最近好多朋友都在问我,年金险这个东西到底值不值得买啊？说实话，这个问题真不是一两句话能说清楚的，得掰开了揉碎了分析才行，首先得搞明白，年金险到底是啥玩意儿，简单说，就是你现在先保险公司交一笔钱，可以是趸交，也可以是分期交，到了合同约定的时间，保险公司就会定期给你返钱，一般是按年或者按月给，活多久给多久，就像给自己发一份“工资”似的，听着是挺诱人的，但真要掏钱买，就得好好琢磨琢磨了。
先说说年金险的优点吧,最直接的一点就是安全，现在银行利率越来越低，余额宝那些货币基金收益也高不到哪去，还天天跌，年金险就不一样了，白纸黑字写在合同里，收益是确定的，不管外面经济形势咋样，保险公司都得按约定给你打钱，这对那些特别保守，就怕钱贬值的人来说，确实是个安慰，再一个，年金险能强制储蓄，很多人工资一发就花光了，到真用钱的时候才发现一分没攒下，年金险每年得交保费，相当于把钱“锁”起来了，能帮你克服花钱的冲动，积少成多，还有一点很重要，就是寿命越来越长，现在人均寿命都七八十了，退休后的钱够不够花真是个大问题，年金险能提供一笔稳定的现金流，不用担心人还在钱没了的情况，晚年生活能多一份保障。
不过年金险的缺点也不少,最关键的就是流动性太差了，钱一旦交进去，前几年退保损失特别大，可能连本金都拿不回来，要是中途急着用钱，就只能损失本金或者保单贷款，都不划算，而且收益真的不高，比起那些高风险的投资，年金险的收益率简直低得可怜，长期来看，可能还跑不赢通胀，虽然钱没少，但购买力可能下降了，还有一点，年金险的期限特别长，动不动就是几十年，这期间保险公司会不会出问题？虽然国家有保险保障基金，但真要遇到极端情况，心里还是有点打鼓，很多年金险前期的现金价值很低，交了十年八年，要是退了，亏得裤子都没了。
那到底什么样的人适合买年金险呢？我觉得首先得是那些手里有闲钱，短期内用不到，追求稳定收益的人，比如手里有笔存款，又不想冒风险，买年金险确实比放银行强，自制力比较差，存不下钱的人，用年金险强制自己储蓄，也算是一种理财方式，还有就是担心养老问题，想提前规划退休生活的人，年金险能提供一笔稳定的养老金，要是你手头不宽裕，或者最近有买房、买车、结婚这些大额支出，那还是先别考虑年金险了，流动性太差，万一急用钱就麻烦了，还有那些风险承受能力比较强，喜欢投资股票、基金的人，年金险可能不太适合你，收益太低了。
买年金险的时候也有不少坑得注意,首先得看清楚条款，特别是收益部分，是保证收益还是演示收益，别被那些高演示收益忽悠了，很多业务员会给你算一笔账，说几十年后能拿多少钱，那都是按照高利率演示的，实际收益可能差得远，还有缴费期限和领取方式，得根据自己的情况来选，缴费期太长压力大，领取太晚又影响使用，现金价值也很重要，前几年的现金价值低，退保损失大，得想清楚自己能不能持有那么久，别只听业务员说，自己多对比几家保险公司的产品，看看哪家的条款更合适，收益更高。
年金险本身不是好东西也不是坏东西,关键是看适不适合自己，它就像一个理财工具，能帮你安全储蓄，规划未来，但前提是你得用对地方，如果你手里有闲钱，追求稳定，又担心养老，那可以考虑买一点；但要是你想靠它发大财，或者短期内有资金需求，那还是趁早打消这个念头，买保险这事儿，千万别跟风，得根据自己的实际情况来，想清楚了再下手，不然到时候后悔都来不及，毕竟钱是自己的，花的时候可得擦亮眼睛，别被那些花里胡哨的宣传迷惑了。