投保理财保险的时候，很多人光听业务员说“收益高”“保障全”就急着签字，结果买了之后才发现不是那么回事，其实这类产品细节特别多，稍微不注意就可能踩坑，今天就跟大家好好唠唠到底要注意哪些地方，让你买得明明白白,不花冤枉钱。
先说说产品类型，理财保险一般分分红险、万能险、投连险这几类，特点完全不一样，分红险说是“分享公司经营成果”，但红利可不是固定的，业务员给你演示的“中等收益”可能只是理想情况，实际能拿多少要看保险公司当年的经营情况，说不定连演示的零头都不到，万能险有保底利率，白纸黑字写进合同，这个倒是有保障，但要注意初始费用、管理费这些杂七杂八的扣费，有些产品看起来保底利率3%，扣完费实际到手可能就2%出头了，投连险就更得小心了，它跟基金有点像，收益全看你买的投资账户表现，波动可能很大，要是遇到行情不好，本金都可能亏损，适合风险承受能力强的人，千万别被“高收益”冲昏头脑。
然后是收益问题，这是大家最关心的，但也是最容易被“忽悠”的地方，业务员拿出来的收益演示表，一定要问清楚是“保证收益”还是“预期收益”，保证收益才是写到合同里、板上钉钉能拿到的，预期收益就是画大饼，比如有的产品说“60岁能领100万”，但你得算清楚总共交了多少钱，要是交了80万，那实际收益也就20万，还不如存银行定期，还有内部收益率（IRR）这个指标，别光看表面数字，要自己拿计算器算一下，把每年交的保费、能领的钱都列出来，看看真实收益率到底有多少，有些产品前几年收益率看着挺高，但拉长到10年、20年,可能还不如稳健的理财产品。
缴费方式和期限也得好好琢磨，选缴费期限的时候，别光想着“拉长年限减轻压力”，有些产品缴费期太长，比如交20年，结果交了5年就想退保，那损失可能比交10年的还大，因为前期现金价值低，手续费高，要是手里资金比较充裕，选短缴费期可能更划算，交完就不用担心后续缴费压力，还有缴费方式，一次**和分期交，收益和灵活性肯定不一样，一次**通常收益高一点，但占用资金多；分期交压力小，但总手续费可能高一些，根据自己的实际情况来。这块，理财保险虽然主打理财，但一般也会带点身故保障，可别以为有保障就万事大吉了，比如有的产品说“身故赔付保费”，你得看清楚是已交保费还是现金价值，一般是以两者取高，但前期现金价值比已交保费低，要是刚交一年就出事，可能只能拿回一小部分钱，保障力度很弱，要是你已经有重疾险、医疗险了，理财保险的保障可以适当看轻一点，重点放在理财上；要是保障缺口大，就得先补足保障，别本末倒置,为了理财忽略了大风险。
现金价值是理财保险的“退出通道”，这个一定要重点关注，现金价值就是你要退保能拿回来的钱，合同里会有明确表格，对应每个保单年度的现金价值，有些产品前几年现金价值远低于已交保费，比如交了10万，第三年退保可能只能拿回5万，损失惨重，要是你中途可能要用钱，得选现金价值增长快的产品，越早回本越好，还有减保取现，就是从现金价值里拿一部分钱出来，有的产品会限制减保比例，比如每年最多减20%，想多拿钱都拿不到，买之前一定要问清楚规则,写在合同里的才算数。
保险公司和销售渠道也不能马虎，理财保险都是长期合同，动辄几十年，保险公司的实力很重要，得选偿付能力充足、经营稳健的公司，可以查一下银保监会公布的季度偿付能力报告，核心偿付能力充足率不能低于50%，综合偿付能力充足率不能低于100%，销售渠道方面，不管是找代理人、银行还是第三方平台，都要确认有没有正规资质，代理人得有执业证，银行和平台也得有保险销售牌照，别信什么“内部渠道”“特殊优惠”,正规产品不会靠这些噱头卖。
健康告知和犹豫期，虽然理财保险不像健康险那么严格，但有些产品也会问健康状况，比如有没有高血压、糖尿病这些，一定要如实告知，不然出险了保险公司可能拒赔，犹豫期一般是10-15天，收到合同后仔细看，要是发现不合适，在这期间退保能全额拿回保费,过了犹豫期再退保就有损失了。
买理财保险别贪心，先想清楚自己的需求，是想要稳健收益还是能接受高风险，预算多少，能持有多久，把合同里的每个条款都看明白，特别是收益、费用、现金价值这些关键信息，有疑问就问清楚，别让业务员的话牵着鼻子走，天上不会掉馅饼，任何收益高的产品背后都有风险,适合自己的才是最好的。