很多人都在问鑫福年金这款保险产品，10年后能不能把本金取出来，这个问题确实挺关键的，毕竟大家买年金险都是想着未来能有一笔稳定的钱，尤其是10年后这个时间点，很多人可能面临孩子上学、买房或者其他大额支出，所以能不能灵活用钱很重要，今天咱们就来好好聊聊鑫福年金的这个事儿，从产品的基本规则、现金价值、领取方式这些方面详细说清楚，看完你就明白到底能不能取本金了,怎么取更划算。
首先得明确一点，年金险里的“本金”其实并不是像银行存款那样直接有个本金账户，年金险的钱是分成不同部分的，主要是已交保费、现金价值、还有未来要领取的年金，很多人说的“取本金”，其实更多是指能不能把已经交进去的钱，或者至少是大部分钱，通过某种方式拿回来，鑫福年金作为一款主流的年金险产品，它的设计通常分为年金领取和现金价值两个部分，这两个部分是相互关联的,咱们得分开来看。
先说说现金价值，现金价值是年金险的一个重要概念，简单说就是如果你中途退保，保险公司能退给你的钱，鑫福年金这类产品，一般在投保后的前几年现金价值是比较低的，可能低于已交保费，这是因为保险公司需要扣除初始费用、保障成本这些，随着时间推移，现金价值会逐渐增长，通常在投保后第5年到第10年左右，现金价值会超过已交保费，这时候“回本”了，所以从现金价值的角度看，10年后鑫福年金是有现金价值的，这个现金价值可以理解为“可支配的资金”，相当于你的“本金”已经增值到了一定程度，这时候如果你确实需要用钱，可以通过“减保”的方式，从现金价值里取出一部分钱，取多少减多少，剩下的现金价值继续有效,保险合同也继续有效。
不过这里有个关键点：减保取现能取多少钱，取决于当时的现金价值有多少，以及产品的减保规则，鑫福年金这类产品通常会对减保有额度限制，比如每年减取的现金价值不能超过当时总现金价值的20%，或者每年只能减保一次，每次减保最低金额是1000元的整数倍，具体规则得看你买的鑫福年金是哪个版本，不同年份、不同公司的产品条款可能略有差异，所以10年后想通过减保取现来“取本金”，是可行的，但要注意减保的额度和次数，不是想取多少就能取多少的,得符合合同约定。
再来说说年金领取部分，鑫福年金这类产品通常有两种领取方式：一种是固定年金，比如从某个年龄开始，每年固定领一笔钱，领一辈子；另一种是分红型，除了固定年金，还有可能拿到分红，年金领取的开始时间是可以选择的，比如55岁、60岁或者65岁开始领，如果你在10年后还没到年金领取的年龄，这时候你想拿钱，主要还是靠现金价值减保；如果你10后正好到了年金领取的年龄，那就可以开始领年金了，领的这笔钱里面其实也包含了部分“本金”的返还,因为年金的设计原理就是用已交保费产生的利息和本金来给付的。
举个例子，假设你30岁买了鑫福年金，每年交5万，交10年，总共交了50万，如果产品设计的是60岁开始领年金，那10年后你40岁，这时候还没到领取年龄，但现金价值可能已经涨到60万左右了（具体看产品演示利率），这时候你可以申请减保，比如每年减保取现10万，取5次，就把50万“本金”部分取出来了，剩下的10万现金价值继续在账户里增值，等到60岁还能继续领年金，不过要注意，减保取现后，后续能领的年金可能会相应减少，因为现金价值变少了,产生的利息也少了。
还有一种情况是，如果10年后你遇到急用钱，比如生病住院需要大额医疗费，这时候除了减保，还可以考虑“保单贷款”，鑫福年金的现金价值通常可以作为贷款抵押，一般可以贷出当时现金价值的80%左右，贷款利率比银行贷款可能低一些，而且手续相对简单，保单贷款的好处是不影响保险合同的效力，你照样可以享受保障，后续领年金也不受影响，只是需要按时还利息，如果到期没还本金，利息会滚入本金计算，但只要在贷款本息总额不超过现金价值的情况下，保单就不会失效，这种方式相当于用“本金”做抵押借钱，应急很方便，也算是一种变相的“取本金”方式。
咱们也得考虑买鑫福年金的初衷，很多人买年金险是为了养老或者长期储蓄，如果10后就频繁取现，可能会影响长期的收益和保障，比如你本来计划60岁后每年领5万养老金，结果50岁时（投保后20年）就把现金价值都取出来了，那60岁后可能只能领很少的钱，甚至领不了，这就违背了买年金险的初衷，能不能取本金”这个问题，其实得结合自己的需求来，如果是短期周转，减保或保单贷款都可以；如果是长期规划，建议还是等到年金领取年龄再拿钱,这样收益更稳定。
最后再提醒一下，买任何保险产品之前，一定要仔细看条款，特别是关于现金价值、减保规则、保单贷款这些部分，不同产品的条款差异可能挺大的，鑫福年金作为一款热销产品，虽然10年后通过减保或保单贷款可以灵活取现，但具体能取多少、怎么取，还是要以你手里那份保险合同的约定为准，如果有不明白的地方，可以直接找保险代理人或者客服咨询，让他们给你解释清楚条款细节，根据自己的实际情况做决定，这样才不会买错产品,也不会影响后续的资金使用。