最近总有人问我,理财保险到底哪种比较好？这个问题确实挺让人头疼的，市面上产品五花八门，什么年金险、增额终身寿险、两全险、分红险、万能险……看得人眼花缭乱，其实啊，理财保险没有绝对的“最好”，只有“最适合”自己的，不同的人需求不一样，家庭情况、风险承受能力、理财目标都不一样，选的产品自然也不同，今天我就结合自己了解的一些知识，跟大家好好聊聊这些理财保险到底都是啥，分别适合什么样的人，希望能帮大家理理思路。
先说说最常见的一种——年金险，就是你现在交钱给保险公司，到了约定的时间（比如退休后、孩子上大学时），保险公司定期给你返钱，活多久领多久，就像领“工资”一样，这种产品的特点是安全性高，收益写进合同，白纸黑字写着领多少，不用担心市场波动，适合什么人呢？主要是那些追求长期稳定收益，不想操心理财，或者想给自己规划养老金、给孩子准备教育金的人，比如你现在40岁，想确保60岁后每个月有额外几千块钱花，年金险就比较合适，不过年金险流动性差，前期退保会有损失，所以一定要确定这笔钱是长期不用的钱，市面上年金险还分传统型、分红型、万能型，传统型收益固定，分红型有分红不确定，万能型有保底利率上浮动的收益，大家可以根据自己的偏好选择。
然后是这几年特别火的增额终身寿险,它既有“寿险”的保障（身故或全残赔钱），又有“增额”的特点，保额和现金价值会随着时间复利增长，它的优势在于灵活性高，现金价值增长快，通常缴费期结束后，现金价值就可能超过已交保费，之后可以通过减保取钱，相当于一个“灵活的存钱罐”，什么时候用钱取多少，剩下的还能继续增值，适合那些既想要一定保障，又希望资金能灵活支取，或者想做财富传承的人，比如年轻父母想给孩子存一笔钱，平时不用，等孩子上大学、创业时取出来；或者中年人想有一笔安全、灵活的备用金，应对突**况，不过要注意，增额终身寿险的保障功能相对较弱，主要还是理财属性，如果看重身故保障，可能需要搭配其他产品。
接下来是两全险,这种产品有点“两全其美”的意思，生死都赔”，如果在保障期内身故或全残，保险公司赔钱；如果保障期满了你还活着，保险公司就返还保费或者给付满期金，听起来好像挺划算，既保生又保死，但实际上，两全险的保费通常比较贵，因为保险公司要承担两个责任，而且它的理财收益一般不算特别高，适合那些既想要保障，又想强制储蓄，而且有一笔钱确定在未来某个时间点能用上的人，比如有些父母想给孩子存一笔结婚金，约定孩子30岁时取出来，两全险就可以作为选择之一，但如果你纯粹是为了理财，两全险可能不是最优选，因为同样的钱买年金险或增额终身寿，收益可能更高。
还有一种叫分红险,分红险的基础是保障型产品（比如寿险、重疾险），然后保险公司根据经营状况，把利润的一部分以分红的形式给客户，分红险的收益分为两部分，一部分是确定的保障和固定收益，另一部分是不确定的分红，很多人觉得分红险能“赚钱”，但其实分红是不保证的，可能高也可能低，甚至没有，适合那些对保险公司有信心，想获得可能额外收益，同时又有保障需求的人，比如买一个分红型重疾险，既有重疾保障，万一保险公司经营得好，还能拿到分红，但要注意，不要被“高分红”的宣传忽悠，分红演示只是假设，实际要以合同为准。
最后说说万能险,万能险通常会和主险（比如年金险、寿险）搭配销售，它有一个“万能账户”，主险的生存金、年金等可以进入这个账户，按照结算利率生息，万能账户有保底利率（写入合同，保证拿到），实际结算利率可能会高于保底利率（每月公布），它的优势是资金进出灵活，有些万能险还支持追加保费，适合那些想把闲钱放在一个账户里，既能享受稳定收益，又能灵活支取的人，比如你有一笔不确定什么时候用的闲钱，可以放进万能账户，平时按结算利率增值，需要用钱时再取出来，但万能险的初始费用、手续费等比较多，长期持有才能体现优势，而且结算利率会波动，虽然保底安全，但实际收益可能不如预期。
说了这么多产品,到底怎么选呢？其实关键看你的“需求”，明确你的理财目标是什么？是养老、教育、还是备用金？目标不同，选择的产品就不同，比如养老，年金险更稳定；备用金，增额终身寿或万能险更灵活，你的风险承受能力怎么样？如果你一点风险都不能接受，就想稳稳当当拿收益，那年金险、传统寿险比较合适；如果你能接受一定波动，希望收益高一点，那可以考虑分红险、万能险（但也要记住，保险理财整体风险较低，不要期望太高收益），你的资金使用计划是怎样的？这笔钱打算用多久？短期要用的千万别选长期产品，不然损失大；长期不用的，可以选封闭期长的，收益可能更高。
买理财保险前,一定要先把自己的保障做足！比如医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这些基础保障，它们是防止你因为意外或疾病陷入财务困境的“防火墙”，如果基础保障没买，就先花钱买理财保险，那本末倒置了，万一出点事，理财保险那点收益根本不够用。
还有,一定要仔细看合同！特别是收益部分，哪些是保证的，哪些是不保证的；哪些情况能赔，哪些情况不赔；手续费、费用怎么扣；犹豫期多久，退保能拿回多少钱……这些都要清清楚楚，不要听销售一面之词，自己看不懂就问，问清楚了再决定。
提醒大家一句,理财保险是长期规划，不是短期投机，不要指望靠它一夜暴富，它的优势在于安全、稳定、长期复利，所以一定要用闲钱购买，不要影响正常生活，如果有不懂的地方，多咨询专业人士，或者多对比几家公司的产品，选择适合自己的才是最好的。
理财保险种类多,各有各的特点和适用人群，没有绝对的好坏，只有合不合适，想清楚自己的需求，了解清楚产品特性，结合自身情况，才能选到最适合自己的理财保险，希望今天说的这些能帮到大家，让大家在理财保险的选择上少走弯路，真正实现自己的理财目标！