哈尔滨的兄弟姐妹们，最近总有人问我，咱哈尔滨那个惠民保到底咋买啊？是不是真那么划算？今天我就掏心窝子跟大伙儿好好说道说道，这东西到底是个啥，咋买才不踩坑，保些啥，有啥要注意的，咱不整那些虚头巴脑的，就说点实在的,让你明明白白消费。
首先得搞明白，哈尔滨惠民保到底是个啥玩意儿，简单说，它就是个政府指导、保险公司承保的商业医疗保险，专门针对咱们哈尔滨的基本医保参保人，不管是职工医保还是城乡居民医保都能买，它最大的特点就是“惠民”，保费便宜，一年才几十块钱，而且健康要求特别宽松，很多有高血压、糖尿病这些慢性病的都能买，不像商业保险动不动就健康告知一堆，把人拒之门外，它主要是为了补充咱们基本医保报销不了的部分，比如医保目录外的自费药、自费项目，还有医保报销后还得自己掏的大头钱，也就是我们说的“起付线以上、封顶线以下”的部分，以及超过封顶线的巨额医疗费用，说白了，就是给咱们的基本医保加了个“加强buff”，让咱看病花钱能更少点,不至于一场病回到解放前。
那到底咋买呢？现在买这个方便得很，线上线下都能整，线上的渠道是最多的，也最方便，不用跑腿,在家动动手指就搞定。
第一个线上渠道，也是最主流的，就是通过微信，打开你的微信，在顶上那个搜索框里搜“哈尔滨惠民保”，或者直接搜“哈尔滨惠民保官方入口”，一般第一个就是官方的公众号或者小程序，点进去之后，它会让你授权登录，用你的微信授权就行，进去之后，首页一般会有一个“投保入口”或者“立即参保”的大按钮，点进去，接下来就是填写信息了，这个信息一定要跟你医保卡上的一致，不然理赔的时候会有麻烦，需要填啥呢？主要是你的姓名、身份证号、医保**，还有手机号，这个手机号以后接收理赔通知啥的都用得上，得填个常用的，填完信息，它会自动识别你的参保类型，是职工还是居民，不用你自己瞎选，然后就是选择保障期限，一般都是一年，从投保那天开始算，到第二年同一天结束，选完之后，就是最关键的缴费环节了，哈尔滨惠民保一年就几十块钱，具体多少钱每年可能有点小调整，但也就一顿饭钱，微信支付就行，用你的零钱或者绑定的银行卡都行，付完钱，它会生成一个电子保单，你可以在微信里找到，也可以截图保存好，这就是你参保成功的凭证，整个流程下来，也就两三分钟,特别快。
第二个线上渠道，支付宝，跟微信差不多，打开支付宝，在首页搜索框里搜“哈尔滨惠民保”，也会出来官方的小程序或者服务页面，点进去之后，操作步骤跟微信也基本一致，授权登录，填写信息，选择保障期限，确认缴费，支付成功后也会生成电子保单，支付宝这边有时候还会有一些活动，比如用花呗支付有啥小奖励，或者邀请好友参保能领点小红包啥的，不过这个不是重点,主要还是把保险买了就行。
第三个线上渠道，就是保险公司自己的官方APP或者公众号，哈尔滨惠民保是由好几家保险公司共同承保的，比如太平洋保险、人寿保险这些，你可以在手机应用商店搜这些保险公司的APP，进去之后在首页或者“我的”里面找找有没有“哈尔滨惠民保”的投保入口，或者关注这些保险公司的官方公众号，菜单栏里一般也会有“惠民保险”相关的选项，通过这些渠道买的好处是，如果你后续理赔或者有啥疑问，直接找对应的保险公司可能更方便一些,因为他们是承保方。
除了线上，线下也能买，如果你不太会用智能手机，或者觉得线上不放心，想找个人当面问问,那线下渠道也给你安排得明明白白。
第一个线下渠道，就是社区或者村委会，哈尔滨惠民保推广的时候，社区和村委会是重要的阵地，他们会设专门的咨询点和办理点，你可以拿着你的身份证和医保卡，去你居住地所在的社区或者村委会，找工作人员咨询，他们会手把手教你填投保单，帮你处理缴费事宜，缴费可以用现金，也可以用扫码支付，非常方便，而且社区工作人员一般都对本地政策比较了解，有啥不明白的可以直接问,他们都会给你解释清楚。
第二个线下渠道，就是各大医院的医保办或者服务窗口，你去医院看病的时候，可以在医保办或者门诊大厅的服务窗口看到惠民保的宣传海报或者宣**，那里一般也有工作人员可以帮你办理，不过这个渠道可能不是所有医院都有，也不是随时都能办，最好还是提前打个电话问问,或者去的时候留意一下有没有相关的工作人员。
第三个线下渠道，就是保险公司的线下服务网点，前面提到的那些承保保险公司，他们在哈尔滨都有线下服务网点，你可以直接带着身份证和医保卡去网点，找柜面工作人员帮你办理，这个的好处是，网点的工作人员更专业，关于保险条款、保障内容、理赔流程这些，问得更详细，能得到更准确的解答，而且网点办理，所有手续都是纸质版的,心里可能更踏实一些。
买的时候除了知道渠道，还有些注意事项也得记住了，不然到时候理赔出问题,可别怪我没提醒你。
第一，信息一定要准确！前面说了好几遍，姓名、身份证号、医保**，这些一个字都不能错，跟你医保卡上的一模一样，尤其是医保**，有的人可能有好几张卡，或者医保卡换了新卡，**跟以前不一样了，一定要用最新的那个，如果填错了，导致系统识别不了，或者理赔的时候信息对不上，那可就麻烦了，轻则理赔延迟,重则可能直接拒赔。
第二，一定要在规定时间内买！惠民保一般都有集中投保期，比如每年从几月几号到几月几号，错过了这个时间，就得等下一年了，中间要是生病了，想买都买不了，所以看到消息了就赶紧买，别拖着，哈尔滨惠民保的集中投保期一般是每年的9月份到12月份，保障期是次年的1月1日到12月31日，所以最好在12月31号之前买上，不然从1月1号才开始保障，中间有个空档，万一1月1号之前生病了,那这一年的保险就报不了了。
第三，仔细看看保障内容！虽然惠民保很惠民，但也不是啥都报，你得知道它保啥，不保啥，它主要保两大块：一是住院医疗费用，包括医保内和医保外的；二是特定高额药品费用，就是一些治疗癌症的靶向药、免疫药这些，医保报不了，惠民保可以报，它也有不赔的情况，比如既往症（就是投保之前已经得的病，不同产品对既往症的定义和赔付比例可能不一样，有的能报一部分，有的就不报）、整形美容、生孩子、打架斗殴、酒驾、违法犯罪这些产生的医疗费用，都是不赔的，还有，它一般都有免赔额，就是医疗费用得超过一定金额才能报，比如医保内报销的，可能得超过1.5万或者2万，医保外报销的，可能得超过1万，超过的部分按比例报，比如70%、80%什么的，这些条款内容，买的时候一定要仔细看，心里有数，别到时候以为啥都能报,结果大失所望。
第四，保存好你的参保凭证！不管是线上买生成的电子保单，还是线下买的纸质保单，一定要好好保存，电子保单可以截图存在手机里，也可以打印出来放在家里，这是你参保的证明，万一丢了,理赔的时候可能需要提供。
第五，别只看价格便宜！哈尔滨惠民保一年才几十块钱，确实很便宜，但便宜不代表可以随便买，你要结合自己的实际情况来看，比如你年纪轻轻，身体很好，平时小病小痛都很少，那买惠民保就很合适，花小钱买个大病保障，如果你已经有很好的商业医疗险了，比如百万医疗险，那惠民保可以作为补充，尤其是它的特定高额药品保障，可能跟你买的百万医疗险不冲突，能多一份保障，但如果你身体不太好，有很多慢性病，买不了商业保险，那惠民保对你来说就太重要了,一定要买。
买了之后，万一真的生病住院了，咋理赔呢？这个也得提前了解清楚,免得到时候手忙脚乱。
理赔流程大概是这样的：你得先拿着你的医保卡去定点医院住院治疗，出院的时候，先走基本医保报销，医保结算单上会写清楚医保内花了多少钱，医保报了多少钱，自费了多少钱，你把医保结算单、住院病历、诊断证明、费用明细清单、身份证复印件、银行卡复印件这些材料，准备好，提交给惠民保的保险公司，提交方式可以通过保险公司的APP上传，也可以邮寄纸质材料到保险公司指定的地址，或者直接去保险公司的线下网点提交，保险公司收到材料后，会进行审核，审核通过后，就会把该赔的钱打到你指定的银行卡上，整个理赔周期，材料齐全的话，一般需要几十个工作日,具体时间看保险公司的处理速度。
理赔的时候要注意，医保内报销的部分，要扣除基本医保已经报销的费用和惠民保的免赔额，剩下的才能按比例报，医保外报销的部分，比如自费药、自费项目，也要扣除免赔额才能报，特定高额药品的