想搞明白现金价值表到底是个啥,别急，今天就来掰扯掰扯这玩意儿，很多人第一次拿到保险合同，翻到后面密密麻麻的表格就头大，觉得全是数字，根本看不懂，其实啊，现金价值表没那么玄乎，只要你搞清楚了几个关键点，就能把它看得明明白白。
先搞懂：现金价值到底是啥？
在说现金价值表之前,你得先明白“现金价值”这几个字到底指什么，现金价值就是你的保单在某个时间点“值多少钱”，不过这里有个前提，不是所有保险都有现金价值，通常只有“储蓄型保险”或者“终身寿险”这类带储蓄性质的保单才会有，像纯消费型的意外险、医疗险，一般是没啥现金价值的。
打个比方,你买了一份储蓄型保险，每年交保费，保险公司拿一部分钱去给你保障，另一部分钱拿去投资，时间长了，投资产生的收益加上你之前交的保费，再扣除一些公司的运营成本、保障成本之类的，剩下的就是这份保单的“现金价值”，你可以把它理解成一个“存钱罐”，你往里面投的钱，加上利息，再扣掉一点点“手续费”，最后罐子里剩的钱就是现金价值。
现金价值表长啥样？表格里都有啥？
现金价值表通常在保险合同的“保险条款”或者“权益说明”后面，一张表格清清楚楚，表格里一般有这么几列内容：
第一列：保单年度
这个最简单，就是保单生效后的第几年，1”代表第1个保单年度，“10”代表第10个保单年度，一直到保单到期或者被保险人终身（比如终身寿险）。
第二列：年度末交费后的现金价值
这一列是核心！它告诉你，在每个保单年度结束后，你的保单值多少钱，比如第5年这一行对应的数字是50000元，就说明你的保单到第5年年底时，现金价值是5万元，注意，这里说的是“年度末交费后”，也就是说，如果你每年交保费，这一列的数字是交完当年保费后的现金价值。
第三列：年度末交费前的现金价值
有些表格会有这一列，它指的是在交下一年的保费之前，保单的现金价值是多少，比如第5年交费前现金价值是48000元，交完当年的保费（假设每年交1万元）后，就变成了50000元，这一列和上一列的差额，通常和你交的保费差不多（但不完全相等，因为还要扣除一些费用）。
第四列：累计已交保费
这一列会告诉你，到某个保单年度，你已经总共交了多少钱，比如第5年，每年交1万元，那累计已交保费就是5万元，你可以用“现金价值”和“累计已交保费”对比一下，看看是“亏”了还是“赚”了——如果现金价值高于累计已交保费，说明你的“存钱罐”里的钱比你自己存进去的总钱多了；如果低于，说明还没“回本”。
第五列：保单年度末年龄
有些表格会加上这一列，对应的是被保险人在每个保单年度末的年龄，比如被保险人30岁投保，第1个保单年度末就是31岁，第10个保单年度末就是40岁，这一列能帮你更直观地对应到被保险人的年龄，方便查看。
看现金价值表，重点盯这3个数字！
表格里那么多数字,不用全看，抓住这3个关键点就够了：
“回本”要看“已交保费”和“现金价值”的交叉点
很多人买储蓄型保险,最关心的问题就是“啥时候能回本”，回本的意思，就是现金价值≥你累计交的总保费，你可以在表格里找“年度末交费后的现金价值”这一列，找到第一个数字≥“累计已交保费”对应的保单年度，那就是你“回本”的年份。
举个例子：你每年交1万元保费，第5年累计已交保费5万元，第5年现金价值是48000元（没回本）；第6年累计已交保费6万元，第6年现金价值是62000元（超过了6万），那第6年就是你回本的年份，注意，有些保险回本快，可能第3、4年就回本了；有些可能要10年、20年，甚至更久，这跟产品的设计有关。
“缺钱用”能拿多少钱，看“现金价值”
如果你中途急用钱,想把保单退了，能拿回来的钱就是现金价值（注意：退保时拿的是“现金价值”，不是你交的总保费，也不是保额），现金价值表里的数字，直接关系到你“退保能拿多少钱”。
比如你买了份保险,第10年不想交了，准备退保，那就看第10年的现金价值是多少，如果现金价值是8万元，那你退保就能拿到8万元；如果现金价值只有5万元，那就只能拿5万元，这里要注意，早期退保的现金价值通常很低，可能远低于你交的总保费，所以如果买了储蓄型保险，尽量别在早期轻易退保，不然会“亏”不少。
“保单贷款”能贷多少，看现金价值的80%
有些保险产品支持“保单贷款”，就是拿你的保单去保险公司借钱，能贷多少钱呢？通常是现金价值的80%左右，比如你第10年现金价值是10万元，那最多能贷10万×80%=8万元，贷款期间，保单依然有效，但你得按时还利息，如果到期不还本金，利息会利滚利，直到超过现金价值，保险公司可能会终止你的保单，所以现金价值表也能帮你了解，如果未来需要用钱，这份保单能帮你解决多大问题。
现金价值表里的“隐藏信息”：增长快不快？
除了看具体的数字,现金价值的“增长速度”也很重要，怎么判断增长速度呢？你可以看相邻两个保单年度的现金价值差额，也就是每年“涨了多少钱”。
比如第1年现金价值10000元,第2年12000元，第3年15000元……每年涨2000元、3000元，说明增长速度在加快；如果第1年到第10年每年都只涨1000元，那增长就很慢，储蓄型保险的现金价值在早期增长较慢（因为要扣除各种费用），中后期会逐渐加快，尤其是像增额终身寿险这类产品，现金价值是“复利增长”的，时间越长，增长越明显。
你可以自己拉个对比：比如同样交10年保费，每年交1万元，A产品第10年现金价值12万元，B产品第10年现金价值10万元，那A产品的现金价值增长就更快；到第20年，A产品现金价值25万元，B产品20万元，差距会越来越大，对比不同产品的现金价值表，就能看出哪个产品的“储蓄能力”更强。
看现金价值表，这几个“坑”要避开！
看现金价值表时,有些细节不注意，可能会被“误导”，记住这几点，少走弯路：
别只看“现金价值”，还要看“保费交多少”
有些保险产品的现金价值看起来很高,但可能是你交了很多保费换来的，比如你每年交10万元保费，第5年现金价值40万元，看起来不错，但其实你已经交了50万元，现金价值还低于已交保费，并没有“回本”，所以一定要对比“现金价值”和“累计已交保费”，别被表面的数字骗了。
早期现金价值很低，别轻易退保
前面说过,储蓄型保险早期现金价值通常低于已交保费，比如第1年可能只有保费的30%-50%，第2年、第3年也还是“亏”的，如果你因为急需用钱或者觉得“不划算”在早期退保，会损失一大笔钱，所以买这类保险前，一定要确保自己的资金是“长期闲置”的，至少要持有到回本之后，不然真的不划算。
现金价值≠保额，别搞混了
有些保险（比如终身寿险）既有现金价值，又有“保额”（出险了赔的钱），这两个概念完全不一样！现金价值是你退保能拿的钱，保额是出险后保险公司赔给受益人的钱，比如一份终身寿险，保额50万元，第20年现金价值30万元，如果你这时候退保，只能拿30万元，不是50万元；如果出险，受益人能拿到50万元保额，同时保单终止，现金价值也没了，所以别把现金价值和保额混为一谈。