想给家人或者自己配置一份保障精神疾病的保险，这个问题确实挺重要的，毕竟精神健康和身体健康一样，都是生活质量的基石，不过市面上直接叫“精神病保险”的产品其实很少，更多的情况是需要通过组合不同的保险来覆盖相关风险，今天就结合常见的险种，详细说说哪些保险能对精神疾病提供保障,以及怎么配置更合适。
首先得明确一点，精神疾病是个大类，比如抑郁症、焦虑症、精神分裂症、躁狂症这些都属于精神疾病的范畴，不同严重程度、不同类型的精神疾病，对保险的赔付影响可能不一样,这一点要提前有个认知。
先说说最基础的——社会医疗保险，医保是咱们的基础保障，不管是什么疾病，只要符合医保目录内的治疗，医保都能报销一部分，精神疾病的治疗，比如住院费、药品费，很多都在医保报销范围内，尤其是甲类药品和诊疗项目，能报销的比例还不低，不过医保有起付线、封顶线，而且目录外的自费药、进口药可能报不了，所以光靠医保肯定不够，但它是打底,必须要有。
接下来是商业保险里的百万医疗险，这类保险通常不限疾病种类，只要住院产生的合理且必要的医疗费用，超过免赔额（一般1万元）就能报销，最高能报几百万，这里的关键要看“既往症”条款，如果在买保险前已经确诊过精神疾病，那通常会被当作既往症，保险公司可能不赔相关的治疗费用，但如果是买保险后才首次确诊，并且达到了住院标准，百万医疗险就能报销住院费、手术费、药品费这些，包括精神科病房的费用，需要注意的是，有些百万医疗险可能会对“精神疾病”设置等待期，比如90天内不赔，或者对“精神障碍”的住院天数有限制，买的时候一定要仔细看条款，特别是“保障责任”和“责任免除”部分。
然后是重疾险，重疾险和医疗险不一样，它是确诊合同约定的重大疾病后，直接给付一笔保险金，比如50万保额就赔50万，这笔钱可以随便用，不管是治疗费、康复费还是弥补收入损失，精神疾病里有没有达到重疾标准的呢？有的，精神分裂症”、“双相情感障碍（躁郁症）”、“严重阿尔茨海默病（老年痴呆）”、“严重脑损伤导致的精神障碍”等，很多重疾险的条款里都包含这些疾病，如果确诊了，并且符合重疾的定义（比如达到了某个严重程度，或者经过了特定的治疗），就能直接拿到赔款，这里同样要注意“既往症”的问题，买之前有的病肯定不赔，买之后首次确诊且符合理赔条件就能赔，而且重疾险对精神疾病的保障范围比医疗险更广，有些轻度精神疾病可能达不到重疾标准，但可能符合“轻症”或“中症”，也能赔一部分比例的保额，比如20%-30%。
再说说意外险，意外险主要保障因意外导致的伤残、身故以及意外医疗，这里要区分“意外导致的精神疾病”和“自身原因导致的精神疾病”，如果是遭遇了严重的意外事件，比如车祸、火灾、暴力袭击等，导致脑部受伤或者心理创伤，进而引发的精神障碍，这种情况意外险是有可能赔付的，比如意外医疗可以报销治疗费用，如果达到了伤残等级，还能拿到伤残保险金，但如果是自身情绪问题、遗传因素等非意外原因导致的精神疾病，意外险是不赔的,这点要分清楚。
最后还有寿险，寿险保障的是身故和全残，如果因为精神疾病导致不幸身故，或者达到了全残标准，寿险是可以赔付保险金的，寿险主要考虑的是家庭责任，比如上有老下有小，万一发生极端情况，能给家人留下一笔钱，维持生活，寿险对疾病种类没有限制，只要不是投保前已经存在的疾病导致的（具体看条款的“责任免除”）,一般都能赔。
那么实际配置的时候，应该怎么组合呢？首先医保必须有，这是基础，然后百万医疗险用来报销大额住院医疗费，尤其是医保报不了的部分，重疾险用来弥补收入损失和覆盖康复费用，因为精神疾病的治疗周期可能比较长，这段时间没法工作，重疾险的赔款就能派上用场，意外险作为补充，应对突发意外风险，寿险则根据家庭经济责任来配置，如果家庭责任重,建议配置一份。
买保险的时候，健康告知一定要如实填写，不要隐瞒，如果之前有过精神疾病的诊断史，比如看过心理医生、吃过相关药物，一定要在健康告知里说明，保险公司会根据情况决定是正常承保、加费承保、除外责任还是拒保，隐瞒的话，以后理赔很容易产生**,保险公司有权拒赔。
精神疾病的康复过程比较特殊，除了医疗费用，可能还需要长期的心理咨询、康复治疗等，这些费用有些保险可能不覆盖，可以在买保险前和保险公司确认清楚,或者选择保障范围更广的产品。
没有单独的“精神病保险”，但通过医保+百万医疗险+重疾险+意外险（可选）+寿险（可选）的组合，就能比较全面地覆盖精神疾病带来的经济风险，具体怎么配，要根据个人的年龄、健康状况、家庭经济情况来定，最好找专业的保险顾问咨询，结合自身情况选择最合适的方案，毕竟保险是应对风险的工具，配置对了,才能在需要的时候真正帮上忙。