被保险人不在了，保单的受益人可以拿到一笔钱，而且指定受益人还能避免遗产继承的麻烦，比如债务分割、税费啥的，直接把钱留给想给的人。
说完优点,再说说它到底“不好”在哪儿，或者说哪些人不适合买，第一个缺点就是“流动性差”，它是长期储蓄，前几年的现金价值可能比交的保费还低，如果中途退保，损失会很大，所以这笔钱必须是长期不用的闲钱，至少要做好持有10年以上的准备，第二个缺点是“收益率不高”，虽然合同写的是3.0%左右的复利，但这是现金价值的增长率，不是实际收益率，而且早期现金价值低，前期的收益率可能连银行存款都比不上，想靠它发大财肯定不现实，它就是个稳健的“存钱罐”，不是“印钞机”，第三个缺点是“保费门槛”，想获得不错的现金价值，每年至少要交几万块，预算太低的话，意义不大，一年交几千块，可能交了20年现金价值还没总保费高，不划算。
很多人容易被“3.0%复利”的宣传吸引，但得算清楚这笔账，比如30岁男性，每年交5万，交10年，总保费50万，按照3.0%复利，到60岁的时候现金价值大概能到110万左右，翻了一倍多，但你要是把这50万存银行，按现在2.0%的利率，30年后也就只有90万左右，看起来是比银行划算，但别忘了，银行利率可能会降，而增额终身寿险的利率是锁定的，不过反过来想，如果你中途需要用钱，银行存款可以随时取，增额终身寿险减保可能会影响后期的收益，退保更是亏本。
还有一点要注意,增额终身寿险的“减保”功能不是无限的，有些产品会规定每年减保的现金价值不能超过总保费的20%，或者减保后现金价值不能低于某个数额，如果你指望大额减保，得看清楚合同条款，别到时候想取钱取不出来。
它毕竟是保险,保障功能有限，身故或全残的赔付是“已交保费和现金价值取较大者”，或者“已交保费×一定比例+现金价值”，早期身故可能就赔个已交保费，杠杆很低，如果你家庭责任重，需要高额保障，还是应该优先配置定期寿险、重疾险这些纯保障型产品，别指望增额终身寿险能顶替保障。
到底该不该买呢？得分情况，如果你手头有一笔长期不用的闲钱，追求安全稳健，想锁定一个长期利率，又不想承担投资风险，而且已经配齐了保障型保险，那增额终身寿险可以考虑，但如果你预算有限，或者短期可能要用钱，或者追求高收益，那还是算了，它不适合你。
最后再提醒一句,买任何保险前都要看清条款，特别是现金价值表、减保规则、身故赔付这些关键内容，不同产品的现金价值增长速度、减保限制可能差很多，别只听销售说，自己算清楚账，才能避免踩坑，毕竟保险是长期的事，一步选错，可能影响好几年的收益。