年轻人刚步入社会,手里刚有点余钱，面对五花八门的保险产品，常常是一头雾水，保险这东西吧，听着挺重要，但具体买啥、怎么买，很多人心里都没个谱，别着急，今天就来给你掰扯掰扯，年轻人到底适合买哪些保险，怎么买才最划算、最实用。
首先得明确一个核心观点：对于年轻人来说，买保险的优先级不是追求“大而全”，而是“小而精”，用最少的钱，解决最致命的风险，年轻人身体好，收入可能不算特别高，抗风险能力相对较弱，所以每一分钱都要花在刀刃上，哪些风险是年轻人最该先防范的呢？咱们一个个来看。
第一张保单：医疗险——看病报销的“及时雨”
医疗险是基础中的基础,也是年轻人最应该优先配置的，为什么？因为人吃五谷杂粮，哪有不生病的？感冒发烧、急性肠胃炎这些小病小痛不说，万一遇到个需要住院的情况，几千到几万块的医疗费，对于刚工作的年轻人来说，可能就是几个月的工资，压力不小，医疗险的作用就是，你花了钱看病，拿着发票去找保险公司报销，减轻你的经济负担。
医疗险主要分两种：百万医疗险和小额医疗险。
百万医疗险：这个是现在的“网红”产品，也是年轻人配置医疗险的首选，它的特点是保额高，通常有几百万，能报销住院医疗费、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用，最关键的是，它一般都有1万元的免赔额，意思是你自己先承担1万块，超出部分保险公司100%报销（符合条款的情况下），正是因为有这个免赔额，所以它的保费非常便宜，年轻人一年通常只需要两三百块钱就能搞定，别小看这1万块免赔额，对于普通人来说，小病住院花费一般都在1万以内，这部分小额风险，我们可以通过其他方式来覆盖，而百万医疗险主要解决的是大病住院这种“灾难性”的医疗支出，挑选百万医疗险时，要注意看续保条件，最好选保证续保时间长一点的，比如保证续保20年，这样不用担心生病后第二年保险公司不给续保了，还有，保障范围要广，最好能报销自费药、进口药，并且包含质子重离子治疗这种先进的癌症治疗手段。
小额医疗险：这个可以看作是百万医疗险的补充，它没有免赔额，或者免赔额很低，几百块就能报销，主要用来应对感冒发烧、肺炎这种小病住院，花费一两千块的情况，对于年轻人来说，如果觉得百万医疗险的1万免赔额有点高，担心小病住院自己要掏钱，可以搭配一份小额医疗险，每年保费也就几十块钱，非常便宜，如果预算有限，优先保证百万医疗险的配置。
第二张保单：意外险——应对突发意外的“保护伞”
年轻人嘛,正是爱闯荡、爱折腾的年纪，上班通勤、周末出游、偶尔来个短途旅行，磕了碰了、发生意外的风险相对要高一些，意外险就是专门应对这些突发意外的，保费便宜，杠杆高，几十块钱就能买到几十万的保额，性价比极高。
意外险主要保障四项：意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴。
- 意外身故/伤残：这个是核心保障，如果因为意外不幸身故，或者导致伤残（根据伤残等级赔付），保险公司会一次性给付一笔保险金，这笔钱对于家庭来说是重要的经济补偿，也能让自己在遭遇不幸后，生活有个基本保障，保额建议至少买到50万以上，一线城市建议100万。
- 意外医疗：这个也非常重要，因为意外导致的门诊、住院费用，可以通过意外医疗来报销，挑选时要注意看报销范围（最好不限社保内外，自费药也能报）、报销比例（越高越好，最好100%）和免赔额（越低越好，最好0免赔）。
- 意外住院津贴：这个是锦上添花，因为意外住院，保险公司每天会给一笔津贴，比如100元/天，按照实际住院天数给付，弥补部分收入损失。
买意外险很简单,不用太复杂，重点看上面这几点，尤其是意外医疗的保障，一年花一两百块钱，就能买到一份安心，非常划算。
第三张保单：重疾险——弥补收入损失的“定心丸”
重疾险,也就是重大疾病保险，它的作用和医疗险完全不同，医疗险是报销医疗费，花多少报多少（在保额范围内）；而重疾险是确诊合同约定的重大疾病（比如癌症、心肌梗塞、脑中风后遗症等）后，保险公司一次性给付一笔保险金，这笔钱怎么花由你自己决定，可以用来治病、康复，也可以用来偿还房贷、车贷，弥补因生病无法工作导致的收入损失。
为什么年轻人也需要重疾险？因为重疾越来越年轻化，新闻里经常看到二三十岁就得癌症的例子，一旦得了重病，治疗费用高昂是一方面，更重要的是，治疗期间和康复期间可能需要长期休养，无法工作，收入就会中断，对于年轻人来说，正是事业上升期，收入中断对个人和家庭的影响是巨大的，重疾险给付的这笔保险金，就能让你在生病时，不用为生计发愁，安心养病。
重疾险的保费比医疗险和意外险要贵一些,因为它是长期险，而且保障的是重大风险，对于年轻人来说，配置重疾险有几个要点：
- 保额要充足：重疾险的保额至少要覆盖3-5年的收入，建议至少30万起步，如果预算充足，50万更好，保额太低，起不到弥补收入损失的作用。
- 保障期限尽量选终身：年轻人买保险，保费相对便宜，选择保障终身，可以锁定一个长期的保障，不用担心未来年龄大了、身体不好了买不了保险或者保费更贵。
- 消费型重疾险更划算：对于预算有限的年轻人，优先选择消费型重疾险，也就是只保障疾病，没有储蓄或返还功能，这种重疾险保费便宜，可以用更少的钱买到更高的保额，如果预算非常非常紧张，也可以先选择定期重疾险，比如保到60岁或70岁，等以后收入提高了再补充终身重疾险。
- 关注轻症、中症保障：现在好的重疾险产品，除了保障重症，还会包含轻症、中症的保障，比如原位癌、早期肝硬化等，这些都属于轻症，虽然不致命，但治疗也需要花钱，而且是重疾的前兆，有轻症、中症保障，不仅能获得一部分保险金，而且患上轻症后，重疾的保额通常还会增加，保障更全面。
第四张保单：寿险——爱与责任的“体现”
寿险,是以人的生死为保险标的的保险，简单说，如果在保险期间内，被保险人身故或全残，保险公司会给付一笔保险金，寿险的主要作用是，在被保险人不幸离世后，给家人留下一笔钱，保障家人的生活不受影响，比如偿还房贷、车贷，抚养子女，赡养老人等。
年轻人是不是一定要买寿险呢？这得分情况，寿险更适用于家庭经济支柱，也就是说，如果你已经结婚生子，或者父母需要赡养，你是家里主要的收入来源，那么配置一份寿险是非常有必要的，这是你对家庭责任的体现。
如果还是单身,没有家庭负担，父母也有退休金和医保，那么寿险的优先级可以往后放一放，先把医疗险、意外险、重疾险配置好。
如果需要买寿险,怎么选呢？
- 定期寿险：对于年轻人，推荐选择定期寿险，比如保障20年、30年，或者保到60岁，因为寿险主要保障的是家庭责任最重的时期，定期寿险保费便宜，可以用很少的钱买到很高的保额，比如一个30岁的年轻人，买100万保额的定期寿险，保障到60岁，一年可能也就一两千块钱。
- 保额要覆盖家庭负债和未来开销：寿险的保额，建议至少覆盖家庭的总负债（房贷、车贷等），再加上未来5-10年的子女教育金、父母赡养费等。
- 免责条款越少越好：免责条款就是保险公司不赔付的情况，比如故意杀害、酒驾、吸毒等，尽量选择免责条款少的，比如只有3-4条免责条款的。
年轻人买保险，还有一些常见的误区，一定要注意：
- 只给孩子和父母买，自己不买：这是大错特错！保险是先保家庭经济支柱，如果你倒下了，谁来赚钱给孩子买保险、给父母养老？一定要先给自己配齐基础保障。
- 追求返还型、理财型保险：很多年轻人容易被“有病治病，没病返钱”这种返还型保险吸引，或者觉得理财型保险既能保障又能赚钱很划算，对于预算有限的年轻人来说，这些产品的保费非常贵，保障功能往往很弱，理财收益也不高，先把基础保障（医疗、意外、重疾）做足，有余钱再考虑理财。
- **盲目