很多人在第一次接触寿险的时候，都会听到“自然保费”和“均衡保费”这两个词，听起来好像都跟保费交多少有关系，但具体是啥意思，它们之间有啥不一样，估计很多人就说不清楚了，今天就用大白话给你掰扯清楚，让你彻底明白这俩概念到底是个啥,以后买保险的时候心里也能有个谱。
先说“自然保费”吧，这个词从字面上看，“自然”就是自然而然的意思，那自然保费就是自然而然计算出来的保费？差不多是这个意思，具体咋算呢？其实它用的是“一年期定期寿险”的定价方式，核心逻辑就一个：你年龄越大，死亡的概率就越高，所以你这一年要交的保费就越多，这就像你去买一年期的意外险，年轻人身体好，可能一年就交几百块，要是换一个60岁的老人，可能就得交一两千，甚至保险公司都不愿意卖,因为风险太高了。
自然保费的计算基础是“死亡表”，也就是保险公司统计出来的一群人，从出生开始，每个年龄段大概有多少人会去世的概率，根据这个概率，再结合一定的利率和费用，就能算出你这个年龄段买一年期寿险，应该交多少钱，举个例子，一个30岁的健康男性，买10万保额的一年期定期寿险，可能一年只需要交一两百块钱；但当他到了50岁，同样的保额，可能一年就得交好几百；到了70岁，可能一年要交一两千；要是到了90岁，那保费可能就高到离谱了,甚至可能超过保额本身。
你可能会说，那我每年都续保不就行了？问题就在这儿，自然保费最大的特点就是“逐年递增”，而且到了后期，保费会变得非常非常高，你想啊，人到了老年，收入来源可能减少了，甚至退休了，没啥收入了，这时候保险公司却要你交一大笔保费，很多人根本承受不起，如果寿险用自然保费的方式来卖，那它就只适合短期保障，比如刚毕业的年轻人，手头紧，想先买个一年期的过渡一下还行，但要是想保一辈子，那肯定不行,因为后面的保费会把人压垮。
自然保费还有一个问题：它没有“储蓄性”，你每年交的保费，都纯粹是买保障的，保险公司拿这部分钱去赔给当年出险的人了，你自己账户里啥也剩不下，如果你中途没出险，交了十年保费，然后决定不保了，这些钱就打水漂了，一分钱都拿不回来，自然保费更像是一种“纯消费”的保险，适合那些只需要短期保障,或者预算非常有限的人。
再来说说“均衡保费”，这个词听起来就比“自然保费”稳定一些，“均衡”就是平均、平稳的意思，均衡保费就是保险公司把整个保险期间（比如20年、30年，或者到80岁）的总保费，算出一个平均值，让你每年都交这么多钱,不会随着年龄增长而增加。
那保险公司咋做到每年保费都一样呢？其实它是把年轻时候应该交的保费“少交了”一部分，存起来，用来补贴年老时候“多交”的那部分保费，也就是说，你年轻时，均衡保费比自然保费要高；年老时，均衡保费比自然保费要低，保险公司用你年轻时多交的钱，形成一个“保费储备金”，这个储备金会产生利息，等到你老了，保险公司就用这个储备金加上利息，来支付你当年应该赔出去的钱,以及你少交的那部分保费。
举个例子，一个30岁的男性，买一份20年交保终身的寿险，保额10万，用均衡保费的方式，可能每年要交500块，如果他买的是自然保费，30岁可能一年只要100块，但到了50岁可能要300块，到了70岁可能要1000块，你看，均衡保费让你在20年里，每年都固定交500块，压力小很多,也不用担心老了交不起保费。
均衡保费最大的好处就是“稳定性”，一旦你投保的时候确定了每年的保费金额，这个金额在缴费期内是不会变的，不管你以后年龄多大，身体怎么样，甚至通货膨胀多厉害，保费都不会涨，这对于那些想长期获得保障，又希望保费支出稳定的人来说,简直是福音。
均衡保费通常还带有“储蓄性”，因为年轻时候多交的钱，被保险公司存起来了，所以如果你中途退保，保险公司会退给你一笔“现金价值”，这笔钱就是你交的保费扣除各种费用后剩下的部分，现金价值会随着时间慢慢增长，到后期可能还挺可观，如果你一直保到合同结束，没有出险，那这份保险就相当于你用一笔钱给自己存了个“强制储蓄”，最后还能拿到满期金或者身故保险金（看合同约定）。
均衡保费也不是没有缺点，因为年轻时候交的保费比自然保费高，所以对于刚参加工作、收入不高的年轻人来说，可能会觉得有点压力，均衡保费的现金价值增长速度通常比较慢，前几年的现金价值可能远低于你交的总保费，这时候退保会有比较大的损失，买均衡保费的保险，最好能坚持交完整个缴费期,不然不太划算。
现在市面上卖的长期寿险，比如终身寿险、两全保险，或者长期的定期寿险，基本上都是用均衡保费的方式，因为保险公司知道，如果用自然保费，根本卖不出去，谁愿意老了交不起保费还断保呢？均衡保费就成了长期寿险的主流定价方式。
再说说这两种保费在实际生活中的应用场景，如果你只是想买一份短期保障，比如这几年工作不稳定，担心自己万一出事，父母没人照顾，或者房贷没人还，那买一年期定期寿险，用自然保费的方式，每年花几百块就能获得几十万的保障，性价比还是挺高的，但如果你已经成家立业，有了孩子，想要一份长期的保障，确保自己无论什么时候出事，家人都能拿到一笔钱维持生活，那肯定要选均衡保费的长期寿险，虽然每年保费固定交，但压力小,保障也长久。
还有一种情况，限期缴费”的均衡保费，比如一份终身寿险，你可以选择10年交、20年交，或者交到60岁，在缴费期内，你每年交的保费是固定的，缴费期结束后，就不用再交钱了，但保障继续有效，这种方式其实是把均衡保费和缴费期限结合起来了，让你在年轻的时候，用几年固定的缴费，换取一辈子的保障，非常适合那些收入稳定,但希望早点交完保费的人。
最后再提醒一下，不管是自然保费还是均衡保费，都是保险公司根据精算原理计算出来的，目的是覆盖风险、获取利润，对于我们普通人来说，不用去纠结哪种保费更“划算”，而是要根据自己的实际需求、预算和保障期限来选择，如果你只需要短期保障，自然保费的一年期定期寿险可以考虑；如果你需要长期保障，均衡保费的长期寿险肯定是更好的选择，买保险最重要的还是“量力而行”和“按需配置”，不要盲目跟风,也不要因为保费的高低而忽略了保障本身。