想给家里人配置重疾险,或者自己琢磨着买一份保障，但一打开网页全是“XX重疾险性价比第一”“必买的XX款重疾险”，越看越迷糊？其实重疾险这东西，没有绝对的“最好”，只有“最适合”，今天就用大白话给你掰扯清楚，到底怎么选才能不踩坑，真到用的时候能帮上忙。
第一步：先搞懂重疾险到底保啥——别被“重疾”俩字唬住
很多人一听“重疾险”，就觉得是得了绝症才能赔，其实不然，重疾险全称是“重大疾病保险”，保障的疾病不是所有病，而是合同里明确列出的“重大疾病”，目前行业统一规定了28种必保重疾，比如恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术这些，占了理赔案例的95%以上，也就是说，不管你买哪家公司的重疾险，这28种病都得保，差别不大。
但光有这28种还不够,现在医疗技术进步，很多早期或者不那么“致命”但治疗费也不低的病，比如原位癌、轻度脑中风、冠状动脉介入手术（放支架）等，也纳入了保障范围，这就涉及到“轻症”和“中症”了——轻症是重疾的早期状态或较轻版本，中症则介于轻症和重疾之间，比如原位癌，虽然不属于重疾，但治疗费用几万到十几万，如果有轻症保障，能赔30%-50%保额，也能缓解不少压力。
所以选重疾险,先看“重疾+中症+轻症”全不全，轻症保障至少20种，中症10种以上比较靠谱，最好包含高发的原位癌、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗死这些，有些产品会有“多次赔付”的重疾保障，比如第一次赔了癌症，间隔3年复发还能再赔，或者不同重疾赔2-3次，这种适合预算充足、担心“一病回到解放前”的人，但预算有限的话，优先把“单次赔付+高保额”做足，多次赔付是锦上添花，不是必需。
第二步：保额怎么定？别让“保额不够”白买
重疾险的核心作用是“收入损失补偿”，因为得了重疾，短期内肯定没法工作，后续康复、营养、护理都需要钱，房贷车贷这些刚性支出还得继续，所以保额不能太低，否则真出事了，赔的钱连治疗费都不够，更别说弥补收入了。
那到底要多少保额？得看你的“负债”和“收入”，简单算个账：治疗费用（一般大病30万起）+3-5年的生活费（按月支出1万算，就是36-60万）-已有储蓄（比如20万）=最低保额，比如你每月固定支出1.2万（房贷5000+生活费4000+孩子教育2000+其他1000），存款30万，那保额至少要准备30万（治疗费）+1.2万×36个月（43.2万）-30万（存款）=43.2万，往上取整50万比较稳妥。
普通人怎么快速估算？一线城市建议50万起，二三线城市30万起步，如果家里孩子小、房贷高，尽量做到50万以上，千万别贪便宜买10万、20万的保额，真用的时候发现“杯水车薪”，那就白花钱了。
第三步：保障期限选多久？终身还是定期？
保障期限有“终身”和“定期”两种，定期一般保到70岁、80岁，或者保20年、30年，很多人纠结：定期便宜，但到期后怎么办？终身贵，但能保到老。
先说结论：预算够，优先选终身；预算紧张，先买定期（保到70岁），等后续预算再加保，为啥？因为人年纪越大，患病风险越高，重疾险保费和年龄挂钩，70岁后再想买，要么保费倒挂（保费比保额还高），要么直接因为健康问题买不了，比如30岁买保到70岁的重疾险，可能每年三四千；但同样30岁买终身，可能每年七八千，但70岁后依然有保障，不用再担心“裸奔”。
如果选定期,建议保到70岁，这时候孩子大了、房贷还完了，家庭责任最重的阶段已经过去，注意看定期产品有没有“满期金”，比如保到70岁，没出险能返还保费，这种相当于“储蓄型”，但保费会贵不少，普通家庭没必要，纯保障型更划算。
第四步：缴费期怎么选？越长越好还是越短越好？
缴费期有10年、20年、30年等，很多人觉得“尽快交完踏实”，其实恰恰相反，缴费期越长越好，尤其是预算有限的时候，原因有两个：一是“杠杆高”，比如50万保额，交30年，每年交1万，总交30万；交10年，每年交3万，总交30万，但前者每年压力小，万一中间经济紧张，还有“保费豁免”的余地（后面说），二是“分散风险”，万一缴费期间得了轻症/中症，很多产品能豁免后续保费，保障继续有效，相当于“免费”得了保险。
缴费期也不是越长越好,要结合年龄和收入，比如40岁买，最多只能交20年；20岁买，就能交30年，选缴费期到“退休年龄”比较合适，比如30岁选30年，交到60岁，这时候收入稳定，不用担心缴费中断。
第五步：看清这几个“隐藏条款”，避免理赔**
除了疾病种类和保额,合同里的“细节”才是决定能不能顺利理赔的关键，重点看这几点：
疾病定义是否宽松
同样是“恶性肿瘤”，有些产品会把“原位癌”单独列为轻症，有些则不保；同样是“脑中风后遗症”，有些要求“肢体肌力等级达到Ⅲ级以下”，有些要求“Ⅱ级以下”，肌力等级越低，理赔标准越严（Ⅲ级指能抬离床面，Ⅱ级指能在床面平移），选的时候对比高发病的定义，越宽松越好。
赔付间隔期（针对多次赔付）
如果选多次赔付重疾，注意“疾病分组”和“赔付间隔期”，分组就是把重疾分成几组，同一组疾病只能赔一次，比如把“恶性肿瘤”和“重大器官移植”分一组，得了癌症就不能赔器官移植，不分组最好，但保费贵，癌症二次赔付的间隔期，选“3年”的（有些是5年），因为癌症复发、转移大多在3年内。
是否有“保费豁免”
保费豁免指缴费期间得了轻症/中症/重疾，或者被保人/投保人（夫妻、父母给孩子）出事，后续保费不用交，保障继续，这个功能一定要有，最好是“被保人豁免”+“投保人豁免”都包含，夫妻互保或给孩子买时特别实用。
等待期越短越好
等待期内出险，保险公司不赔（只退保费），重疾险等待期一般是90天或180天，选90天的，越短越能早享受保障，等待期内如果体检异常，要如实告知，别想着“熬过等待期再买”，因为健康告知是投保时就要求的，不是等出险了再说。
第六步：怎么搭配最划算？别只盯着“大而全”
很多人买重疾险,总想“一步到位”，结果预算超支，反而降低了保额，其实保险是“组合拳”，重疾险可以和其他险种搭配，性价比更高：
重疾险+医疗险：重疾险赔钱（用于收入补偿），医疗险报销医疗费（比如百万医疗险，每年几百块，能报几万住院费），两者不冲突，医疗险解决“看病钱”，重疾险解决“养病钱”，缺一不可。
重疾险+意外险：意外险保意外身故/伤残和意外医疗，比如摔伤、车祸，保费便宜（一年一两百），保额高（50万-100万），和重疾险互补。
预算有限，先保“大人”再保“小孩”：家庭经济支柱的保障优先级最高，因为TA出事，整个家庭就塌了，孩子可以暂时买基础版（保额30万，保终身），等预算再加。
别乱加“附加险”：有些产品会捆绑“投保人豁免”“医疗险”等附加险，单独买可能更便宜，比如投保人豁免，夫妻互保时单独加，比捆绑买划算。
最后提醒：买重疾险，这3个“坑”千万别踩
- 健康告知别“隐瞒”：保险公司理赔时，会查你的体检记录、病历，如果投保时故意隐瞒病史，即使过了2年“不可抗辩期”，