在给家人或者自己考虑平安福满分这款保险产品的时候，确实需要仔细琢磨不少细节，毕竟买保险是个大事，关系到未来几十年的保障，不能马虎，下面结合一些实际的投保经验和产品条款，给大家梳理一下需要注意的关键点,希望能帮到正在纠结的你。
先搞清楚“福满分”到底保什么，保多久
平安福满分属于一款两全保险，通常主险是“平安福满分两全保险”，然后会附加“平安福满分重疾险”“平安长期意外险”“平安附加豁免保险费重大疾病保险”等等，所以首先要明确，自己买的这份“福满分”具体包含了哪些合同，每个合同的保障范围、保额、期限是怎么样的。
比如主险两全保险，一般是保到某个年龄，比如70岁或者80岁，如果在保险期间内没有发生理赔，到期会返还一笔满期金，相当于强制储蓄，而重疾险部分，要看清保障的重疾病种有多少种，有没有包含高发的疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这些，现在不少产品会分组多次赔付，福满分具体怎么分组的，每种疾病赔付几次，间隔期多久，这些都得弄明白，轻症和中症责任也不能忽略，赔付比例是多少，有没有豁免后续保费,这些细节直接影响保障的实用性。
健康告知：投保前千万不能“想当然”
健康告知是投保过程中最关键的一环，也是理赔**最容易发生的地方，平安福满分的健康告知问卷会比较详细，会问到过往的体检异常、住院病史、有没有被医生建议过进一步检查或治疗、有没有一些慢性病比如高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等等。
这里有几个坑一定要注意：一是“没感觉不舒服”不代表不用告知，比如体检发现有甲状腺结节，哪怕自己没症状，只要问卷里问了，就必须如实填写；二是不要理解性回答，比如问卷问“近两年内是否有被医生诊断患有XX疾病”，如果三年前得过但没告知，后续出险可能会被拒赔；三是如果自己记不清具体健康情况，最好去医院调取病历或者体检报告，如实填写，不要抱着“侥幸心理”，如果健康告知有问题，可以尝试智能核保或者人工核保，看看能不能加费承保、除外承保，而不是直接隐瞒,否则后患无穷。
等待期和观察期：出险时间很关键
保险合同里都有等待期（观察期），这个时间内出险，保险公司是不赔的，平安福满分重疾险的等待期一般是90天（有些产品是180天），两全保险和意外险通常没有等待期，等待期内要注意什么？比如等待期内不要去做体检，如果已经有一些症状了，等待期内去检查确诊了疾病，可能会影响理赔，等待期内如果确诊了轻症，有些合同会直接终止重疾保障，只退还保费,这一点要提前看清条款。
保费和缴费方式：算清自己的经济账
平安福满分的保费相对会高一些，因为包含了两全返还的责任，投保前要仔细计算每年的保费支出，是否在自己的承受范围内，会不会影响正常生活，缴费方式可以选择趸交、5年、10年、20年等等，缴费期限越长，每年的压力越小，但总保费会多一些，还要注意缴费日期，最好设置自动转账，避免忘记缴费导致保单失效，如果中途经济紧张，可以考虑有没有减额交清或者保单贷款的功能，但这些都是下下策,尽量还是保证持续缴费。
保额设置：别只看“有保障”，要看“够不够”
很多人投保时只想着“买个保险就行”，但对保额没有概念，其实保额是否充足非常重要，比如重疾险，现在的治疗费用加上康复费用，至少要准备30万-50万，一线城市可能需要更高，如果保额只有10万，得了重疾可能杯水车薪，平安福满分可以附加多次赔付，但每次的保额是多少，是递增还是固定，都要搞清楚，寿险保额（如果主险包含寿险责任）也要考虑，是否足以覆盖家庭债务、子女教育、父母赡养等费用。
附加险的选择：不是越多越好，要实用
平安福满分可以附加不少险种，比如长期意外险、医疗险、豁免险等，附加险确实能增加保障，但也要看需不需要，比如长期意外险，保障期限可能和主险一致，但意外医疗的保额、报销范围是否符合需求，有没有免赔额，报销比例多少，都要对比清楚，医疗险的话，要注意是百万医疗还是小额医疗，续保条件怎么样，有没有保证续保条款，豁免险很重要，特别是投保人和被保险人豁免，万一缴费期间得了约定的疾病，后续保费不用交，保障继续有效,这个建议一定要加上。
犹豫期和退保：想清楚再签字
投保后通常有10天-15天的犹豫期，这个时间内如果反悔，可以无条件退保，保险公司只会扣除少量工本费，犹豫期一定要好好利用，仔细阅读合同条款，如果有不懂的地方，及时找保险顾问或者保险公司客服问清楚，过了犹豫期退保，损失会比较大，特别是已经缴纳了几年的保费，只能退还现金价值,可能远低于已交保费。
理赔流程和服务：提前了解不吃亏
买保险最终是为了理赔，所以提前了解理赔流程很重要，平安福满分的理赔报案方式有哪些，电话、APP还是线下网点，需要准备哪些材料，诊断证明、病历、费用发票、身份证等等，保险公司的理赔时效、理赔口碑也可以通过一些渠道了解一下，选择服务好的公司,理赔的时候能少很多麻烦。
特殊人群投保：注意额外约定
如果是给未成年人投保，要注意身故保额的限制，根据银保监会的规定，10岁以下身故保额不能超过20万，10-18岁不能超过50万，超过的部分无法理赔，如果是老年人投保，要注意年龄限制，有些产品65岁就不能买了，健康告知也会更严格，如果有职业变动，比如从办公室换成了从事高空作业、消防员等高危职业，要及时通知保险公司,否则出险可能拒赔。
平安福满分作为一款综合性的保险产品，保障责任确实比较全面，但投保前一定要把每个条款细节搞清楚，结合自己的实际需求、健康状况和经济能力来选择，不要盲目跟风，有不懂的地方多问、多对比，确保每一分钱都花在刀刃上,真正买到适合自己的保障。