想了解重大疾病保险到底包不包含精神病保障，这确实是很多朋友买保险时会纠结的问题，毕竟一提到“重大疾病”，大家首先想到的都是癌症、心梗这些听起来就很严重的病，而精神病好像总被归为“心理问题”，很少有人会把它和“重大疾病”联系起来，但其实这个问题没那么简单，得从重疾险的条款、保障范围以及不同情况下的具体约定说起，今天咱们就掰开了揉碎了,好好聊聊这个事儿。
首先得明确一点：重疾险保障的是“重大疾病”，而“重大疾病”在保险行业里有明确的定义，不是医生说了算，也不是咱们自己觉得严重就算，而是国家监管部门和行业协会统一规范的，根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（2020年修订版），目前重疾险必须包含的28种重大疾病，里面确实没有直接叫“精神病”的病种，但这不代表所有精神病都不赔，关键看具体是什么病,达到了疾病定义的哪个标准。
那这28种必保重疾里，哪些可能和“精神病”沾点边呢？其实没有完全对应的，但有一种疾病和“严重精神障碍”的症状有点像，叫做“严重阿尔茨海默病”，这种病俗称“老年痴呆”，属于中枢神经系统的退行性疾病，早期可能只是记忆力减退，但发展到后期，患者会出现严重的认知功能障碍、生活不能自理，甚至出现精神行为异常，比如幻觉、妄想、攻击性行为等，从医学角度看，阿尔茨海默病确实会影响患者的精神状态，但它本质上是一种器质性疾病，大脑会有明显的病理改变，比如神经元减少、脑萎缩等，所以重疾险里的“严重阿尔茨海默病”保障的是这种器质性病变导致的严重认知和精神障碍，而不是我们平时说的抑郁症、焦虑症这类功能性的精神疾病。
除了这28种必保重疾，重疾险还会包含一些可选的重大疾病，不同的保险公司、不同的产品，可选疾病差异可能比较大，在这些可选疾病里，有没有直接包含“精神病”的呢？确实有，但通常不是笼统的“精神病”，而是有明确名称和定义的，精神分裂症”、“双相情感障碍（躁郁症）”、“严重帕金森病”等，这些疾病之所以可能被纳入重疾保障，是因为它们符合“重大疾病”的核心标准：病情严重、治疗周期长、对患者生活能力造成严重影响,且医疗费用较高。
以“精神分裂症”为例，很多重疾险产品会把它列为可选的重大疾病，但要注意，不是所有被诊断为“精神分裂症”都能赔，必须满足条款约定的条件，需要满足以下几个条件：第一，经过医院确诊，符合国际疾病分类（ICD）或《精神障碍分类与诊断标准》中关于精神分裂症的诊断标准；第二，病情达到“严重”程度，比如存在持续的妄想、幻觉，思维逻辑严重混乱，导致社会功能完全丧失，无**常工作、学习，甚至无法自理生活；第三，已经经过规范治疗一段时间（比如6个月以上），病情仍未好转，且需要持续住院或药物治疗，如果只是轻微的精神分裂症症状，或者通过治疗很快就能控制,那可能就不符合重疾的赔付条件。
再说说“严重帕金森病”，这个病虽然属于神经系统疾病，但患者后期会出现明显的运动障碍和精神症状，比如震颤、肌肉僵硬、行动迟缓，以及抑郁、焦虑、幻觉等精神问题，重疾险保障“严重帕金森病”通常要求患者已经达到“自主生活能力完全丧失”，需要他人长期护理，并且病情是持续进展的，无法通过治疗恢复，这种情况下，即使患者的主要症状是运动障碍，但伴随的精神症状也是导致“严重”状态的重要因素,所以也能获得赔付。
那像我们平时常听说的“抑郁症”、“焦虑症”、“强迫症”这些精神疾病，重疾险赔不赔呢？这得分情况，如果只是轻度或中度抑郁症，通过心理疏导、药物治疗就能控制，对生活和工作影响不大，那肯定不属于重大疾病，重疾险不会赔，但如果是“重度抑郁症”，并且达到了条款约定的严重程度，比如患者有明显的**倾向、**行为，完全无法自理，社会功能完全丧失，持续治疗超过一定期限（比如2年），且需要长期住院治疗，那么部分重疾险产品如果包含了“严重抑郁症”或“严重精神障碍”这类疾病，就有可能赔付，不过这种情况比较少见，因为大多数重疾险的产品条款里，并没有把“重度抑郁症”单独列为重大疾病,除非是特定的高端产品或者附加了精神疾病保障的附加险。
除了具体的疾病定义，重疾险理赔还有一个非常重要的条件——“等待期”，通常重疾险的等待期是90天或180天，如果在等待期内确诊疾病，保险公司是不赔付的，只会退还保费，对于精神疾病来说，等待期的规定同样适用，而且需要注意的是，如果在等待期内出现精神疾病的症状，即使等待期后才确诊，保险公司也可能以“等待期内出险”为由拒赔，所以买保险时一定要如实告知自己的健康状况，尤其是曾经有过精神疾病史或正在接受治疗的，千万不要隐瞒,否则将来理赔时很容易产生**。
重疾险的赔付还和“疾病确诊”的方式有关，对于精神疾病，确诊通常需要精神科医生的专业诊断，包括详细的病史询问、精神检查、心理评估量表测试等，有时候还需要脑电图、影像学检查来排除其他器质性疾病，如果只是凭主观感觉或者非专业机构的诊断，保险公司是不会认可的，所以如果怀疑自己有精神疾病，一定要去正规医院的精神科或心理科就诊，保留好完整的病历、诊断证明、检查报告等资料,这些都是理赔时的重要证据。
还有一种情况需要考虑，既往症”免责条款，重疾险合同里通常会有“既往症”不赔的约定，如果在投保前已经患有某种疾病，或者出现该疾病的症状，但没有确诊，后来在保险期间内确诊了这种疾病，保险公司可能不会赔付，对于精神疾病来说，如果投保前曾经因为抑郁症、焦虑症等看过医生，或者有相关的症状记录，但没有告知保险公司，后来确诊了重度抑郁症，保险公司很可能会以“未如实告知既往症”为由拒赔，所以投保时一定要仔细阅读健康告知问卷，如实填写自己的病史,不要抱有侥幸心理。
如果想获得更全面的精神疾病保障，应该怎么选择重疾险呢？要看清楚条款里是否包含与精神疾病相关的重大疾病，精神分裂症”、“双相情感障碍”、“严重阿尔茨海默病”、“严重帕金森病”等，可以关注是否有“精神疾病”的附加险，有些保险公司会推出专门的精神疾病保障附加险，保障范围更广，赔付条件也可能更宽松，选择等待期较短的产品，等待期越短，保障越早生效，一定要如实告知，不要隐瞒任何病史,这是避免理赔**的关键。
除了重疾险，其实还有一些保险可以对精神疾病提供保障，比如医疗险，医疗险可以报销精神疾病住院治疗的医疗费用，无论是轻度还是重度，只要符合住院条件，产生的合理医疗费用都能报销，不过医疗险通常有免赔额，比如1万元，超过免赔额的部分才能报销，而且对既往症也有严格的限制，有些意外险也可能包含“意外伤害导致的神经或精神障碍”保障，如果是因为意外事故导致的精神疾病,可以获得赔付。
重大疾病保险对精神疾病的保障并不是“一刀切”的，也不是完全不管，关键要看具体是什么疾病，是否符合重疾的定义和条款约定的条件，像阿尔茨海默病、精神分裂症、双相情感障碍这类严重的精神疾病，如果达到了重疾的赔付标准，是可以获得赔付的；而像轻度抑郁症、焦虑症等，通常不属于重大疾病，重疾险不赔，如果想获得更全面的精神疾病保障，建议在购买重疾险的同时，考虑配置医疗险和意外险，并且如实告知健康状况，选择适合自己的保险产品，毕竟保险的本质是风险转移，只有买对了、买全了,才能真正在需要的时候提供帮助。