很多人在了解人保人人安康百万医疗险的时候，最关心的一个问题就是能不能报销靶向药，靶向药作为治疗癌症的重要手段，价格往往非常昂贵，动辄几万甚至十几万一个月，普通家庭根本难以承受，所以一款医疗险是否包含靶向药报销，直接关系到它能不能真正解决大病带来的经济压力，今天咱们就来详细说说人保人人安康百万医疗险在靶向药报销方面的具体情况,看完你就明白这款产品到底靠不靠谱。
首先得明确一点，人保人人安康百万医疗险是包含靶向药报销责任的，但这里面有不少细节需要搞清楚，这款产品的保障责任里明确写到了“恶性肿瘤院外特药保障”，也就是咱们常说的靶向药、免疫治疗药这些特殊药品，不过它不是什么靶向药都能报，而是有指定药品清单的，这个清单会定期更新，目前包含的药品种类有120多种，覆盖了肺癌、胃癌、乳腺癌、结直肠癌等高发癌种的主流靶向药物，比如治疗肺癌的奥希替尼、阿来替尼，治疗乳腺癌的帕博利珠单抗,这些比较贵的药都在清单里面。
那么这些靶向药怎么报销呢？有几个关键条件必须满足，第一，必须是医生开具的处方药，而且得是为了治疗恶性肿瘤才使用的，自己随便买的保健品或者跟治疗无关的药物肯定不行，第二，得在指定的医疗机构购买或者使用，这款产品要求特药要么在医院的药房里买，要么在它合作的药店买，如果是自己去其他地方买的，可能报不了，第三，也是最关键的一点，得经过保险公司的事先审核，也就是说，在用靶向药之前，你得先向保险公司申请，提交相关的病历、诊断证明、处方这些材料，保险公司审核同意了，后续才能正常报销，如果自己先买了药再去找保险公司报销,很可能会被拒赔。
报销比例和限额也是大家关心的重点，人保人人安康百万医疗险对于恶性肿瘤院外特药的报销比例，如果是以有社保的身份投保，并且在用医保身份结算了医疗费用，那么报销比例是100%；如果没有用医保结算，报销比例就只有60%，这里有个坑需要注意，很多人以为买了商业医疗险就可以不用医保了，其实这样报销会少很多，所以一定要记得先用医保报销，每年的特药报销限额是300万，这个额度跟一般医疗险的住院医疗额度是分开计算的，也就是说，你住院看病最多能报300万，买靶向药最多也能报300万,加起来总共600万的保障额度。
除了药品清单和报销规则，还有一些情况是不报销的，比如临床试验阶段的药物，虽然可能对治疗有效，但只要没正式上市，没进保险公司指定的药品清单，那就报不了，还有那些增强免疫力的保健品、营养品，虽然有些病人也在吃，但不算治疗药品，也不能报销，如果是因为没有遵医嘱滥用药物，或者私自调整剂量导致的费用,保险公司也不会承担责任。
很多人可能会问，为什么靶向药报销要这么多限制？其实这是保险行业通行的做法，靶向药这类特药价格高、滥用风险大，如果保险公司不限定药品清单和报销流程，很容易出现道德风险，比如有人买了保险就乱开药、卖药，导致保险公司亏损，最后吃亏的还是所有投保人，所以通过指定药品清单、事先审核这些方式，既能保证患者用上必要的特效药，又能控制风险,让产品能长期稳定运行。
再说说这个药品清单更新的事情，医学发展很快，新的靶向药不断上市，旧的药品可能会被淘汰，人保人人安康百万医疗险会每季度更新一次药品清单，把一些新的有效药加进来，把过时的药去掉，这意味着如果以后有更好的靶向药上市，只要进了清单，你就能享受报销保障，不过这个更新是动态的，现在的清单不代表明年还能报,所以需要关注保险公司的通知。
还有一个重要的点是等待期，这款医疗险有90天的等待期，在等待期内如果确诊癌症，并且开始使用靶向药，那是不能报销的，所以买保险要趁早，不要等身体不舒服了才想起来买，那时候可能已经来不及了，如果之前有过癌症病史，投保的时候一定要如实告知，如果隐瞒了，后期理赔的时候保险公司查出来，会直接拒赔,而且保费也白交了。
对于已经买了这款产品的人来说，万一真的需要用靶向药，应该怎么做呢？首先赶紧联系保险公司的客服，告知你需要申请特药报销，客服会告诉你需要准备哪些材料，一般包括身份证、医保卡、诊断证明、病理报告、处方、购药发票这些，材料准备好之后提交给保险公司，审核通过后，你就可以去指定的药店买药或者在医院药房取药，费用自己先垫付，然后拿着发票去报销，有些合作的药店可以直接刷卡结算，你只需要付自付的部分，剩下的由保险公司和药店结算,这样会方便很多。
最后再提醒大家几句，买医疗险不能只看能不能报靶向药，还要看整体的保障责任和续保条件，人保人人安康百万医疗险除了特药保障，还有一般住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、质子重离子医疗这些保障，住院医疗年度限额也有300万，免赔额是1万元，这些基本保障也很重要，续保方面，它保证续保5年，这5内即使身体变差或者理赔过，保险公司也不会拒绝续保，也不会单独调整你的保费，这点比较让人安心，不过5年之后续保就要重新审核了,这点也需要了解清楚。
人保人人安康百万医疗险在靶向药报销方面是有实实在在保障的，只要符合它的报销规则，确实能减轻不少经济压力，但大家在投保的时候一定要仔细阅读条款，了解清楚哪些能报、哪些不能报，如实告知自己的健康状况，这样才能在真正需要的时候顺利拿到理赔款，毕竟保险买的是一份安心，只有自己把条款搞明白了,才能让这份安心真正发挥作用。