有专门糖尿病患者买的保险吗？这个问题确实困扰着很多糖友，得了糖尿病后，买保险确实比普通人难一些，但也不是完全没机会，今天就好好跟大家聊聊，糖尿病患者到底能买哪些保险，以及怎么买才更容易通过核保。
首先得明确一点,保险公司不是慈善机构，他们承保时会评估风险，糖尿病是一种慢性病，如果血糖控制不好，很容易引发各种并发症，比如肾病、眼病、心脑血管疾病等等，这些都会增加医疗支出和理赔风险，很多健康险产品在投保时都会直接问询“是否患有糖尿病”，如果直接回答“是”，很可能会被拒保或者除外责任。
这并不意味着所有糖尿病患者都买不到保险,能不能买到、买到什么产品，主要看几个关键点：一是糖尿病的类型，是1型还是2型；二是血糖控制情况，包括空腹血糖、餐后血糖、糖化血红蛋白（HbA1c）的数值；三是有没有并发症，比如高血压、高血脂、糖尿病肾病、视网膜病变等；四是确诊时间有多长，以及目前的治疗方式（是口服药还是打胰岛素）。
我们分别看看不同类型的保险,糖尿病患者能不能买，以及怎么买。
医疗险
医疗险是报销型保险,主要解决住院医疗费用的问题，对于糖尿病患者来说，医疗险的核保相对严格，但也不是完全没有机会。
百万医疗险：这是目前比较热门的产品，保额高，保障范围广，通常包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等，但对于糖尿病患者，百万医疗险的核保结果通常有以下几种：
- 拒保：如果确诊的是1型糖尿病，或者2型糖尿病血糖控制很差（比如糖化血红蛋白大于9%），或者已经出现了严重的并发症（比如肾功能不全、失明等），基本上都会被拒保。
- 除外责任：这是比较常见的结果，保险公司会同意承保，但与糖尿病及其并发症相关的医疗费用不予报销，也就是说，以后因为糖尿病住院、买糖尿病的药、或者因为糖尿病引发的肾病、眼病等治疗，都不赔，但其他疾病，比如感冒、骨折、阑尾炎等，还是正常报销。
- 加费承保：如果血糖控制得比较好（比如糖化血红蛋白在7%以下），没有并发症，确诊时间也不长（比如刚确诊不久），有些保险公司可能会考虑加费承保，加费的意思就是保费比正常人贵一些，但保障是全面的，包括糖尿病及其并发症。
- 延期承保：如果目前血糖控制不稳定，或者有些指标暂时不符合标准，保险公司可能会延期，等血糖控制好了再重新投保。
防癌医疗险：如果买不了百万医疗险，可以考虑防癌医疗险，它的健康告知比重疾险和百万医疗险宽松很多，只针对癌症及其并发症进行报销，不保障其他疾病，很多防癌医疗险对糖尿病患者的核保会比较友好，只要血糖控制稳定，没有严重并发症，通常可以正常承保，或者除外非癌症疾病，对于糖尿病患者来说，这是一个不错的备选方案。
惠民保：这是各地政府指导、保险公司承保的普惠型商业保险，价格便宜，投保门槛极低，通常没有健康告知或者健康告知非常宽松，不管有没有糖尿病，有没有其他病史，基本上都能买，不过它的保障力度有限，通常有较高的免赔额（比如1万-2万），报销比例也没有商业医疗险高，主要解决大病高额医疗费用的问题，对于买不了其他商业保险的糖尿病患者来说，惠民保一定要买上一份，算是基础的保障。
重疾险
重疾险是给付型保险,确诊合同约定的重大疾病后，保险公司一次性赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配，用于治疗、康复、弥补收入损失等，重疾险对健康状况的要求比医疗险更高，糖尿病患者投保重疾险的难度也比较大。
- 1型糖尿病：基本上很难买到重疾险，因为1型糖尿病发病年龄较早，并发症风险高，保险公司承保的意愿很低。
- 2型糖尿病：如果血糖控制得非常好（糖化血红蛋白在6.5%以下），没有并发症，确诊时间较短（比如5年内），且没有其他相关疾病（比如高血压、高血脂），部分重疾险产品可能会接受加费承保或者除外责任承保（即不保障与糖尿病相关的重疾，比如终末期肾病、脑中风后遗症等），但这种情况比较少见，很多重疾险在健康告知中直接就问“是否患有糖尿病或血糖异常”，一旦回答“是”，就会被拒保。
对于大多数糖尿病患者来说,重疾险可能不是首选，或者需要花费很大的精力去寻找可以承保的产品，并且可能面临加费或除外的情况。
意外险
意外险主要保障因意外导致的身故、伤残和医疗费用，它的健康告知非常宽松，只针对因疾病导致的医疗或身故不赔，对慢性病患者通常没有限制，糖尿病患者购买意外险基本没有障碍，可以正常投保，意外险的价格也不贵，建议每人都要配置一份，防范意外风险。
糖尿病专属保险
除了常规的保险产品,市面上也有一些专门为糖尿病患者设计的保险产品，糖尿病特定疾病保险”或者“糖惠保”之类的，这类产品的特点就是：
- 投保门槛低：可能允许血糖控制尚可的糖尿病患者投保，甚至对糖化血红蛋白的要求比重疾险、医疗险宽松一些。
- 保障针对性强：主要保障糖尿病相关的并发症，比如糖尿病足、糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、心肌梗死、脑中风等。
- 保额和保障期限：通常保额不会特别高，保障期限也可能有限制（比如保1年，需要每年续保，不保证续保）。
这类专属保险可以作为糖尿病患者补充保障的一个选择,但购买时一定要仔细阅读条款，了解清楚保障范围、免责条款、续保条件等。
给糖尿病患者的投保建议
- 如实告知：投保时一定要如实回答健康告知问卷，不要隐瞒，如果隐瞒了，即使投保成功，将来出险了，保险公司也有权拒赔，保费就白交了。
- 优先配置基础保障：对于糖尿病患者来说，优先顺序应该是：意外险 > 惠民保 > 防癌医疗险（如果买不了百万医疗险）> 糖尿病专属保险，如果条件允许，再考虑加费或除外承保的百万医疗险和重疾险。
- 提供完整的体检资料：如果血糖控制情况比较好，可以准备近期的体检报告，包括空腹血糖、餐后血糖、糖化血红蛋白、尿常规、肾功能、眼底检查等，这些资料有助于保险公司更准确地评估风险，争取更好的核保结果。
- 多家投保对比：不同保险公司的核保政策和尺度可能不一样，可以多咨询几家保险公司或者保险经纪人，选择对自己最有利的核保结果。
- 积极控制血糖：投保前和投保后，都要积极控制血糖，定期复查，血糖控制得越好，未来能买到的保险产品就越多，保费也可能更低。
糖尿病患者买保险确实有难度,但并非无路可走，关键是要了解自己的身体状况，清楚不同产品的核保规则，选择适合自己的保障方案，不要因为觉得买不了保险就放弃，基础的风险保障还是很有必要的，如果自己搞不清楚，也可以咨询专业的保险顾问，他们能根据你的具体情况提供更有针对性的建议。