重疾分组多次赔是咱们现在买保险的时候经常听到的一个词,但具体是啥意思，可能很多人还真说不明白，今天就用大白话给你掰扯清楚，让你看完就知道这玩意儿到底是个啥，到底靠不靠谱。
首先得明白,重疾险是保什么的，简单说，就是得了合同里约定的那些大病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这些，达到了理赔条件，保险公司就会赔一笔钱，这笔钱你想怎么花都行，是拿来治病，还是作为收入损失补偿，或者还房贷车贷，都行。
那“多次赔”又是咋回事呢？咱们最早买的重疾险，一般都是“单次赔付”的，啥意思？就是赔过一次重疾之后，合同就结束了，保险公司以后再也不赔了，只要赔过一次，你再想买别的保险，基本也买不了了，这就好比一个盾牌，帮你挡了一次致命攻击，但这个盾牌本身也碎了，下次再有攻击你就没得挡了。
但是吧,人这一辈子，随着医疗条件进步，很多以前治不好的病现在能治了，治好了之后，人还活着，可活着不代表就万事大吉了，身体可能还是比普通人虚弱，得其他大病的概率也可能更高，一个人得了肺癌，治好了，过了几年又得了胃癌，如果是单次赔付的重疾险，第一次赔了之后，第二次胃癌就没法再赔了，这时候“多次赔付”的重疾险就应运而生了。
“多次赔付”顾名思义，就是保险公司可以给你赔不止一次，那赔几次呢？市面上常见的有赔3次的、赔5次的，甚至还有赔6次的，次数越多，自然保费也越贵，但光说赔几次还不够，这里面有个关键点，分组”。
“重疾分组多次赔”，重点就是这个“分组”，保险公司会把合同里约定的所有重大疾病，分成若干组，把恶性肿瘤单独分成一组，把心脑血管疾病（像急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术）分成一组，把器官移植相关的分成一组，把终末期肾病分成一组，可能还有一组是其他杂七杂八的病，具体怎么分，每个保险公司的产品都不一样，分多少组也不一样，有的产品分6组，有的分4组，甚至还有分3组的。
分组之后,理赔的规则是这样的：如果你第一次得了某一种重疾，保险公司赔付了，那么你这个重疾所属的那一整组疾病，保障责任就终止了，也就是说，这组里的其他疾病，以后再得了，保险公司是不赔的，其他组别的疾病，保障还是有效的，以后得了，符合条件还能再赔。
举个例子啊,假设一个重疾险把病分成了A、B、C、D四组，A组是恶性肿瘤，B组是心脑血管疾病，C组是器官移植，D组是其他，如果一个人先得了A组的肺癌，保险公司赔了，那以后他再得A组的肝癌、肠癌、胰腺癌什么的，都没法再赔了，因为A组这一整个组都“失效”了，如果他后来得了B组的急性心肌梗塞，或者C组的肝移植，只要没达到理赔次数，还是可以再赔的。
这么一看,你就明白这个“分组”的重要性了吧？分得好不好，直接关系到你以后能拿到几次钱。
那什么样的分组算是“好”分组呢？这就得看那些高发的、容易复发的病，是不是被“拆散”了，放到了不同的组里，如果几个高发病被塞进了同一个组，那这个分组就有点“坑”了，最常见的恶性肿瘤（癌症），发病率是最高的，理赔概率也最大，如果保险公司把恶性肿瘤和几个其他高发病放在一组，那一旦赔了癌症，这组就没了，其他高发病也就跟着“陪葬”了，多次赔付的意义就大打折扣了。
反过来,如果一个分组，把恶性肿瘤单独放一组，心脑血管疾病再拆分成两到三组（比如把急性心肌梗塞、脑中风后遗症这些放一组，把冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术这些放另一组），这样就能大大提高多次赔付的概率，因为癌症治愈后，得心脑血管疾病的概率相对较高，如果它们不在一组，赔了癌症之后，心脑血管方面的保障还在，这就比较实用。
除了分组本身,还有几个关于“多次赔付”的关键点，你也得搞清楚。
第一个是“赔付间隔期”，两次重疾赔付之间，得隔多久？市面上一般是180天、1年，或者3年，这个间隔期越短，对你越有利，比如间隔期是180天，意味着第一次赔了之后，只要过了半年，第二次得了其他组的重疾就能再赔，如果是3年，那这个等待时间就太长了，万一第二年就复发或者得新病，就只能干等着。
第二个是“疾病定义”，这里要特别注意“同种疾病”和“不同种疾病”的赔付问题，大部分重疾险合同里都会规定，如果是同一种疾病，或者同一种疾病的复发，是不赔第二次的，第一次得了肺癌，治好了，几年后又转移了，还是肺癌，这种情况一般是不能再赔的，但如果第一次是肺癌，后来又得了胃癌，只要这两个病不在同一组，并且达到了间隔期，就能赔第二次，看合同的时候，一定要看清关于“同种疾病”的赔付条款。
第三个是“赔付比例”，多次赔付，是每次都按基本保额100%赔，还是说第二次、第三次赔付的比例会降低？有些产品会规定，第二次赔付90%，第三次赔付80%，这样总体的赔付总额度就下来了，也有产品是每次都100%赔付，但保费自然也会更贵一些。
第四个是“轻症和中症的赔付”，现在好的重疾险，一般都包含轻症和中症的保障，多次赔付的重疾险，轻症和中症也可能有多次赔付的保障，并且有些产品的轻症和中症赔付是不影响重疾多次赔付的，也就是说，赔了几次轻症，只要没得重疾，重疾的多次赔付次数还是按合同来的，这一点也很重要，因为轻症和中症的发病率比重疾更高。
到底要不要买“重疾分组多次赔”的产品呢？这得分情况来看。
如果你预算比较充足,希望保障更全面一些，不希望赔了一次之后保障就没了，那可以考虑，特别是对于有家族病史，比如家里有人得过癌症，也有人得过心脑血管疾病，这种情况下，多次赔付的保障就显得更有价值了。
但如果你预算有限,那可能优先考虑“单次赔付”的重疾险，或者“不分组多次赔付”的重疾险（这个比分组的好，但也更贵），把保额做足，保额永远比赔付次数更重要，一份保额50万的单次赔付重疾险，可能比一份保额20万的三次赔付重疾险更实用，因为第一次重疾的治疗费用可能就要几十万了。
买保险一定要看具体的合同条款,不要只听业务员怎么说，重点看看疾病是怎么分组的，高发病都分布在哪些组，间隔期是多久，同种疾病怎么赔，轻症中症赔几次，有没有什么特别的限制条件，有些产品会把发病率非常低的病放在一组，显得分组很多，但实际没什么意义，关键还是看高发病的分布。
还有一点,多次赔付的重疾险，保费确实会比单次赔付的贵不少，这多出来的保费，你就要衡量一下，是不是值得，毕竟，大部分人一辈子可能得一次重疾就很难受了，得两次、三次的概率相对是比较低的，不要为了追求“多次赔付”而牺牲了保额，也不要因为预算不足就买了个次数多但保额极低的产品，那样就本末倒置了。
重疾分组多次赔就是保险公司把重大疾病分成若干组,赔了某一组的一种疾病后，该组其他疾病不再赔，但其他组别的疾病还可以再赔，它的好处是提供了更长期的保障，降低了因一次重疾后失去保障的风险；缺点是分组可能不科学，导致某些高发病集中在一组，多次赔付的实际意义打折扣，而且保费也更贵，在选购的时候，一定要结合自己的预算、健康状况、家族病史，仔细对比条款，选择最适合自己的产品，没有绝对好或绝对坏的产品，只有适不适合你的产品。