很多朋友都在问国寿鑫福年年养老年金保险到底多久能返本，这个问题确实挺关键的，毕竟关系到咱们投入的钱什么时候能回笼，今天就来好好掰扯掰扯这个事儿，咱们不绕弯子,直接从产品本身的特点说起。
首先得明确一点，返本周期这东西不是拍脑袋就能定的，它跟咱们怎么交保费、交多少年、每年交多少钱，还有选了什么领取方式，都有直接关系，国寿鑫福年年作为一款养老年金保险，它的返本逻辑其实跟银行存款不太一样，银行存款是到期还本付息，而它是通过持续的年金给付，让咱们慢慢把本金“领”回来。
先说说交费方式，这款产品支持多种交费期限，比如一次**清（趸交），或者分3年、5年、10年、15年、20年交，不同的交费方式，返本周期差别可不小，咱们举个简单的例子，假设小明30岁买了这款产品，每年交5万块钱，分10年交，总共交了50万，如果他选的是60岁开始领取年金，那从60岁开始，每年能领多少钱呢？具体数字得看当时的条款和演示利率，但咱们可以大概算一下返本周期，假设他每年能领3万块钱，那领17年左右就能把50万本金领回来，这时候就是返本点了，但如果他选的是趸交，比如30岁一次**50万，60岁开始领，每年可能领4万，这样12年多就能返本，你看，同样的总保费，交费时间短了,返本周期自然就缩短了。
再说说领取年龄，国寿鑫福年年允许咱们选55岁、60岁、65岁或者70岁开始领取年金，领取年龄越晚，返本周期通常就越短，还是拿小明举例，如果他选65岁开始领，同样每年交5万交10年，假设65岁每年能领3.5万，那领14年左右就能返本，比60岁领要快不少，为啥呢？因为交同样的钱，晚领几年，保险公司投资的时间更长，账户里的钱增值更多，所以每年给的年金也就更多,回本自然就快了。
然后是性别因素，女性的平均寿命比男性长，所以在设计养老年金产品时，女性通常能领的年金额度会相对低一点点，或者返本周期会稍微长一点，还是上面的例子，如果小明换成小红，同样30岁每年交5万交10年，60岁开始领，假设小红每年能领2.8万，那领18年左右才能返本，比小明的17年多了一年，不过这个差距不会特别大,具体还是得看产品的精算设计。
还有一点很重要，就是这款产品的年金领取方式，它可以选择按年领或者按月领，按月领的话，每月给的金额大概是年金额度的1/12左右，如果选按月领，看起来每个月都有钱进账，但返本周期可能会比按年领稍微长一点点，因为每年领取的总金额其实是一样的，只是分成了12次，不过这对咱们日常生活来说可能更方便,每月都有稳定的现金流。
除了这些主要因素，还有一些细节也会影响返本周期，比如这款产品有没有额外的红利分配，如果有分红，那每年领的钱可能更多，返本周期就能缩短，但分红是不确定的，得看保险公司的经营情况，所以不能把这个作为主要依据，还有附加险，如果买了某些附加险，可能会增加总保费，从而延长返本周期,这个也得考虑进去。
咱们再换个角度想想，返本真的是最重要的吗？其实养老年金保险的核心功能是提供与生命等长的现金流，保证咱们退休后有钱花，返本周期短，说明回本快，但可能每年给的年金相对少一点；返本周期长，说明前期投入的资金占用时间长，但每年给的年金可能更多，退休后的生活质量更高，所以咱们在选择的时候，不能只盯着返本周期，还得看自己到底需要多少养老金,能承受多长的交费期限。
举个例子，老王45岁，想给自己规划养老金，预算是每年交10万，交5年，总共50万，他纠结是选60岁开始领还是65岁开始领，如果选60岁，假设每年能领4万，那返本周期是12.5年；如果选65岁，每年能领5万，返本周期是10年，老王算了一下，自己65岁退休，选65岁开始领，虽然晚领5年，但返本周期缩短了2.5年，而且每年多领1万，退休后的生活更宽裕,所以他果断选了65岁开始领。
还有一点要注意，返本周期是按照领取的年金总额来计算的，但这里面的钱其实包含了本金和一部分利息，也就是说，返本的时候，咱们领的钱已经超过了当初交的总保费，多出来的部分就是保险公司给的利息，所以返本周期越短，说明资金利用效率越高，但相应的,后期的年金增长空间可能就小一点。
再说说现金价值，国寿鑫福年年在领取年金之前，保单是有现金价值的，如果中途急需用钱，可以选择减保，也就是从现金价值里取一部分钱出来，这样会影响后期的年金领取，也能缩短返本周期，不过减保相当于提前支取，可能会损失一部分长期利益，所以不到万不得已不建议这么做，咱们买养老年金保险，本来就是为了退休后有钱花,中途取钱就违背了初衷。
还有产品的保证领取期限，国寿鑫福年年一般会有一个保证领取期限，比如保证领取20年，如果在保证领取期限内身故，保险公司会把剩余未领取的年金一次性给付给受益人，这个条款其实是对咱们的一种保障，相当于即使中途发生意外，也不会亏太多本金，如果有保证领取期限，返本周期可能会稍微长一点,因为保险公司要确保在保证期限内把本金和利息都覆盖到。
咱们再算一笔账，假设小李35岁，每年交8万，交10年，总共交了80万，选60岁开始领取，假设每年能领6万，没有分红的情况下，领13年多就能返本（80万÷6万≈13.33年），如果他能活到90岁，那总共能领6万×30年=180万，减去本金80万，赚了100万，这时候返本周期13年，其实只占了整个领取期的不到一半，剩下的17年都是净赚的，所以返本周期只是一个参考,更重要的是看整个生命周期内能拿到多少钱。
还有通货膨胀的因素，虽然返本周期短看起来很划算，但如果每年给的年金金额比较低，可能赶不上通货膨胀的速度，几十年后这笔钱的购买力就会下降，所以选择领取方式的时候，也要考虑是否需要逐年递增的年金，这样能更好地抵御通胀，不过递增的年金可能会让初期的返本周期稍微延长一点,但长期来看更有优势。
国寿鑫福年年养老年金保险的返本周期没有固定的答案，它取决于咱们个人的交费计划、领取年龄、性别等多种因素，交费期限短、领取年龄晚、男性投保的返本周期会相对短一些，可能在10-20年之间；而交费期限长、领取年龄早、女性投保的返本周期可能会长一些，可能在15-25年之间。
最后建议大家在购买这款产品之前，一定要找专业的保险顾问详细咨询，根据自己的实际情况，比如年龄、收入、退休规划、家庭负担等，量身定制合适的交费和领取方案，不要只看返本周期这一个指标，要综合考虑整个产品的保障功能、收益水平、灵活性等因素，这样才能选到真正适合自己的养老年金保险，为退休生活保驾护航，毕竟养老规划是一辈子的大事，咱们得想得长远一点，把每一个细节都考虑清楚,才能安安心心地享受晚年生活。