最近好多朋友都在问,说重疾险是不是又多了些新病种？这事儿确实挺让人关心的，毕竟买保险就图个安心，保障范围越全越好，今天就来好好说道说道，重疾险这几年到底新增了哪些疾病，这些新增的病种对咱们普通人有啥实际意义。
先得给大家理清楚一个事儿：重疾险的疾病列表不是保险公司自己随便定的，目前国内主流的重疾险产品，疾病定义都统一参考《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，这个规范是中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的，2021年开始正式实施，所以咱们说的“新增疾病”，主要就是指2020版规范相比2007版规范，新增加的病种。
在2007版规范里,重疾险必须包含25种重大疾病，这25种疾病已经覆盖了95%以上的理赔案例，所以所有重疾险产品都得包含，而且定义是统一的，2020版规范在25种重疾的基础上，新增了3种重度疾病，同时把原有的25种重疾定义做了优化调整，规范还首次引入了“轻度疾病”和“中度疾病”的概念，要求保险公司将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种核心重疾，按照严重程度划分为轻、中、重三个等级，并且对轻症和中症的赔付比例做了限制。
那具体新增了哪3种重度疾病呢？咱们一个一个来看。
第一种是“严重慢性呼吸功能衰竭”，这个病名听起来有点专业，简单说就是各种原因导致的慢性呼吸系统疾病，发展到非常严重的阶段，病人需要长期依赖机械通气才能维持生命，或者满足血气分析等一系列非常严格的指标，以前2007版规范里没有单独列这个病种，如果患者因为慢性呼吸功能衰竭达到重疾标准，可能会被归到“终末期肺病”或者其他疾病里，但定义和赔付条件可能没那么明确，新增这个病种，就把这种常见于老慢支、肺气肿等慢性疾病终末期的严重情况单独拎出来，保障更精准了，特别是对于长期吸烟、有慢性肺部疾病家族史，或者长期生活在空气质量较差环境的朋友来说，这个新增保障就很有针对性。
第二种新增的重疾是“严重克罗恩病”，克罗恩病是一种原因不明的肠道炎症性疾病，可以累及从口腔到**的整个消化道，最常影响的是末端回肠和结肠，这个病的病程很长，容易反复发作，严重的会导致肠梗阻、肠穿孔、瘘管形成，甚至需要切除病变的肠段，2007版规范里没有这个病种，患者如果因为克罗恩病进行手术，比如全结肠切除+回肠造口术，可能才能达到“重大器官移植术”或“小肠手术”的赔付标准，但很多患者可能不需要这么彻底的手术，或者手术方式不完全符合当时的定义，新增“严重克罗恩病”，明确了只要满足“严格诊断标准+需手术切除病变肠段+术后形成永久性肠造口或肠瘘”等条件，就可以按重疾赔付，这对于克罗恩病患者来说，无疑是雪中送炭，因为这个病治疗周期长、费用高，严重影响生活质量。
第三种新增的重疾是“严重溃疡性结肠炎”，这个病和克罗恩病有点像，都属于炎症性肠病，但它主要累及结肠黏膜和黏膜下层，以反复发作的腹泻、黏液脓血便为主要症状，严重的溃疡性结肠炎会导致中毒性巨结肠、大出血、肠穿孔，或者需要全结肠切除+回肠造口术，新增这个病种，和克罗恩病类似，也是针对这种特定肠道疾病的严重终末期情况提供保障，明确了诊断标准和手术要求，让理赔更有依据，避免了之前可能出现的定义模糊、理赔**的问题。
除了这3种新增的重度疾病,2020版规范还优化了原有25种重疾的定义，其中有些调整对我们普通人也非常有利，恶性肿瘤（重度）”，原来的定义里不包括“TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的甲状腺癌”，而甲状腺癌在以前的理赔中占比很高，尤其是早期的，治疗费用相对较低，但按重疾赔付的话，保费成本会比较高，新规范把甲状腺癌按照严重程度进行了分级，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，不再属于“恶性肿瘤（重度）”，而是按“轻度疾病”赔付，最多赔30%基本保额，这样调整后，重疾险的价格会更合理，保障也更聚焦于真正“重大”的疾病，对于分期较晚的甲状腺癌，依然按重疾赔付，保障不受影响。
再比如“心脏瓣膜手术”，原来的定义要求“实施了开胸手术”，现在扩展到了“实施开胸或者胸腔镜手术”，这样微创手术也能按重疾赔付了，现在很多心脏瓣膜手术都可以通过胸腔镜完成，创伤小、恢复快，新定义把微创手术纳入进来，更符合医学发展的实际情况，对患者更友好。
还有“脑中风后遗症”，原来的定义要求“疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍”，新规范增加了“留置永久性神经导管”的情况也可以作为赔付条件，这对于一些因脑中风导致需要长期留置神经导管的患者来说，保障更全面了。
2020版规范还统一了“重大器官移植术”的范围，增加了“小肠移植”；对“急性坏死性胰腺炎”的诊断标准更细化，更客观，减少了主观判断的空间；对“主动脉手术”的定义，也扩展了“胸主动脉瘤”和“腹主动脉瘤”的范围，并且明确了“开胸或者开腹手术”都可以。
除了疾病定义的调整,很多保险公司还在2020版规范的基础上，自行增加了一些其他疾病保障，严重阿尔茨海默病”（即老年痴呆症）的相关保障，或者“严重哮喘”等，这些是保险公司为了提升产品竞争力而额外增加的，不同公司的产品可能会有差异，大家在挑选重疾险时可以仔细对比一下。
重疾险疾病定义的更新,尤其是新增的3种重度疾病，以及对原有疾病定义的优化，都让保障更贴合医学实际，更精准地覆盖了高发、严重的疾病风险，对于消费者来说，这意味着未来的重疾险产品，保障范围更广，理赔条件更明确，体验也会更好，大家在购买重疾险时，除了关注疾病种类和定义，还要注意保额是否充足，保障期限（选定期还是终身），是否包含轻症、中症、身故责任、多次赔付等，综合自己的经济状况和需求来选择，才能买到最适合自己的保险。