很多人在刚参加工作或者考虑保障问题时，都会遇到“五险一金”和商业保险这两个词，但具体它们有啥不一样，很多人说不清楚，今天就来详细掰扯掰扯，让你彻底搞明白这两者的区别,到底该怎么选才合适。
先说说“五险一金”是啥，这玩意儿是国家强制规定企业必须给员工交的，属于社会福利体系的一部分，也就是咱们常说的“社保”，具体包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，还有住房公积金。“一金”虽然不算保险，但也是重要的福利,所以大家习惯一起说。
养老保险，这个简单，就是退休后能领钱，保证基本生活，交的时间越长，交的钱越多，以后领的退休金就越多，医疗保险用处最大，平时看病买药、住院报销，都得靠它，不过医保报销有起付线、封顶线，而且不是啥药都能报，主要是医保目录内的药品和治疗，失业保险，就是你非自愿失业了，能领点基本生活费，不过领取条件还挺严的，得不是自己主动辞职，而且得有求职意愿，工伤保险，这个是上班期间或者上下班途中发生意外，能保障你的权益，医疗费用和伤残赔偿都有，生育保险，女性员工生孩子的时候，能报销产检、分娩的费用，还能领生育津贴，住房公积金就更实在了，每个月从工资里扣一部分，公司再给你交一部分，都存到你的公积金账户里，买房、租房、装修都能用,还能申请低利率贷款。
再说说商业保险，这个就不是国家强制的了，是保险公司卖的，你愿意买就买，不愿意买也没人强迫，商业保险种类特别多，比如重疾险、医疗险、意外险、寿险、年金险等等，重疾险，就是你得了合同里约定的重大疾病，比如癌症、心梗这些，保险公司直接给你一笔钱，不管你花了多少钱，这笔钱你想咋用咋用，可以用来治病，也可以用来弥补生病期间没法工作的收入损失，医疗险，主要是报销医疗费用，现在很多百万医疗险报销额度高，还能报销医保报不了的部分，比如进口药、自费项目，意外险，就是发生意外导致的伤残或者身故，保险公司赔钱，意外医疗也能报销，寿险，就是身故或者全残了，保险公司赔钱，主要为了保障家人的生活，上有老下有小的人可以考虑，年金险，就是你先交钱给保险公司，到了约定年龄，保险公司再定期给你返钱，相当于强制储蓄,用来养老或者孩子教育。
好了，基本概念清楚了，接下来重点说说两者的区别,这才是关键。
第一，性质和目的不一样，五险一金是国家福利，带有强制性，目的是保障最基本的生活需求，广覆盖、低水平，让每个人都有个兜底，商业保险是商业行为，自愿购买，目的是提高保障水平，满足个性化的需求,多花点钱就能享受更好的保障。
第二，强制性和自愿性不一样，五险一金是国家法律规定的，企业不交就是违法，员工可以举报**，商业保险完全自愿，买不买、买多少、买哪种，都由自己决定,企业和学校不能强迫。
第三，保障范围和水平不一样，五险一金保障的是基本需求，比如医保只能报目录内的费用，而且报销比例有限，重大疾病可能报不完，商业保险可以覆盖医保报不了的部分，比如进口药、靶向药，还能提供高额的赔偿，比如重疾险一次性赔几十万，解决大病带来的经济压力，简单说，五险一金是“吃饱饭”，商业保险是“吃好饭”。
第四，缴费方式和金额不一样，五险一金的缴费是国家、企业、个人共同承担，个人交的部分从工资里扣，企业交的部分大部分进了统筹账户，个人感觉不到交了多少，但实际企业成本很高，商业保险完全由个人缴费，想买多少保额就交多少钱，年龄不同、健康状况不同，保费也不一样，年轻健康的时候买便宜,年纪大了或者身体有毛病可能买不了或者很贵。
第五，灵活性和个性化不一样，五险一金是全国统一的，缴费比例、报销标准都差不多，没啥可商量的余地，商业保险就灵活多了，可以根据自己的需求组合搭配，比如想重点保大病就多买点重疾险，经常出差就多买点意外险，预算有限可以先买最需要的,以后有钱了再加保。
第六，理赔方式和流程不一样，五险一金的理赔，比如医保报销，拿着社保卡去医院直接结算就行，很方便，商业保险理赔需要自己先垫付费用，然后准备各种资料交给保险公司，审核通过后才能报销或赔付，流程相对复杂一些，特别是大额理赔,需要的时间可能长一点。
说完区别，再说说两者啥关系，很多人以为有了五险一金就不用买商业保险了，这想法可不对，五险一金是基础，商业保险是补充，两者不冲突，最好都有，打个比方，五险一金像家里的防盗门，能挡住小偷，但遇到专业强盗可能就不行了；商业保险就像家里的报警系统和保险柜，能提供更全面的保护，特别是现在医疗费用越来越高，一场大病可能花几十万，医保报完自己还得掏一大笔,这时候商业保险就能帮上大忙。
哪些人特别需要买商业保险呢？家庭经济支柱，比如上有老下有小的中年人，一旦出事，全家都受影响，重疾险、寿险都得配上，经常出差或者从事高风险工作的人，意外险必不可少，有慢性病或者家族遗传病史的人，比如高血压、糖尿病，医保报销有限，商业医疗险可以补充，还有，想给孩子更好保障的父母，孩子抵抗力弱，容易生病,重疾险和医疗险都得考虑。
买商业保险有啥注意事项呢？先保障后理财，优先买重疾险、医疗险、意外险、寿险这些保障型保险，别先买年金险、分红险这些理财型的，量力而行，保费支出别超过家庭收入的10%-15%，不然压力大，看清条款，特别是免责条款，啥情况不赔，得提前了解清楚，别等理赔的时候才发现白买了，如实告知健康状况，别隐瞒病史,不然保险公司有权拒赔。
很多人还关心一个问题，有了五险一金，商业保险到底要买多少保额，重疾险一般建议买年收入的3-5倍，比如年收入10万，就买30-50万保额，这样生病后能安心养病，不用担心生活费，医疗险保额越高越好，现在百万医疗险很流行，一年几百块就能报几百万，特别划算，意外险保额建议年收入的5-10倍，主要是为了应对意外导致的收入中断，寿险的话，如果家里有房贷、车贷，或者孩子老人需要抚养,保额至少要覆盖这些负债。
最后提醒一下，五险一金是国家给的基础福利，一定要让企业按规定交，这是你的合法权益，商业保险是补充，根据自己的实际情况合理配置，别盲目跟风，保险不是买得越多越好，而是买得越对越好，把基础保障做扎实，再考虑提高保障水平，这样才能真正抵御风险，让生活更有安全感，希望今天的分享能帮到你，让你对五险一金和商业保险有更清楚的认识,根据自己的需求做出最合适的选择。