重疾险和寿险是很多人在配置保险时最先接触到的两种产品,但不少朋友会纠结：预算有限的情况下，到底该先买哪个？其实这个问题没有标准答案，得结合自身情况来看，今天就用大白话跟大家聊聊两者的区别、各自的作用，以及怎么根据自己的需求做选择，希望能帮你理清思路。
先搞懂：重疾险和寿险到底保什么？
很多人把保险想得太复杂,其实核心就两点：出事的时候保险公司给不给钱、给多少钱，重疾险和寿险的“给钱逻辑”完全不同，咱们分开说。
重疾险：确诊就赔的钱，用来“救命”更用来“养病”
重疾险全称是“重大疾病保险”，保障的是合同约定的重大疾病，比如癌症、心肌梗死、脑中风后遗症这些，它的核心特点是“确诊即赔”——只要医生诊断符合条款里的疾病定义，保险公司直接一笔钱打到账上，不管你有没有花钱治病、花多少钱治病。
这笔钱怎么用？你可以自己决定。
- 用来支付医疗费：现在很多癌症靶向药、免疫疗法不在医保范围内，一疗程可能几万块，重疾险的赔付款能直接覆盖；
- 用来弥补收入损失：重疾治疗周期长，很多人得病后没法工作，家里房贷、车贷、孩子学费还得继续，这笔钱能帮你维持家庭正常生活；
- 用来康复护理：比如请护工、买营养品，或者去环境好的地方养身体，这些都需要钱。
重疾险的保额通常建议至少30万起步,一线城市或预算充足的建议50万以上，毕竟现在治疗一场大病，总花费可能二三十万，加上3-5年的康复期收入损失，30万其实不算多，缴费期限一般选20年或30年，每年保费几千到上万不等，具体看年龄、性别、保额和保障期限。
寿险：人不在了才赔的钱，用来“留爱”不留债
寿险全称是“人寿保险”，保障的是“身故”或“全残”，简单说，如果在保障期内人没了（有些产品包含全残），保险公司会给受益人一笔钱，这笔钱不是给自己花的，是留给家人的。
寿险的作用很明确：家庭责任的延续。
- 还房贷车贷：万一家里顶梁柱不在了，留下的债务不会压垮配偶；
- 子女教育：孩子上学、读大学的钱有保障，不会因为家庭变故辍学；
- 父母赡养：爸妈的养老钱有着落，让他们晚年生活不受影响；
- 日常开销：维持家人基本生活，至少短期内不会陷入经济困境。
寿险分两种：定期寿险和终身寿险，定期寿险保一段时间（比如保到60岁、70岁），保费便宜，几百块就能买到百万保额，适合普通家庭；终身寿险保一辈子，保费贵，除了保障还有储蓄功能，适合预算充足、想给留一笔钱的人，普通人优先选定期寿险，用最少的钱把家庭责任覆盖好。
关键区别：一个管“自己活着”，一个管“家人活着”
看完定义,你会发现两者的核心区别就在“保障对象”和“赔付条件”上：
| 对比项| 重疾险| 寿险||------------------|-----------------------------------|-----------------------------------|| 罹患重疾、中症、轻症等| 身故、全残（部分产品包含）|| 赔付条件| 确诊疾病（达到临床标准）| 人身故/全残|| 赔付对象| 自己（自己支配）| 指定的受益人（家人）|| 作用| 治病+康复+收入补偿| 家庭债务+家人生活+责任延续|| 适合人群| 所有人（尤其家庭经济支柱）| 家庭经济支柱、有负债、有家人依赖的人 |
什么情况下优先买重疾险？
重疾险的本质是“自己生病了有钱花”，适合以下几类人：
担心生病没钱治、没钱养的人
现在医疗费用越来越高,一场大病可能掏空一个家庭，比如甲状腺癌，手术加治疗可能5-10万，术后需要长期服药复查；如果是肺癌、肝癌，治疗费用可能几十万甚至上百万，重疾险能直接给一笔钱，不用四处借钱，不用因为钱放弃治疗。
更重要的是,重疾险能弥补收入损失，举个例子：一个30岁的上班族，月薪1万，突然得了癌症，治疗1年没法工作，家里就少了12万收入，再加上5万医疗费，一年就要亏17万，如果有50万重疾险，这笔钱不仅能覆盖治疗，还能让家里生活不受影响。
家庭经济支柱（尤其上有老下有小）
家庭支柱一旦生病,整个家庭的经济都会崩溃，比如房贷每月5000元，孩子学费每年2万，父母赡养费每年3万，一年固定支出就要11万，如果支柱生病没了收入，这些钱从哪来？重疾险的赔付款能顶上去，让家人生活不至于“塌方”。
年轻人（越早买越便宜）
重疾险的保费和年龄、健康状况挂钩，20多岁买，一年可能三四千就能买到30万保额；40岁买，可能要七八千，年轻人身体好，容易通过健康告知，保费便宜，保障时间长，现在年轻人压力大、熬夜多，重疾发病率也在上升，早买早安心。
什么情况下优先买寿险？
寿险的本质是“自己不在了，家人有钱花”，适合以下几类人：
家庭经济支柱（有负债、有家人依赖）
如果你是家里唯一赚钱的人,或者配偶没收入、孩子还小、父母需要赡养，那寿险一定要买，比如房贷还有100万，孩子10岁上大学还需要8年，父母70岁养老每年需要3万，万一你不在了，这些责任都得家人扛，买100万寿险，至少能还清房贷，让孩子读完书，让爸妈有养老钱。
有高额负债的人（房贷、车贷、生意贷）
很多人买房背了几百万房贷,万一人没了，房贷不会消失，银行会找家人还，如果买了寿险，赔付款可以直接用来还债，不会让配偶和孩子“背债生活”，做生意的朋友如果有贷款，寿险也能避免家庭因为债务破产。
想给家人留一笔钱的人
有些人可能担心自己突然不在,家人连丧葬费都拿不出来，寿险的赔付款可以覆盖这部分开支，还能留一笔钱给家人，让他们过渡一段时间，比如买50万寿险，赔付款够办葬礼、还日常开销，剩下的还能存起来应急。
预算有限，到底先买哪个？
这是最常见的问题：工资就5000块，重疾险一年要8000，寿险一年要3000，到底先买哪个？记住一个原则：先保障、后储蓄，先大人、后小孩，先家庭支柱、后其他人。
先保“赚钱的人”，再保“花钱的人”
家庭经济支柱是全家人的“保护伞”，如果支柱倒下了，全家都没保障，所以预算有限时，优先给支柱配置保险，再考虑配偶和孩子，孩子没有收入，重疾险可以等预算充足了再买，但支柱的寿险和重疾险不能拖。
先保“大风险”，再保“小风险”
重疾险和寿险都保“大风险”（大病/身故），而医疗险保“小风险”（住院花小钱），但医疗险一年几百块，保几百万，杠杆高，可以优先配置，如果预算实在紧张，优先顺序应该是：医疗险（报销住院费用）+ 寿险（保障家人生活）+ 重疾险（弥补收入损失）。
比如一个30岁的上班族,月薪8000，房贷5000，孩子5岁，父母60岁，预算一年5000块，可以这样配置：
- 医疗险：300元（百万医疗险，住院报销）
- 寿险：2500元（100万保额，保到60岁）
- 重疾险：2200元（30万保额，保终身）
这样花5000块,既能解决住院没钱的问题，又能保证自己不在了家人有钱生活，万一得大病还有30万赔付款，基本覆盖了大风险。
重疾险和寿险可以“组合买”
如果预算充足,重疾险和寿险最好都配上，比如买“重疾险+定期寿险”组合，重疾险保50万，寿险保100万，这样生病了有50万治病养病，身故了有100万留给家人，保障更全面，现在很多保险公司也有“重疾险+寿险”的组合产品，保费比单独买便宜一点，可以看看。
这些误区千万别踩！
买保险最容易犯的错误,就是听别人说“哪个好”就买哪个，结果买错了用不上。