儿童脊柱侧弯手术是否属于重疾险的赔付范围,这个问题很多家长在为孩子购买保险时都会遇到，其实要弄清楚这个问题，不能简单地一概而论，而是需要仔细阅读保险合同中的具体条款，因为不同的重疾险产品，其保障范围和定义可能会有所不同，下面咱们就来详细说说这里面的事儿。
咱们得明白什么是重疾险,重疾险，全称是重大疾病保险，就是当被保险人患上合同约定的重大疾病，或者达到某种疾病状态，或者实施了约定的手术时，保险公司会按照合同约定给付一笔保险金，这笔钱可以用来支付医疗费用，也可以作为康复期间的收入补偿，或者弥补因为生病导致的家庭收入损失，重疾险的核心在于“合同约定”这四个字，一切都要以白纸黑字的合同为准。
回到儿童脊柱侧弯手术这个问题,脊柱侧弯本身是一种脊柱的三维畸形，包括冠状位、矢状位和轴位上的异常，对于儿童来说，脊柱侧弯有先天性的，也有后天性的，轻度的脊柱侧弯通常没有明显症状，也不需要特殊治疗，定期观察就好，如果侧弯角度比较大，比如超过了40度，或者进展比较快，影响到心肺功能，或者引起了明显的疼痛、外观畸形，那就可能需要手术治疗了，手术的目的是矫正脊柱的畸形，稳定脊柱，防止病情进一步发展，这种手术通常比较复杂，创伤也比较大，恢复期也长，费用自然也不低，少则十几万，多则几十万都有可能。
现在问题的关键就是,这种“脊柱侧弯手术”是不是重疾险合同里约定的“重大疾病”或者“重大手术”呢？这就要看重疾险合同里具体是怎么写的，目前市面上主流的重疾险产品，其疾病定义都是参照中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（2020年修订版）来制定的，在这个规范里，明确列出了28种必保的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等，脊柱侧弯手术本身并不在这28种必保疾病里面。
这并不意味着脊柱侧弯手术就一定得不到赔付,为什么呢？因为重疾险合同除了这28种必保疾病之外，还会有很多种“可选的重大疾病”，也就是各家保险公司自己增加的疾病种类，这些被称为“扩展疾病”或者“额外保障”，很多重疾险产品还包含“重大手术”的保障责任，或者某些疾病达到某种状态（特定疾病状态”）也可以赔付。
咱们先来看看有没有可能通过“重大疾病”来赔付，在可选的重大疾病里，有没有和脊柱侧弯相关的疾病呢？还真有可能，有些重疾险产品可能会包含“严重脊柱畸形”或者“严重脊柱侧弯”这样的疾病定义，如果合同里有这条，那么就需要看具体的定义了，要满足“严重脊柱侧弯”的诊断，可能需要满足几个条件：经过X光片检查，脊柱的Cobb角（这是衡量脊柱侧弯角度的一个指标）达到了多少度以上，比如45度或者50度；并且这种侧弯已经造成了严重的临床症状，比如严重的胸廓畸形导致呼吸困难、心肺功能严重受损，或者严重的神经压迫症状导致肢体功能障碍等，如果孩子的情况完全符合合同中“严重脊柱侧弯”的定义，那么就可以按照重疾险的保额来赔付，这里需要注意的是，必须是“严重”的脊柱侧弯，普通的、轻度的侧弯肯定是不符合的。
如果合同里没有“严重脊柱侧弯”这个疾病，但是脊柱侧弯确实需要做手术，这种情况能赔吗？这时候就要看合同里有没有“重大手术”的保障条款了，有些重疾险产品会约定，如果被保险人接受了合同约定的某些重大手术，也可以赔付一笔保险金，有些合同可能会约定“心脏瓣膜手术”、“重大器官移植术”、“造血干细胞移植术”等，脊柱侧弯手术，尤其是那种复杂的、需要植入内固定器械的矫形手术，算不算“重大手术”呢？这就要看合同里对“重大手术”的具体列举范围了，如果合同里明确列出了“脊柱侧弯矫正术”或者类似的手术名称，那自然是可以赔付的，如果没有明确列出，但合同里有一个概括性的条款，合同约定的其他重大手术”，并且对“重大手术”有一个定义，指为治疗疾病，实际实施了开胸、开腹、开颅手术，或进行了器官移植、脊柱侧弯矫形等重大手术，且手术目的为切除病灶、修复器官、恢复功能或改善生存质量”，那么脊柱侧弯手术就可能符合这个定义，从而获得赔付，这种情况相对少见，因为很多保险公司为了规避风险，可能会对“重大手术”进行比较严格的限定。
还有一种可能,就是通过“特定疾病状态”来赔付，有些重疾险合同里可能会有“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”、“深度昏迷”、“瘫痪”等疾病的保障，如果脊柱侧弯非常严重，已经压迫到了脊髓神经，导致了肢体瘫痪，那么就可能符合“瘫痪”的定义，从而获得赔付，但这种前提是，必须已经达到了瘫痪的严重程度，而不是单纯的脊柱侧弯。
除了以上几种情况,还有一种途径，就是看重疾险是否包含“中症疾病”或“轻症疾病”的保障，现在很多重疾险产品都设计了中症和轻症的赔付机制，赔付比例通常分别是重疾保额的50%和30%左右，有些重疾险的中症或轻症疾病列表里，可能会有“脊柱侧弯”或者“脊柱畸形”的相关保障，但通常对侧弯角度的要求会比重疾低一些，比如30度到40度之间，并且需要一定的临床症状或者已经接受了非手术治疗但效果不佳，如果孩子的情况符合中症或轻症的定义，那么也可以按照相应的比例获得赔付，赔付的钱会比重疾少一些，但也能在一定程度上缓解经济压力。
除了看疾病和手术的定义,还有一个非常重要的点，等待期”，重疾险合同通常都会有一个等待期，一般是90天或180天，有些产品对儿童可能会短一些，比如30天，在等待期内，如果被保险人确诊疾病或者接受手术，保险公司是不承担赔付责任的，只会退还保费，如果孩子已经出现了脊柱侧弯的症状，或者在等待期内做了手术，那肯定是得不到赔付的，这一点家长一定要特别注意。
理赔的时候还需要提供完整的、真实的医疗资料，包括但不限于：门诊病历、住院病历、手术记录、病理报告（如果需要的话）、X光片、CT片等影像学检查报告，以及医院的诊断证明等，保险公司会根据这些资料来审核是否符合合同约定的赔付条件，如果资料不全或者有造假行为，可能会导致理赔失败，甚至影响后续的保险权益。
还有一点需要提醒家长的是,给孩子买重疾险，一定要仔细阅读“责任免除”条款，责任免除就是保险公司不承担赔付责任的情况，有些合同可能会规定“先天性疾病、遗传性疾病”不赔，而脊柱侧弯有部分是先天性的，那么如果是先天性的脊柱侧弯导致的手术，就可能属于责任免除范围，得不到赔付，还有“被保险人故意犯罪、拒捕、故意自伤”、“酒驾、吸毒”、“战争、核爆炸”等导致的疾病或手术，也是不赔的，把责任免除条款看清楚，也非常重要。
如果家长已经给孩子买了重疾险,现在孩子需要做脊柱侧弯手术，不确定能不能赔，该怎么办呢？最好的办法就是直接联系所投保保险公司的客服人员，或者找专业的保险顾问进行咨询，提供孩子的具体病情和保险合同，让他们帮忙判断是否符合赔付条件，也可以仔细阅读自己手中的保险合同，重点查看“重大疾病定义”、“重大手术定义”、“中症疾病定义”、“轻症疾病定义”以及“责任免除”等部分，看是否有相关的约定。
儿童脊柱侧弯手术是否属于重疾险赔付范围,核心在于保险合同的具体条款，有的可能按重疾赔，有的可能按中症/轻症赔，有的可能按重大手术赔，也有的可能因为不符合定义或者在免责范围内而不赔，给孩子买保险的时候，不能只听销售人员怎么说，一定要自己花时间把合同条款看明白，特别是保障范围和免责条款，这样才能在孩子真正需要保障的时候，让保险发挥应有的作用，如果实在看不懂，也可以寻求专业人士的帮助，确保自己购买的保险产品能够覆盖到孩子可能面临的风险，毕竟，给孩子买保险，就是为了在他生病或者发生意外的时候，能够有一份经济上的支持和保障，让孩子能得到及时的治疗，家庭也能度过难关，提前了解清楚保险的细节，是非常有必要的。