小孩子该不该买保险？这个问题估计困扰了不少当爸妈的，看着怀里那个**嫩的小家伙，又想到现在看病贵、教育费用高，心里就犯嘀咕，买吧，总觉得这钱花得不明不白，好像盼着孩子生病似的；不买吧，又怕万一出点啥事，自己兜里那点钱根本扛不住，今天就来好好聊聊这个事儿，咱们不扯那些虚的,就说点实在的。
首先得弄明白，咱们给孩子买保险，到底图个啥？是图个万一生病了有钱治，还是图个以后上学能有个保障？其实说白了，保险就是个“风险转移”的工具，咱们大人每天上班赚钱，是为了给家里创造好的生活，万一自己突然倒下了，家里的房贷、车贷、孩子的教育费怎么办？孩子也是一样，他现在小，抵抗力弱，磕了碰了、发烧感冒都是常事儿，这些都是实实在在的风险，买保险，就是把这些不确定的、可能掏空家底的风险,转移给保险公司。
先说说小孩子最可能遇到的风险是什么，医院儿科的候诊区，哪个时候不是人满为患？孩子感冒发烧一次，少则几百，多则上千，要是严重点，肺炎、支气管炎，住院个一周半个月，几千块就没了，这还算小的，万一碰到更严重的疾病，比如白血病、恶性肿瘤这些，那治疗费用可不是个小数目，几十万上百万都有可能，普通家庭一下子拿出这么多钱，难度太大了，医疗险是给孩子配置保险的第一道防线，专门用来报销住院、门诊的费用,减轻咱们的经济压力。
除了医疗险，重疾险也很重要，医疗险是报销型，花多少报多少，但重疾险是给付型，一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔钱，这笔钱怎么用？你可以用来支付医疗费，也可以用来弥补家里因为照顾孩子而损失的收入，或者给孩子补充营养，怎么方便怎么来，这笔钱能让咱们在遭遇重大疾病打击时，不用为了钱发愁，安心给孩子治病，孩子年龄小，买重疾险保费相对便宜，而且容易通过核保，现在不买，等身体有点小毛病了,想买都买不了了。
再说说意外险，小孩子天性活泼，好奇心强，跑跑跳跳，爬上爬下，磕了碰了在所难免，严重一点，可能发生烫伤、摔伤、交通事故等意外，意外险主要保障因意外导致的医疗费用和伤残/身故赔付，意外医疗的保额不用太高，但一定要包含，因为小孩子意外受伤的概率确实高，而且意外险保费便宜，几十块钱就能买到几十万的保额,性价比很高。
除了这些保障型的保险，还有一种叫教育金保险的，这种保险属于储蓄型，主要目的是为了孩子以后的教育费用做储备，比如孩子上高中、大学，或者出国留学，都需要一大笔钱，教育金保险可以强制储蓄，约定好什么年龄开始领钱，领多少钱，专款专用，确保孩子到时候有钱上学，这种保险的保障功能相对较弱，收益也不是特别高，所以建议在把保障型保险（医疗、重疾、意外）都配置齐全之后，如果还有余钱，再考虑教育金保险，毕竟，保障才是第一位的，没有保障,谈什么教育呢？
给孩子买保险，应该按照什么顺序来呢？肯定不是随便抓一个就买，正确的顺序应该是：先保障，后储蓄；先大人，后小孩，这个顺序很重要，很多新手爸妈容易搞反，为什么先大人后小孩？因为大人才是家庭的经济支柱，大人的保障做好了，才能给孩子稳定的成长环境，如果只给孩子买了保险，大人却裸奔，万一大人发生风险，谁来继续给孩子交保费？谁来维持家庭开销？一定要先给夫妻双方配置好足额的保险，尤其是重疾险和寿险,然后再考虑孩子。
给孩子买保险，具体怎么选呢？医疗险，可以选百万医疗险，保额高，保障范围广，可以报销自费药和进口药，但通常有1万元的免赔额，适合报销大额医疗费用，小额的医疗费用，比如门诊、住院，可以考虑小额医疗险，或者社保里的居民医保/新农合，这个是国家给的基础保障，一定要先上！重疾险，保额至少要买到50万，因为万一出险，除了治疗费，还有康复费、误工费等，保障期限，预算有限的话可以先保20年或30年，预算充足的话可以直接保终身，意外险，重点关注意外医疗和意外住院津贴，保额不用太高，10-20万就差不多了。
买保险的时候，还有一些“坑”要避开，不要只听保险代理人的一面之词，自己要多看条款，尤其是免责条款，哪些情况不赔，一定要清清楚楚，不要追求“大而全”，什么都保的保险，往往什么都不精，不如组合购买，把钱花在刀刃上，不要盲目相信“返还型”保险，看起来能返钱，但保障可能不足，保费也贵，不如买消费型保险，把保额做足，给孩子买保险，不用附加太多乱七八糟的附加险，增加保费,没什么实际作用。
也是最重要的一点，量力而行，买保险是为了给家庭提供保障，而不是增加经济负担，保费支出要控制在家庭年收入的10%以内，这样既能获得足够的保障，又不会影响正常生活，给孩子买保险，也不是越贵越好,适合自己的才是最好的。
给小孩子买保险，是非常有必要的，这并不是盼着孩子出事，而是未雨绸缪，提前为孩子和家庭规划好应对风险的方案，孩子是家庭的希望，给他们一份保障，就是给家庭一份安心，买保险是个专业的事儿，一定要根据自己的实际情况，仔细对比，谨慎选择，保障是基础，储蓄是补充，先把自己的保障做足，再给孩子规划,这样才能构建一个稳固的家庭风险防护网。